互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)合作大于競(jìng)爭(zhēng)

日期：2017-11-16?閱讀：

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險(xiǎn)領(lǐng)域開(kāi)疆拓土的發(fā)展脈絡(luò)，試圖歸納出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的節(jié)點(diǎn)和支點(diǎn)，以便更好地發(fā)展保險(xiǎn)行業(yè)，使古老的行業(yè)勃發(fā)生機(jī)，實(shí)現(xiàn)投資人、管理人和廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者多贏(yíng)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

版圖和高地

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛崛起，是信息技術(shù)浪潮的必然產(chǎn)物。最新資料顯示，研究當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主要講百度公司、阿里集團(tuán)、騰訊集團(tuán)、京東集團(tuán)等公司，合稱(chēng)為“BATJ”。除此之外，筆者認(rèn)為不妨將講蘇寧易購(gòu)、國(guó)美在線(xiàn)、攜程等行業(yè)領(lǐng)先的電商平臺(tái)納入一并研究，因?yàn)殡娚唐脚_(tái)一樣在開(kāi)展主營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中，收集了大量的數(shù)據(jù)，客觀(guān)上又提升了客戶(hù)體驗(yàn)的需求。

近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)受到資本青睞。不同的行業(yè)主體進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)選擇了最利于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的方式、險(xiǎn)種和渠道。從進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)推進(jìn)方式和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的角度看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的具有全新的思維模式，各家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)百舸爭(zhēng)流、爭(zhēng)先恐后，大致模式有幾種：一是設(shè)立保險(xiǎn)公司。我國(guó)第一家冠名為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的股東，主要是阿里集團(tuán)、騰訊公司等等。資料顯示，阿里集團(tuán)還參與國(guó)泰等保險(xiǎn)公司，百度、京東等公司聯(lián)袂傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。二是設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)介入保險(xiǎn)中介領(lǐng)域的文章和資料甚多，本文不再贅述。蘇寧易購(gòu)、攜程等電商平臺(tái)也設(shè)立了自己的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)。一些保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)取得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售資質(zhì)后，在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，此種業(yè)態(tài)也納入本文研究視野。三是打通產(chǎn)業(yè)壁壘。資料顯示，阿里集團(tuán)于攜手上汽集團(tuán)成立互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)發(fā)展基金，聯(lián)合生產(chǎn)互聯(lián)網(wǎng)汽車(chē)；建設(shè)汽車(chē)整車(chē)銷(xiāo)售的無(wú)人4S店，介入到汽車(chē)流通領(lǐng)域；通過(guò)在起點(diǎn)上平臺(tái)銷(xiāo)售汽車(chē)零配件及用品，介入到汽車(chē)零配件銷(xiāo)售環(huán)節(jié)；與汽油等燃油流通企業(yè)合作，建設(shè)無(wú)人加油站介入到燃油經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)；投資與一些網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，介入到汽車(chē)出租行業(yè)。換一句話(huà)說(shuō)，以汽車(chē)和汽車(chē)用戶(hù)為中心，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)在構(gòu)建一個(gè)全新的產(chǎn)業(yè)鏈條，已經(jīng)可以采集到汽車(chē)和汽車(chē)用戶(hù)的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的整合，可以對(duì)某一輛具體汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)、汽車(chē)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)利器就是海量數(shù)據(jù)的收集能力、分析能力和應(yīng)用能力，是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司足以渴望具備的能力，卻也是遙不可及的能力。從一定意義上說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)版圖，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)占領(lǐng)了高低，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了榜樣，也拉開(kāi)了差距。

競(jìng)爭(zhēng)與合作

盡管說(shuō)表象千差萬(wàn)別、各具特色，但是從原理上和本質(zhì)功能上講，無(wú)論是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)都是風(fēng)險(xiǎn)管控手段，要衡量發(fā)展前景，最主要的指標(biāo)無(wú)疑是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力和風(fēng)險(xiǎn)處置能力。需要指出的是，本文此處聚焦的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，排除了完全定位發(fā)展短期理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司的。

從股東構(gòu)成看，冠名中包含有“在線(xiàn)”字樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，往往由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，已經(jīng)具備經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基因。在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司之間具有的合作關(guān)系更要大于競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。理由如下：

一是功能定位。按照功能定位，保險(xiǎn)行業(yè)就是專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，這是保險(xiǎn)行業(yè)立身的根本原則，偏離了這個(gè)主旋律，不能持久發(fā)展。秉持和回歸保險(xiǎn)行業(yè)保障功能，一方面靠保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)主體的自覺(jué)，另一方面來(lái)自于監(jiān)管政策。在今年7月份召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議進(jìn)一步重申了包括保險(xiǎn)行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防范風(fēng)險(xiǎn)和深化改革的要求。

二是經(jīng)營(yíng)原理。為有效實(shí)現(xiàn)行業(yè)價(jià)值，在經(jīng)營(yíng)原理上，大數(shù)法則是永恒不變的法則，對(duì)數(shù)據(jù)的收集、處理和應(yīng)用能力是衡量新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司非常重要的一個(gè)指標(biāo)。相對(duì)而言，在數(shù)據(jù)處理能力上，新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司領(lǐng)先于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，已經(jīng)拉開(kāi)了距離；在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、人才儲(chǔ)備等方面，新興互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和處置的經(jīng)驗(yàn)。

創(chuàng)新和守舊

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是一個(gè)完全新生的業(yè)態(tài)或者主體。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行情況看，在產(chǎn)品研發(fā)、銷(xiāo)售渠道和風(fēng)險(xiǎn)管控還存在不容忽視的短板。一是產(chǎn)品研發(fā)。有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)銷(xiāo)售的產(chǎn)品，與其他傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的產(chǎn)品一模一樣，別無(wú)二致。有的產(chǎn)品銷(xiāo)售的保單件數(shù)非常大，但與行業(yè)需要發(fā)揮、能夠發(fā)揮的功能還存在很大差異。二是銷(xiāo)售渠道。有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司稱(chēng)不走傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司建設(shè)物理網(wǎng)店的老路，銷(xiāo)售完全網(wǎng)絡(luò)化，但是在實(shí)務(wù)中，簽約區(qū)域性代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)。三是風(fēng)險(xiǎn)管控。有的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)建設(shè)限于注冊(cè)地或者很少量的省份，有希望在更大區(qū)域開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，委托保險(xiǎn)中介的網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，疏于風(fēng)險(xiǎn)管控給自身造成巨大的經(jīng)營(yíng)損失。聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，理應(yīng)當(dāng)比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司擁有更強(qiáng)大的產(chǎn)品研發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力，切忌以創(chuàng)新為導(dǎo)向，實(shí)走守舊的老路。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新，核心競(jìng)爭(zhēng)力在于保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，充分發(fā)揮基于主營(yíng)業(yè)務(wù)掌握的大數(shù)據(jù)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，深耕健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)“一人一險(xiǎn)種一價(jià)格”開(kāi)拓持久性業(yè)務(wù)；在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，豐富車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率因子，逐步實(shí)現(xiàn)“一人一車(chē)一家”。整合開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在開(kāi)展主營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中掌握的數(shù)據(jù)，提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)能力，凸顯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)性，凸顯發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的終極價(jià)值。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的確是一項(xiàng)全新的事業(yè)，但畢竟邁開(kāi)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新的第一步，需要保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)共同努力，以便服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)于經(jīng)營(yíng)社會(huì)的發(fā)展。

麥亞信專(zhuān)注金融、保險(xiǎn)科技11年，旨在為專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供風(fēng)控解決方案、保險(xiǎn)SOA、保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小貸管理等行業(yè)解決方案，秉承“以客戶(hù)需求為中心”勵(lì)志成為金融行業(yè)中專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)的解決方案綜合提供商之一。

【轉(zhuǎn)自：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng) 作者：田麗  王小韋  如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系刪除】