保險科技：變革助力與風(fēng)險衍生

日期：2017-12-12?閱讀：

金融穩(wěn)定理事會（FSB）定義金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新，并全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域。這種“金融服務(wù)”和“技術(shù)”的融合創(chuàng)新顛覆風(fēng)靡全球，備受風(fēng)投和資本青睞。保險科技是金融科技的子范疇，卻有著不同的內(nèi)涵、作用與發(fā)展路徑，其可能衍生的風(fēng)險問題也應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞终J(rèn)知和考慮。

　　一、 保險科技區(qū)別于金融科技的內(nèi)涵與認(rèn)知

　　保險科技狹義上指應(yīng)用于保險創(chuàng)新的新科技手段、產(chǎn)品和模式，側(cè)重在非保險傳統(tǒng)機構(gòu)的科技創(chuàng)新公司和模式。廣義上是指所有保險及科技應(yīng)用創(chuàng)新的主體之間所形成的創(chuàng)新成果和生態(tài)體系。但保險科技與一般意義上的金融科技的內(nèi)涵與特征是不同的。鑒于保險服務(wù)風(fēng)險標(biāo)的業(yè)務(wù)屬性，標(biāo)的物的技術(shù)進步直接影響著標(biāo)的風(fēng)險結(jié)構(gòu)與特征，因此物聯(lián)網(wǎng)必然成為保險科技的基礎(chǔ)和關(guān)鍵，對保險業(yè)影響最為深刻與深遠。當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)快速普及以及5G技術(shù)成熟應(yīng)用的時代到來，保險科技將依托物聯(lián)網(wǎng)及在其基礎(chǔ)上的人工智能、大數(shù)據(jù)、安全技術(shù)釋放出更大的助力和沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融解決的是去中心化、定制化與脫媒問題，而保險科技主要是對現(xiàn)有風(fēng)控體系再造，具有更大的邊際價值。

　　從金融科技企業(yè)的融資規(guī)模和交易總額來看，中國在亞洲乃至全球都占有重要地位。但是在保險科技方面，中國還正在起步。從2012到2017Q2全球InsurTech的投資交易共有605件，其中美國占比達到65%，而中國僅占4%。近日，在香港上市的眾安在線（HK6060）其總市值為1100多億港幣，與其在傳統(tǒng)保險市場的規(guī)模與地位形成了反差，足見資本市場對保險科技類公司的青睞和前景預(yù)期。

　　二、 保險科技對傳統(tǒng)的深刻變革與作用空間

　　保險科技依托新技術(shù)對傳統(tǒng)保險模式在產(chǎn)品、交易、服務(wù)和風(fēng)控四大方面產(chǎn)生深刻變革，也是保險科技的作用空間。

　　保險科技撬動產(chǎn)品創(chuàng)新。保險一直給普通消費者的印象帶有保障全面但價格昂貴，條款嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?wù)僵化的印象。保險公司各險種、各個客戶群體之間的交叉補貼比較常見，保費的公平性和風(fēng)險的差異性難以體現(xiàn)，產(chǎn)品在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的“同質(zhì)化”、長達半年之久的產(chǎn)品上線周期難以實現(xiàn)以客戶為中心的定制與細分。互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，克服了傳統(tǒng)精算技術(shù)對個體風(fēng)險刻畫和預(yù)測的局限，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新打開了新的空間，創(chuàng)造和挖掘出更多同質(zhì)的、碎片化的、可定制的長尾保險需求，至此以客戶和風(fēng)險場景為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新才真正打開局面?？萍紩掷m(xù)助力保險公司對風(fēng)險的細分、對現(xiàn)有責(zé)任包的拆分，比如退貨運費險、身份證丟失險、手機碎屏險、UBI車險等；科技會持續(xù)的釋放出新的風(fēng)險類別，比如網(wǎng)絡(luò)安全、IT風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)賬戶安全、科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)約車等服務(wù)風(fēng)險等等；

　　保險科技再造風(fēng)控體系。保險人和投保人之間的信息不對稱問題，使得道德風(fēng)險和逆選擇控制一直是保險風(fēng)控體系的主題，在保險標(biāo)的風(fēng)險識別與控制上保險人缺乏風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和手段。但物聯(lián)網(wǎng)、人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，必將在核保、定價、核賠、反欺詐、運營監(jiān)控的全流程風(fēng)控體系中發(fā)揮更大的利器作用。比如大數(shù)據(jù)行為預(yù)測實現(xiàn)了“大數(shù)法則”基礎(chǔ)上的差異化定價，機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)將助力保險企業(yè)更加精準(zhǔn)的發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險、運營風(fēng)險，先進的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)事故風(fēng)險的事前管理、事中干預(yù)和事后施救，形成新的防災(zāi)防損模式。未來的物聯(lián)網(wǎng)智能終端的共贏、安裝與服務(wù)乃至風(fēng)險管理方案的整個流程，保險將會參會甚至主導(dǎo)，形成更廣泛的風(fēng)控合作關(guān)系。

　　保險科技指向客戶體驗。保險自來以產(chǎn)品營銷為導(dǎo)向，客觀上以產(chǎn)品的研發(fā)、推銷和風(fēng)控構(gòu)建面向消費者的服務(wù)體系，因此保險公司在理賠服務(wù)端的體驗遠落后于其他金融業(yè)和企業(yè)。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)消費與服務(wù)在中國的廣泛普及，越來越多的年輕消費者不愿意面對面支付服務(wù)，特別是在相對簡單的保險產(chǎn)品，如車險、意外險、健康險、家財險等領(lǐng)域，以線上承保、線上支付、線上客服、線上理賠的線上化改造極為迫切。移動互聯(lián)和網(wǎng)絡(luò)消費時代的到來，倒逼保險公司要依靠科技手段真正提升客戶體驗，落實客戶為中心的服務(wù)理念。人保的“芯理賠、心服務(wù)”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險顧問，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險科技使保險服務(wù)推送變得精準(zhǔn)、承保管理變得簡易、理賠服務(wù)變得便捷、客服應(yīng)答變得智能。

　　保險科技支撐“分布式”運營。多層級的總分架構(gòu)、大量的網(wǎng)點鋪設(shè)、高比例的渠道成本、日益復(fù)雜的IT系統(tǒng)、IT投入的不斷攀升，已經(jīng)嚴(yán)重拖累的保險企業(yè)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的快速變革和市場化進程。大數(shù)據(jù)、人工智能實現(xiàn)著保險推送的精準(zhǔn)化、交易實現(xiàn)的自動化、客戶服務(wù)的自助化、費用投放的高轉(zhuǎn)化。云計算技術(shù)在金融行業(yè)成熟應(yīng)用，支持中小保險企業(yè)快速拓展計算、存儲等基礎(chǔ)設(shè)施資源，提高IT實現(xiàn)能力，降低IT成本實現(xiàn)輕資產(chǎn)運作；區(qū)塊鏈為保險資產(chǎn)流動性提供了新的解決方案，對保險資管業(yè)務(wù)和再保業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。2016年全球區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟B3i成立，目前成員已拓展到15家保險和再保險公司，探索出再保險合同智能交易與管理的新模式。

　　三、保險科技的風(fēng)險衍生與監(jiān)管

　　保險科技從出生那天起就瞄準(zhǔn)了變革傳統(tǒng)，與傳統(tǒng)的市場

　　規(guī)制管理存在一定沖突，比如科技的無界與嚴(yán)格的監(jiān)管準(zhǔn)入限制之間的理念沖突，科技主張的用戶體驗便捷高效與保險銷售適當(dāng)性、線下風(fēng)控諸多規(guī)范之間的制度沖突，保險科技發(fā)展迅猛與整體風(fēng)險管控的手段沖突，產(chǎn)品的快速迭代創(chuàng)新與傳統(tǒng)精算技術(shù)和風(fēng)控手段的方法沖突。就是這些沖突實現(xiàn)了新的進步與突破，保險科技帶動了新一輪保險風(fēng)險管理活動的深刻變革。

　　保險科技創(chuàng)新作為一項充滿高度不確定性、周期長的活動，無疑會衍生出新的風(fēng)險和問題。保險科技通過技術(shù)進步，改變了整個市場的風(fēng)險池總量與結(jié)構(gòu)，更多的、更小的風(fēng)險單位出現(xiàn)，更加頻繁和復(fù)雜的保險交易增加；物聯(lián)網(wǎng)帶來可保風(fēng)險增加、智能化降低傳統(tǒng)風(fēng)險需求，科技在標(biāo)的應(yīng)用過程中的其科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險需求增加，使得保險市場整體風(fēng)險規(guī)律發(fā)生深刻變化；保險風(fēng)控鏈條和責(zé)任更加復(fù)雜導(dǎo)致風(fēng)險的蔓延與共振，必然需要與之配套的風(fēng)險管理體系再造；大量的以客戶為中心數(shù)據(jù)和賬戶服務(wù)，將帶來新的信息安全與客戶隱私風(fēng)險；產(chǎn)品的場景化、在線化、碎片化創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生定價風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

　　國際上對金融科技監(jiān)管問題基本形成了共識，許多國家政府或監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)或正在推出鼓勵創(chuàng)新的一系列政策舉措，大致可以分為監(jiān)管沙盒(Regulatory Sandboxes)、 創(chuàng)新指導(dǎo)窗口(Innovation Hubs) 、創(chuàng)新加速器(Innovation Accelerator)三個方向和層次。監(jiān)管沙盒是目前的主流監(jiān)管方法，允許在可控的測試環(huán)境中對金融科技新產(chǎn)品或新服務(wù)進行真實或虛擬測試，簡化市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，豁免部分法規(guī)的適用，配套消費者權(quán)益保護措施，根據(jù)新業(yè)務(wù)測試情況準(zhǔn)予推廣。英國、新加坡、澳大利亞、日本和中國香港等多個國家和地區(qū)啟動了創(chuàng)新指導(dǎo)窗口舉措，重點支持和引導(dǎo)機構(gòu)理解金融監(jiān)管框架，識別創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律事項，這一模式因其可操作性更強、彈性較好，符合包括中國在內(nèi)的大量國家和地區(qū)先期推出。

　　保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國際和國內(nèi)金融科技監(jiān)管經(jīng)驗和模式，研究制定保險科技監(jiān)管框架，明確監(jiān)管的核心目標(biāo)、主要原則和風(fēng)險防范指引。結(jié)合國情實際，融合監(jiān)管沙盒和窗口指導(dǎo)的精髓，以地方自貿(mào)區(qū)和金融創(chuàng)新試驗區(qū)機制為基礎(chǔ)，探索適合中國保險科技發(fā)展的監(jiān)管方法論。對保險科技風(fēng)險的監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)堅持功能性監(jiān)管的原則，將保險科技有關(guān)部分納入保險監(jiān)管范疇，對于發(fā)揮承保功能、風(fēng)險管理中心、保險代理的科技創(chuàng)新應(yīng)堅持準(zhǔn)入管理，防止形成新的“技術(shù)套利”。依托行業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立保險全生命周期交易報告數(shù)據(jù)庫，實時監(jiān)測保險科技應(yīng)用在產(chǎn)品層面、財務(wù)層面的風(fēng)險，客觀提高保險科技的市場透明度。應(yīng)當(dāng)推動保險科技的技術(shù)規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定，客觀形成保險科技應(yīng)用的入門和下線規(guī)范。研究制定保險科技發(fā)展規(guī)劃與指導(dǎo)意見，在局部地區(qū)開展保險科技創(chuàng)新沙箱試點，依托行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施單位對區(qū)塊鏈等科技應(yīng)用進行虛擬測試，建立保險科技創(chuàng)新的“自貿(mào)區(qū)”和“熔斷機制”，實現(xiàn)在培育中監(jiān)測、在規(guī)范中發(fā)展。推動建立保險科技聯(lián)盟與行業(yè)協(xié)調(diào)組織，推動信息的互聯(lián)互通，實現(xiàn)生態(tài)體系的融合發(fā)展。

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