科技究竟顛覆了哪些保險(xiǎn)需求？

日期：2017-12-14?閱讀：

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)聯(lián)合復(fù)旦大學(xué)共同發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)(2017)》，梳理了未來(lái)影響中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的十大重要科技：包括區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛汽車(chē)、無(wú)人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備。

白皮書(shū)預(yù)測(cè)，在可預(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)科技在行業(yè)的應(yīng)用有望大規(guī)模展開(kāi)，通過(guò)技術(shù)的運(yùn)用來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新將有可能是顛覆性的。而且據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，在未來(lái)5年左右的時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)在科技領(lǐng)域投入將是最多的。

白皮書(shū)中已經(jīng)對(duì)各項(xiàng)技術(shù)分別展開(kāi)了解釋?zhuān)覀儼l(fā)現(xiàn)這些技術(shù)與保險(xiǎn)需求、定價(jià)、理賠等環(huán)節(jié)都密切相關(guān)，所以我們將站在流程的角度，結(jié)合具體的案例來(lái)幫助大家簡(jiǎn)單了解科技究竟如何改變甚至顛覆現(xiàn)有的保險(xiǎn)形態(tài)。若有不全面之處，歡迎大家留言交流。

科技對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響首先體現(xiàn)在需求環(huán)節(jié)。我們大致將其分為以下三類(lèi)，催生新的保險(xiǎn)需求、原有“不可保”需求變成“可?！毙枨?、更多潛在保險(xiǎn)需求將被挖掘。

一、催生新的保險(xiǎn)需求

有一款保險(xiǎn)是由國(guó)家法律規(guī)定每一位機(jī)動(dòng)車(chē)主都需要購(gòu)買(mǎi)的，即"機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)"（簡(jiǎn)稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)），以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。

國(guó)家強(qiáng)制要求車(chē)主購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是因?yàn)檐?chē)禍的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于駕駛?cè)藛T的疏忽。而隨著未來(lái)無(wú)人駕駛汽車(chē)的慢慢普及，事故發(fā)生的責(zé)任主體將從人轉(zhuǎn)移到汽車(chē)上，這就意味著交強(qiáng)險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)主體將從普通車(chē)主轉(zhuǎn)變?yōu)槠?chē)廠商、零部件制造商、經(jīng)銷(xiāo)商等。由此交強(qiáng)險(xiǎn)以外的占整體非壽險(xiǎn)市場(chǎng)50%份額的現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)進(jìn)一步萎縮，但汽車(chē)研發(fā)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)將催生新的保險(xiǎn)需求。

再比如說(shuō)基因檢測(cè)技術(shù)的普及，基因檢測(cè)能夠?qū)θ梭w的基因進(jìn)行檢查，以檢測(cè)基因缺陷、篩查基因病，將致病風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)扼殺在搖籃中。很典型的例子是好萊塢女星安吉麗娜朱莉在2013年通過(guò)基因檢測(cè)測(cè)出BRCA1基因缺陷，意味著她有可能患乳腺癌和卵巢癌，于是她接受了預(yù)防性乳腺切除，避免了日后癌癥的發(fā)生。所以基因檢測(cè)技術(shù)能夠讓用戶(hù)了解自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并產(chǎn)生防范風(fēng)險(xiǎn)（如醫(yī)療、購(gòu)保）的強(qiáng)烈需求。

同時(shí)，由于基因檢測(cè)技術(shù)能夠全面檢測(cè)人體的情況，所以也能發(fā)現(xiàn)很多目前保險(xiǎn)仍未覆蓋的需求，以此產(chǎn)生更多創(chuàng)新險(xiǎn)種。至于面向人群的風(fēng)險(xiǎn)、險(xiǎn)種的定價(jià)也能夠通過(guò)基因檢測(cè)進(jìn)行避免和差異化定價(jià)，在之后的文章中將進(jìn)行介紹。

通過(guò)上述兩個(gè)案例可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用使得目前我們認(rèn)為所必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品在未來(lái)有可能會(huì)消失，與此同時(shí)又會(huì)誕生出新的保險(xiǎn)需求。

二、原有“不可?！毙枨笞兂伞翱杀！毙枨?/strong>

寵物醫(yī)療險(xiǎn)三年前開(kāi)始在我國(guó)興起，到目前仍舊處于比較初級(jí)的階段，發(fā)展如此緩慢主要有以下幾點(diǎn)原因：

1、沒(méi)有秩序和監(jiān)管，導(dǎo)致做醫(yī)療理賠非常困難；

2、寵物的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用均較高，且發(fā)病率、死亡率也較高。

所以寵物醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然需求巨大，但始終難以推進(jìn)。

同樣隨著基因檢測(cè)技術(shù)的普及以及未來(lái)成本的進(jìn)一步降低，通過(guò)對(duì)寵物基因的檢測(cè)，能夠?qū)ζ淦贩N純度、血統(tǒng)祖源、遺傳特征、遺傳疾病、健康風(fēng)險(xiǎn)、藥物反應(yīng)、營(yíng)養(yǎng)代謝等方面進(jìn)行全面而準(zhǔn)確的評(píng)估，進(jìn)而為主人提供個(gè)性化的醫(yī)療和科學(xué)養(yǎng)育建議，降低發(fā)病率。

同時(shí)，人工智能技術(shù)的發(fā)展，能夠通過(guò)寵物影像識(shí)別結(jié)合人臉識(shí)別的辦法實(shí)現(xiàn)寵物智能投保，以此釋放人力減少運(yùn)營(yíng)成本。

通過(guò)基因檢測(cè)和人工智能技術(shù)，解決了理賠成本高、運(yùn)營(yíng)成本高等問(wèn)題，使得以往難以發(fā)展的、“不可保”的產(chǎn)品變得可行，擴(kuò)大了保險(xiǎn)的服務(wù)范圍。

三、更多潛在保險(xiǎn)需求將被挖掘

大數(shù)據(jù)技術(shù)是十項(xiàng)技術(shù)中被運(yùn)用得最為廣泛的一項(xiàng)，它不僅僅能被用于定價(jià)、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)，更重要的是通過(guò)分析用戶(hù)行為數(shù)據(jù)來(lái)把握用戶(hù)需求，以此為用戶(hù)推薦其未意識(shí)到但有需要的保險(xiǎn)，或者以此開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)。

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算、人工智能技術(shù)的交融，將會(huì)有更多的需求場(chǎng)景被開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)的覆蓋面也將進(jìn)一步被擴(kuò)大。

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【轉(zhuǎn)自：未央網(wǎng) 作者：Lighthouse_藍(lán)衣  如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系刪除】