報(bào)告認(rèn)為，在未來5至10年內(nèi)，保險(xiǎn)科技將重塑保險(xiǎn)分銷、核保、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)等六大關(guān)鍵性流程。至2025年，保險(xiǎn)科技將可能為亞洲保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省每年約3000億美元的成本。但另一方面，新技術(shù)應(yīng)用可能會導(dǎo)致亞洲保險(xiǎn)業(yè)裁減150萬個(gè)就業(yè)崗位。報(bào)告還指出，保險(xiǎn)科技的發(fā)展還面臨著趨向于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保守企業(yè)文化、消費(fèi)者對隱私安全的疑慮以及嚴(yán)格的監(jiān)管政策等挑戰(zhàn)。

“未來5至10年，保險(xiǎn)科技可能徹底改變購買保險(xiǎn)、保單定價(jià)及提出理賠的方式”，瑞銀分析師認(rèn)為，聯(lián)網(wǎng)裝置、高端數(shù)據(jù)分析、人工智能(AI)和數(shù)字化分銷管道，將加速提升保險(xiǎn)市場普及率，促使風(fēng)險(xiǎn)評估和定價(jià)更準(zhǔn)確、解決方案更趨個(gè)性化，提高運(yùn)營和流程效率，基于此，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用，將改變亞洲保險(xiǎn)行業(yè)的格局。

具體到每一個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)科技將在保險(xiǎn)分銷、核保、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)，客戶關(guān)系、理賠運(yùn)營、防止欺詐上對原有的流程進(jìn)行重塑。

在產(chǎn)品分銷方面，由于亞太地區(qū)的手機(jī)普及率日益上升，報(bào)告認(rèn)為未來大多數(shù)保險(xiǎn)公司將擁有自己的手機(jī)應(yīng)用程序，涵蓋產(chǎn)品查詢、直接購買到理賠處理的全套保險(xiǎn)流程。消費(fèi)者將利用手機(jī)應(yīng)用程序和信息匯聚網(wǎng)站更方便高效地查找和購買保險(xiǎn)，跟蹤及管理不同保險(xiǎn)公司的多個(gè)保單。Policypal創(chuàng)始人葉己萱認(rèn)為，網(wǎng)上分銷實(shí)際上是引入了一種混合模式，客戶仍然可以通過傳統(tǒng)的代理人渠道購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)科技實(shí)際上增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理的分銷能力。而近期由彭博社進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，投資者認(rèn)為，2020年后數(shù)字渠道將優(yōu)先于代理和經(jīng)紀(jì)渠道。

在核保與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面，保單定價(jià)不再基于分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并計(jì)算平均價(jià)格，而是基于每個(gè)人的行為、風(fēng)險(xiǎn)狀況和使用情況。通過人工智能收集和分析海量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以更好地了解客戶，識別風(fēng)險(xiǎn)更低、盈利也更高的人群，并通過更具競爭力的報(bào)價(jià)和續(xù)保產(chǎn)品留住這些客戶。保險(xiǎn)公司還可以提供激勵措施，如優(yōu)惠保費(fèi)或其他獎勵以鼓勵客戶投保。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)方面，一方面新的經(jīng)濟(jì)模式——共享經(jīng)濟(jì)的盛行，刺激了對新保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。 “隨選即得”的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)開始應(yīng)用到這些領(lǐng)域中，通過移動應(yīng)用程序，客戶只需點(diǎn)擊幾下鼠標(biāo)便可投保。另一方面，借助新的科技手段如聯(lián)網(wǎng)跟蹤設(shè)備和人工智能，保險(xiǎn)公司能夠更深入地了解客戶，為客戶提供定制化、個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，將壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)、住房險(xiǎn)、小企業(yè)險(xiǎn)等融合到一張保單，并提供更有競爭力的價(jià)格。

在加強(qiáng)客戶關(guān)系方面，聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和移動應(yīng)用程序?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供了定期與客戶互動、更好地了解客戶行為的重要平臺。客戶通過移動應(yīng)用可提出請求、查詢或投訴，并及時(shí)收到回復(fù)。保險(xiǎn)公司也可以就健身、天氣、交通狀況和航班延誤等事項(xiàng)，提供有用的信息和建議。這些附加服務(wù)有助于激發(fā)保險(xiǎn)公司的積極行為，實(shí)現(xiàn)交叉推銷新產(chǎn)品， 改善客戶體驗(yàn)，提高客戶忠誠度和留存率。

在理賠和運(yùn)營方面，人工智能可以推動人工處理的許多行政流程實(shí)現(xiàn)自動化。大部分理賠流程自動化可以節(jié)省理賠處理時(shí)間，進(jìn)而可以節(jié)約成本，并提升客戶滿意度。目前保險(xiǎn)運(yùn)營已經(jīng)開始邁向自動化，報(bào)告預(yù)計(jì)未來保險(xiǎn)公司將逐步跟進(jìn)。

在防止欺詐方面，保險(xiǎn)公司可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行預(yù)測性分析，提高身份驗(yàn)證的準(zhǔn)確度，還可以通過該技術(shù)驗(yàn)證所有權(quán)、交易貴重物品、 鑒定醫(yī)療報(bào)告等文件的真?zhèn)巍?/span>

報(bào)告預(yù)計(jì)，保險(xiǎn)科技對上述保險(xiǎn)流程的轉(zhuǎn)型和重塑，將給十年內(nèi)的亞洲保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大變化。

第一大變化是保險(xiǎn)科技將為亞洲保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大的節(jié)約成本機(jī)會。報(bào)告估計(jì)，到2025年，保險(xiǎn)科技可能為亞洲保險(xiǎn)行業(yè)每年節(jié)省約3000億美元的成本。競爭加劇將促使保險(xiǎn)公司將節(jié)省下來的大部分成本以降低保費(fèi)和提供增值輔助服務(wù)的形式回饋給客戶，因此亞洲保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)到2025 年的總體利潤每年將增長約550億美元。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還能通過保險(xiǎn)科技增加企業(yè)辨識度和聲譽(yù)。而現(xiàn)有保險(xiǎn)從業(yè)者者如果對數(shù)字轉(zhuǎn)型的反應(yīng)過慢，將會面臨市場份額的迅速流失。

第二大變化是保險(xiǎn)科技將可能給亞洲保險(xiǎn)行業(yè)帶來就業(yè)沖擊。瑞銀分析師指出，與所有科技驅(qū)動的轉(zhuǎn)型一樣，新興科技的崛起免不了以就業(yè)為代價(jià)。報(bào)告認(rèn)為，未來5至10年采用保險(xiǎn)科技后，亞洲約有150萬個(gè)工作崗位面臨被裁撤的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)估計(jì)，亞洲保險(xiǎn)業(yè)目前的從業(yè)人員約為850萬人，半數(shù)以上從事銷售和分銷工作。麥肯錫2016年《保險(xiǎn)業(yè)自動化》的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)高達(dá)25%的全職工作崗位在未來十年可能會被整合或取代。尤其是運(yùn)營和行政支持部門的崗位，將可能被人工智能和自動化取代。報(bào)告還指出，由于數(shù)字化分銷渠道日益普遍，盡管代理渠道在許多亞洲新興市場將繼續(xù)發(fā)揮重要作用，但預(yù)計(jì)未來代理人隊(duì)伍將逐漸減少。

第三大變化是消費(fèi)者將享受到保險(xiǎn)服務(wù)的提升。瑞銀分析師認(rèn)為，消費(fèi)者將是保險(xiǎn)科技的最大受益者。保險(xiǎn)公司的科技轉(zhuǎn)型會使消費(fèi)者受益于更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、更高的便利度、更低廉的保費(fèi)及更個(gè)性化的解決方案。保險(xiǎn)科技還將改變傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)弊端，如冗長的處理時(shí)間、繁瑣的文件及偏低的客戶滿意度，人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、聯(lián)網(wǎng)裝置和區(qū)塊鏈等新技術(shù)有助于實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)流程的現(xiàn)代化， 使人們更方便地選購保險(xiǎn)產(chǎn)品、投保及提出理賠。

獎勵型保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)可能會推動消費(fèi)者行為出現(xiàn)正面轉(zhuǎn)變。低風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)者將獲得保費(fèi)優(yōu)惠，從而對人們的行為帶來正面激勵 。“共享價(jià)值保險(xiǎn)”的實(shí)踐表明，如果基于證據(jù)對人們進(jìn)行適當(dāng)獎勵以改善他們的健康狀況，可以促使他們養(yǎng)成良好的健康習(xí)慣。而讓客戶變得更健康，可以降低醫(yī)療費(fèi)用，改善風(fēng)險(xiǎn)狀況，保險(xiǎn)公司的盈利率也將上升。而上述精算所節(jié)省下來的的成本，一部分將為激勵措施提供資金，從而形成良性循環(huán)。隨著“共享價(jià)值保險(xiǎn)”的日益普及，這種變化有可能大量發(fā)生，從而產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。火災(zāi)、交通事故發(fā)生率、醫(yī)療費(fèi)用和員工生產(chǎn)力都會發(fā)生改善，給社會帶來巨大的效益。

除此以外，報(bào)告指出，保險(xiǎn)業(yè)在擁抱現(xiàn)代化的道路上還將面臨一系列可能存在的挑戰(zhàn)。

首先，亞洲許多保險(xiǎn)公司通常會趨于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其保守的企業(yè)文化可能會抑制創(chuàng)新。亞洲許多保險(xiǎn)公司是大型跨國企業(yè)，而行之有效的數(shù)字化策略需要高級管理層的全力支持以及不同部門的協(xié)同合作。這對亞洲的保險(xiǎn)公司提出了挑戰(zhàn)。并且，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將會在保險(xiǎn)公司內(nèi)部耗費(fèi)大量時(shí)間，特別是大型機(jī)構(gòu)。

同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的巨額資金和投入也可能會放緩保險(xiǎn)公司的步伐。除了在IT系統(tǒng)方面投入大量資金以外， 精簡行政管理和運(yùn)營人員所需的重組成本也可能很高。目前，許多大型保險(xiǎn)公司已經(jīng)投資了部分創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和初創(chuàng)公司培育項(xiàng)目。這些舉措和投資能否為其業(yè)務(wù)帶來積極成果，仍需拭目以待。而一旦出現(xiàn)任何失敗或受挫，保險(xiǎn)業(yè)者是否會放慢科技方面的投資更為重要。

在執(zhí)行方面，多數(shù)亞洲保險(xiǎn)公司的IT系統(tǒng)陳舊且分散，無法支持全新的在線購買和服務(wù)平臺。許多系統(tǒng)需要徹底改造，才能與人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)等新技術(shù)相融合。而將傳統(tǒng)系統(tǒng)轉(zhuǎn)成現(xiàn)代化保險(xiǎn)科技所需的先進(jìn)IT平臺，所需的時(shí)間相對較長，往往需要數(shù)以月計(jì)。

消費(fèi)者的接納程度也可能成為一個(gè)重要阻礙。 新一代保險(xiǎn)產(chǎn)品和定制化解決方案高度依賴于客戶是否愿意與保險(xiǎn)公司分享個(gè)人數(shù)據(jù)。 雖然目前已有項(xiàng)目在這個(gè)領(lǐng)域取得了進(jìn)展，但多數(shù)保險(xiǎn)公司在最近幾年才開始向客戶推介可穿戴設(shè)備和聯(lián)網(wǎng)裝置，客戶愿意與保險(xiǎn)公司持續(xù)分享哪些類型的個(gè)人數(shù)據(jù)還有待觀察。未來保險(xiǎn)公司將會努力采取措施使客戶信任，他們的個(gè)人數(shù)據(jù)的安全性和隱私性將得到嚴(yán)密保護(hù)。

最后，保險(xiǎn)行業(yè)在亞洲依然受到嚴(yán)格監(jiān)管。 報(bào)告建議，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要營造一個(gè)支持創(chuàng)新的環(huán)境，特別是在未來幾年該行業(yè)很可能將推出許多新產(chǎn)品和解決方案的情況下。