作者：蘇潔 來源：中國保險報·中保網
隨著社會經濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網已經深入到我們身邊的各個領域，仿佛一夜之間，科技的進步就實現(xiàn)了我們足不出戶就可以解決所有問題。保險作為人們生活的必需品，其與互聯(lián)網有著相似的屬性，平等、普惠，發(fā)展迅速的保險和發(fā)展更加迅速的互聯(lián)網融合在一起，衍生出了互聯(lián)網保險。
近年來，互聯(lián)網保險呈現(xiàn)出高速發(fā)展態(tài)勢，互聯(lián)網保險銷售渠道也呈現(xiàn)出百花齊放的局面。目前，互聯(lián)網保險銷售渠道大致有以下六種：傳統(tǒng)保險公司官網直銷渠道、專業(yè)互聯(lián)網保險公司、第三方兼業(yè)代理、第三方專業(yè)代理平臺、第三方電子商務平臺、保險信息類網站。也就是說，消費者購買互聯(lián)網保險產品，可以通過這幾個渠道來實現(xiàn)。許多消費者不禁感慨：渠道那么多，我該怎么買？
以下，小編就教您如何在這些渠道選購互聯(lián)網保險產品，以及這些渠道各自的優(yōu)缺點。
渠道一：傳統(tǒng)保險公司
保險公司通過自建官網銷售保險產品。據統(tǒng)計，目前已有超過 60 家保險公司開通了官網銷售保險的功能。
以幾家大型保險公司為例。為了搭建保險產品網銷渠道，中國人壽于2013年12月成立了中國人壽電子商務公司，近幾年在互聯(lián)網方面的行動主要在自身渠道建設上，比如建立了自己的APP、微信服務號、第三方銷售旗艦店，其網銷產品以短險為主，同時也與第三方平臺京東推出了一些創(chuàng)新性險種，如買貴管賠險。人保財險是業(yè)內較早開拓網銷市場的險企，2001年就開始啟動對保險電子商務的初探，2003年推出車險網上保費試算，2004年推出網上專用非車險產品，2010年成立獨立的網絡保險銷售中心。其推出了一系列創(chuàng)新性險種，如虛擬財產保險、熊孩子險、外賣保等，其特點是運營管理結合線下優(yōu)勢，依托網點為網銷客戶提供服務。中國平安作為金融全牌照集團公司，其互聯(lián)網保險戰(zhàn)略幾乎滲透到所有領域，壽險、車險、養(yǎng)老險等。其特點是在垂直領域細分人群，更有針對性。
優(yōu)點：官網銷售注重品牌效應，可以為具有品牌忠誠度的客戶提供網上購買渠道，對產品的介紹較專業(yè)、集中、詳細。
不足：網站建設和維護的成本高，廣告投入需要雄厚的資本；而且訪問流量有限，客戶無法橫向對比，銷量上無法保障。
渠道二：專業(yè)互聯(lián)網保險公司
2013 年，由騰訊、阿里巴巴和中國平安共同成立國內首家專業(yè)互聯(lián)網保險公司眾安財產保險公司，通過“眾安保險”開展專業(yè)網絡保險銷售。目前，有四家專業(yè)互聯(lián)網保險公司，除眾安外，其他三家分別為泰康在線、安心保險、易安保險。
以眾安保險為例，眾安保險目前擁有九條業(yè)務線，分別是阿里事業(yè)部、騰訊事業(yè)部、航旅及商險、消費金融、金融機構事業(yè)部、3C及數碼事業(yè)部、車險、健康險以及投資型保險，以及兩大平臺，上線產品超過200款，除了被大家所熟知的退運險、航延險等，后來陸續(xù)推出的個人法律費用補償保險“維小寶”、短期健康險“步步?！薄⒌纤鼓嵊螆@“天氣險”也開始陸續(xù)進入大眾的視野。其產品受眾包括企業(yè)用戶和個人，比如健康險的團險，用戶可能就是企業(yè)，針對個人用戶的產品包含健康、旅行、投資等不同的垂直領域。
優(yōu)點：都有保險基因。眾安保險有“三馬”做堅強后盾；泰康在線有泰康人壽的客戶資源；安心保險有保險公司的管理血統(tǒng)；易安保險高管也是保險圈里人。在互聯(lián)網保險研究方面相對比較專、透，而且會根據互聯(lián)網用戶的需求，在碎片化的場景中通過保險的方式解決用戶的問題，創(chuàng)造用戶認可的產品和服務。
不足：目前產品較為單一，待創(chuàng)新。
渠道三：第三方兼業(yè)代理平臺
主要是以銀行為代表的保險兼業(yè)代理機構在網絡上實現(xiàn)的保險銷售。此外，還有一些網站也兼業(yè)銷售保險產品。如攜程網、去哪兒網等成為該類模式的主力軍。
據悉，去哪兒網平臺目前主銷的產品包括：旅游意外險、交通意外險、家財險、車險、健康險、理財險等，受眾目前主要是去哪兒網的用戶。和專業(yè)的互聯(lián)網保險公司相比，第一，這個平臺開放、公平，遵循市場化的精神，向每一個合作伙伴開放公平的展業(yè)機會，并運用技術能力和數據能力，構建一個保險生態(tài)圈。第二，更懂消費者的需求，更加接近消費者的需求場景，并能用強大的數據能力去匹配人、場景和產品。
優(yōu)點：用戶量有一定保障，產品比較豐富，可直接通過網銀購買，付款安全便捷。
不足：銀行網站功能的設置多以銀行主業(yè)為主，對保險銷售不能投入更大精力，保險用戶體驗可能不佳；有些網絡兼業(yè)代理平臺，多數僅銷售短期意外保險或卡折式保單，產品種類較為單一。
渠道四：第三方專業(yè)代理平臺
由保險專業(yè)經紀或代理公司建立的網絡銷售平臺。對于消費者來說能解決的最大痛點是，作為平臺，可以將各類產品和優(yōu)質服務匯聚整合到平臺上來，這樣可以最大化地滿足用戶的需求。消費者可以根據自己的需求自主挑選產品，另外，專業(yè)經紀顧問站在他們的角度量身定制專屬保險產品，與傳統(tǒng)的“被動”接受代理人灌輸和面對單一的保險公司產品，消費者的體驗不止提升一個檔次。另外，利用互聯(lián)網信息對稱透明的特性，用戶在平臺上能夠得到最公正的價格和信息，而且中間環(huán)節(jié)損耗最大限度地消除，節(jié)約下來的利潤空間可讓渡給用戶。
作為成立較早的第三方互聯(lián)網保險平臺，慧擇網推崇一站式服務，目前整合了80家保險公司的上千款產品，涵蓋旅游險、意外險、健康險、人壽險、家財險、汽車險、企業(yè)險等險種，目前服務用戶超過2000萬?？蛻羧巳褐饕性?5-35歲之間。
網金銷售服務公司旗下的開心保平臺推崇為用戶提供自助導購、人工咨詢兩種保險指引服務。通過存儲、分析、挖掘，實現(xiàn)聚類分析、客戶畫像，為客戶提供個性化、定制的保險解決方案。目前，該平臺主要銷售旅行險、意外險、健康險、理財險、壽險、車險等200余款產品，受眾人群主要分布在20-50歲之間，以境內外旅游群體為主，車險、理財群體其次，健康、壽險客戶為輔。
優(yōu)點：類似于保險超市，可以提供多家保險公司的產品和服務，種類豐富，產品對比和篩選起來比較方便，咨詢也更為便捷，用戶在這里可以得到“一站式”在線服務，相對而言專業(yè)化程度較高。
不足：廣大消費者目前接受度低，主動尋找專業(yè)中介機構網站購買保險的欲望不高，因此受眾面較窄。
渠道五：第三方電子商務平臺
指保險公司利用大型第三方電商平臺，以店鋪的形式銷售保險產品。由于該類模式的便捷性，很多保險公司選擇借助淘寶網、京東商城等大型第三方電商平臺擴大產品銷售。這些平臺都有專門的保險銷售入口，消費者可以自主購買。這些平臺大多以意外險、車險等險種為主，同時也會和互聯(lián)網保險公司合作銷售一些創(chuàng)新型險種。
優(yōu)點：流量大，用戶多；產品全，便于比較；銷售成本降低；與目前互聯(lián)網行業(yè)中多數生活服務領域的業(yè)務相似，購買體驗好，為大眾所普遍接受。
不足：服務流程不完整，后續(xù)服務如理賠等仍需落地服務。
渠道六：保險信息類網站
一些信息類網站通過導航功能給保險銷售者和購買者提供一個溝通和交易的平臺，這些網站自身并不銷售保險產品，只展示或對比產品，用戶點擊購買后，頁面將自動跳轉鏈接到保險公司網站。該類模式不涉及到具體的保險交易和后期理賠，相對來說運營比較簡單，目前，該類模式的主要代表有中國保險網等。
優(yōu)點：以行業(yè)的優(yōu)勢代理銷售，通過廣告和引流的作用，能夠吸引到海量的訪問量。
不足：不能夠直接購買，用戶體驗相對不好。
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