保險(xiǎn)科技 添補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障缺口？

日期：2017-11-15?閱讀：

人身保險(xiǎn)行業(yè)作為金融業(yè)的一個(gè)分支，主要有三大特有功能是其他金融分支行業(yè)所無(wú)法替代的，分別是：人身死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，人身病殘風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老金不夠花的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)保障。

近年來(lái)，無(wú)論是中短存續(xù)期的理財(cái)險(xiǎn)還是不承擔(dān)顯著長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的年金險(xiǎn)，本質(zhì)上都是以儲(chǔ)蓄功能為主導(dǎo)，而非以人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能為主導(dǎo)。

這種以儲(chǔ)蓄功能為主導(dǎo)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品得以熱銷(xiāo)，一方面是因?yàn)橹袊?guó)居民缺乏穩(wěn)定收益的長(zhǎng)期理財(cái)工具，另一方面是因?yàn)榇祟?lèi)產(chǎn)品能滿足保險(xiǎn)公司對(duì)于規(guī)模增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)價(jià)值的追求，也能滿足分銷(xiāo)渠道對(duì)于較高銷(xiāo)售傭金的需求。因此，中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)原保費(fèi)規(guī)模 2016 年雖然已經(jīng)超過(guò) 2 萬(wàn)億人民幣，但是，其特有的功能（人身死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，人身病殘風(fēng)險(xiǎn)保障和養(yǎng)老金不夠花的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)保障）卻沒(méi)能得以充分發(fā)揮。

中國(guó)人身保障缺口面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題

鑒于以上背景，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)打出強(qiáng)有力的組合拳，對(duì)行業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷(xiāo)售行為進(jìn)行多方引導(dǎo)和規(guī)范，尤其是 10 月 1 日實(shí)施的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（即 "134 號(hào)文 "）影響力重大，推動(dòng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，引領(lǐng)行業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障。

在三大人身風(fēng)險(xiǎn)保障缺口之中，又以人身死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口最為難解，因?yàn)?，解決人身死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口最有效的壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然價(jià)格低、保障杠桿率高，但是主要由于以下三點(diǎn)原因，長(zhǎng)期以來(lái)在中國(guó)市場(chǎng)中被極度邊緣化，與成熟發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況形成了令人觸目驚心的巨大對(duì)比。

一是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道缺乏利益驅(qū)動(dòng)。對(duì)于做大業(yè)務(wù)規(guī)模、保持業(yè)務(wù)價(jià)值高增速、和賺取更多的銷(xiāo)售傭金而言，銷(xiāo)售單均保費(fèi)高的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品遠(yuǎn)比銷(xiāo)售純風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品更為有利可圖；

二是由于第一點(diǎn)原因，保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)忽視了兼具專(zhuān)業(yè)性和公益性的保險(xiǎn)客戶教育，絕大多數(shù)民眾無(wú)從獲得客觀、專(zhuān)業(yè)、基本的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)；

三是中國(guó)民眾整體金融素養(yǎng)水平和經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展不相適應(yīng)，國(guó)家層面的大眾金融常識(shí)教育戰(zhàn)略性投入急需提高。

據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司《亞太區(qū) 2015 年死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口》報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014 年中國(guó)內(nèi)地的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口高達(dá) 32.1 萬(wàn)億美元，且死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展而在過(guò)去 10 年中以 17% 的增長(zhǎng)率不斷上漲。換言之，根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的計(jì)算方式估算，目前中國(guó)內(nèi)地死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口或高達(dá) 300 萬(wàn)億人民幣之巨，大約是中國(guó) 2016 年 74 萬(wàn)億 GDP 的 4 至 5 倍左右。這一倍數(shù)與大多數(shù)家庭至少應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的壽險(xiǎn)保額與年收入之間的比例關(guān)系大致接近，因此瑞士再保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口的測(cè)算具有一定的合理性。

以美國(guó)為例，美國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng) 2016 年個(gè)人業(yè)務(wù)渠道共銷(xiāo)售了近 1000 萬(wàn)張壽險(xiǎn)保單，其中約 400 萬(wàn)張是定期壽險(xiǎn)保單，這 40% 的保單只占了 20% 的總壽險(xiǎn)保費(fèi)，就提供了美國(guó) 70% 的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障，平均每張定期壽險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)金額為 43 萬(wàn)美元、約 280 萬(wàn)人民幣，平均每張定期壽險(xiǎn)保單的保費(fèi)為 948 美元、約 6000 人民幣；美國(guó)有 8700 萬(wàn)、近 70% 的家庭擁有人壽保險(xiǎn)保障。

美日等發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)占有率讓中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)相形見(jiàn)絀。由于以上分析的三點(diǎn)原因，中國(guó)的定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)占比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于 1%，國(guó)際市場(chǎng)間的巨大差距令人震驚。

中國(guó)人身風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)解決方案

在筆者看來(lái)，解決上述嚴(yán)峻、巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口問(wèn)題，需要監(jiān)管的推動(dòng)，也需要市場(chǎng)的力量，更需要信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新變革。

首先需要監(jiān)管推動(dòng)。保險(xiǎn)公司在當(dāng)期業(yè)務(wù)規(guī)模和價(jià)值增長(zhǎng)的剛性 KPI 指引下，保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道在儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)高傭金的激勵(lì)之下，難以全力以赴地去推廣賺錢(qián)不多的純風(fēng)險(xiǎn)保障型定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。可供參考的監(jiān)管推動(dòng)政策之一是新加坡政府對(duì)定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣政策。

2012 年，新加坡政府痛感國(guó)人死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口過(guò)大，而保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)行業(yè)亂象叢生，因此決定開(kāi)展 " 金融理財(cái)顧問(wèn)行業(yè)檢討 "，2015 年開(kāi)始試行相關(guān)改革措施，2016 年 1 月 1 日《理財(cái)顧問(wèn)法》修正案正式施行，其中的兩項(xiàng)重大改革措施，也直接和推廣定期壽險(xiǎn)相關(guān)。

比如，新加坡金管局為了提高國(guó)民的壽險(xiǎn)參保率和保障程度，降低壽險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)成本，要求新加坡的人壽保險(xiǎn)公司必須直接向消費(fèi)者提供簡(jiǎn)單的、易于比較的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而不需要通過(guò)理財(cái)顧問(wèn)等中介銷(xiāo)售，這樣做的好處是產(chǎn)品定價(jià)中將不需要考慮銷(xiāo)售中介的銷(xiāo)售傭金，從而達(dá)到為定期壽險(xiǎn) " 削價(jià) " 的目的。

為了進(jìn)一步提高這些由保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)的定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品在市場(chǎng)中的可獲得性，進(jìn)一步通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)達(dá)到 " 削價(jià) " 的目的，新加坡金管局成立了官方的保險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)，要求保險(xiǎn)公司將其直銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品列在該比價(jià)網(wǎng)上，供客戶自行比較、比價(jià)和選購(gòu)。

其次需要發(fā)揮市場(chǎng)的力量。個(gè)人認(rèn)為監(jiān)管可以調(diào)動(dòng)市場(chǎng)的力量推動(dòng)保險(xiǎn)姓保，在風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)主體利益驅(qū)動(dòng)力不足的情況下，進(jìn)一步放開(kāi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品的形態(tài)設(shè)計(jì)、定價(jià)要求等方面的規(guī)定，探索在專(zhuān)業(yè)合理的范圍內(nèi)通過(guò)降低法定資本金要求等監(jiān)管改革，調(diào)動(dòng)市場(chǎng)主體參與保障型產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的積極性，以期打破死亡風(fēng)險(xiǎn)保障細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的現(xiàn)狀。

最后，也是最重要的，就是發(fā)揮信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技的力量。新加坡監(jiān)管方成立官方定期壽險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的力量提高定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的可獲得性和透明程度，效果如何需要時(shí)間驗(yàn)證。因?yàn)楸葍r(jià)不是解決死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口問(wèn)題的關(guān)鍵所在，關(guān)鍵在于人們對(duì)于壽險(xiǎn)產(chǎn)品是否有比價(jià)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要產(chǎn)品透明化、可比價(jià)，定期壽險(xiǎn)具備這樣的特征，但首先需要解決的問(wèn)題是喚醒大眾對(duì)死亡風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)和金融常識(shí)普遍匱乏的社會(huì)，大部分民眾根本還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的顯性需求，更何談保險(xiǎn)比價(jià)的需求。保險(xiǎn)業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，主要就是大眾保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)匱乏，保險(xiǎn)需求需要被喚醒。

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的終極答案，或許在于充分、有效利用信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技，通過(guò)更低成本的服務(wù)方式更有效率地觸達(dá)、傳播和改變更多人對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和對(duì)保險(xiǎn)保障的需求。

就筆者看來(lái)，短期內(nèi)，信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技將扮演輔助性的工具角色，主要功能是輔助現(xiàn)有龐大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員更為有效地推廣保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品。但是這種短期的解決方案仍然難以解決銷(xiāo)售渠道利益驅(qū)動(dòng)不足的問(wèn)題，難以最終有效地解決死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口巨大的問(wèn)題。

中期內(nèi)，隨著各種金融的興起，隨著互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局保險(xiǎn)業(yè)，等等，全社會(huì)投入到保險(xiǎn)業(yè)中的財(cái)務(wù)和人力資源越來(lái)越多，社會(huì)關(guān)注度也越來(lái)越高，在各方資源的投入下，大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步被喚醒。而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于樹(shù)立保險(xiǎn)理念、普及保險(xiǎn)知識(shí)將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，一方面是代理人線下 " 地推 " 做保險(xiǎn)客戶教育成本過(guò)高、利益沖突明顯，另一方面信息傳播的主要渠道必將被不斷地?cái)?shù)字化和線上化。如果說(shuō)短期內(nèi)信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技主要扮演工具性角色，那么中期內(nèi)信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技將扮演推動(dòng)變革的角色，作用越來(lái)越重要。

隨著中國(guó)第一代敢于借錢(qián)消費(fèi)和透支未來(lái)的 "90 后 " 即將步入而立之年，隨著保險(xiǎn)業(yè)被全面數(shù)字化的程度逐步加深，中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的進(jìn)程，有可能并不需要像日本壽險(xiǎn)市場(chǎng)那樣需要經(jīng)歷 20 至 30 年；也許在未來(lái) 10 年間，中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)就有可能彎道超車(chē)，加速回歸風(fēng)險(xiǎn)保障的特有社會(huì)功能。

長(zhǎng)期內(nèi)，信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技將逐步進(jìn)化，提供越來(lái)越智能化、去中介化、個(gè)性化的保險(xiǎn)教育、保險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)、保險(xiǎn)售后服務(wù)等優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化個(gè)人與家庭全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

筆者認(rèn)為，前文提到的保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)客戶之間的利益沖突問(wèn)題，最終將被信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技所解決，因?yàn)檫@些問(wèn)題的根本就在于信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本高，而信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技最能發(fā)揮作用之處，就是減低信息不對(duì)稱(chēng)和降低交易成本。這是必然的大趨勢(shì)，不確定的是根本性變革將會(huì)何時(shí)發(fā)生；" 長(zhǎng)期 " 會(huì)是多長(zhǎng)，大家都只能猜測(cè)。筆者認(rèn)為識(shí) 13-18 年，也就是 "90 后 " 到 40-45 歲、"00 后 " 到 30-35 歲的時(shí)候，根本性的變革將會(huì)發(fā)生。

很難想象，當(dāng) "00 后 " 到 30 歲左右結(jié)婚生子的時(shí)候，他們還會(huì)不知道什么是定期壽險(xiǎn)、還會(huì)忌諱談生死、還只能通過(guò) " 微信軟文 " 或 " 產(chǎn)品測(cè)評(píng) " 或者代理人面對(duì)面交流去購(gòu)買(mǎi)真正適合他們保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。更為可能的情形 h 是，"00 后 " 大都具有基本的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)，人工智能機(jī)器人提供的人性化保險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，有知識(shí)有財(cái)力有保障需求的 "00 后 " 非常清楚自己的財(cái)務(wù)需求，也能便捷地在線上挑選到適合自己財(cái)務(wù)需求的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

未來(lái) 20 年間的保險(xiǎn)世界，一定會(huì)和現(xiàn)在大不一樣。無(wú)論是哪種力量將發(fā)揮最終最大的作用，有一點(diǎn)判斷幾乎可以確定，那就是，信息技術(shù)和保險(xiǎn)科技必將不斷消減保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)、降低保險(xiǎn)交易成本，未來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)必將更為有效地解決中國(guó)巨大的死亡風(fēng)險(xiǎn)保障缺口問(wèn)題。

麥亞信專(zhuān)注金融、保險(xiǎn)科技11年，旨在為專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供風(fēng)控解決方案、保險(xiǎn)SOA、保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小貸管理等行業(yè)解決方案，秉承“以客戶需求為中心”勵(lì)志成為金融行業(yè)中專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的解決方案綜合提供商之一。

【轉(zhuǎn)自：億歐網(wǎng)  如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系刪除】