互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)深度融合將為保險(xiǎn)業(yè)拓展新的發(fā)展空間

日期：2017-10-31?閱讀：

傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的非渴求性、供需雙方信息不對稱和保險(xiǎn)條款復(fù)雜難懂等原因，保險(xiǎn)市場的發(fā)展離不開保險(xiǎn)中介，保險(xiǎn)市場越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介也越發(fā)達(dá)。我國保險(xiǎn)業(yè)過去的發(fā)展也遵循著這個(gè)規(guī)律，自1980年我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)發(fā)展以來，保險(xiǎn)中介尤其是保險(xiǎn)代理渠道始終為保險(xiǎn)業(yè)貢獻(xiàn)著最大份額的保費(fèi)來源，近年來也保持著快速增長態(tài)勢。從目前保費(fèi)來源結(jié)構(gòu)看，兼業(yè)代理渠道的保費(fèi)貢獻(xiàn)占比居第一，個(gè)人代理人渠道位居第二，專業(yè)代理機(jī)構(gòu)排在第三位。

不過，近幾年隨著監(jiān)管政策的調(diào)整、中小型保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)渠道的轉(zhuǎn)型以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，專業(yè)中介渠道的影響力正在逐步擴(kuò)大，其保費(fèi)貢獻(xiàn)度也在逐步提升；但與此同時(shí)，隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司開始尋求更易獲得客戶流量的業(yè)務(wù)來源渠道，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式又面臨著新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

流量巨頭沖擊下保險(xiǎn)中介亟待創(chuàng)新

盡管保險(xiǎn)業(yè)牌照發(fā)放的大門正在收緊，但以四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）為代表的互聯(lián)網(wǎng)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的熱情依舊居高不下。除了積極入股保險(xiǎn)公司，BAT近期再度聚首保險(xiǎn)中介領(lǐng)域，引發(fā)了保險(xiǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的普遍關(guān)注。

從發(fā)展趨勢來看，BATJ對保險(xiǎn)業(yè)的滲透還將進(jìn)一步深入，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭巨大的用戶數(shù)量和對大數(shù)據(jù)的把控能力會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)中介行業(yè)帶來何種影響，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的未來將會(huì)有哪些變化，人們都在拭目以待。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度和廣度都在不斷拓展，保險(xiǎn)中介賴以自豪的渠道優(yōu)勢已有削弱的跡象，雖然完全意義上的去中介化不僅現(xiàn)在、而且將來也未必會(huì)出現(xiàn)，但保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)尤其是客源以個(gè)人客戶為主的保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)如果單純因襲固有的營銷方式，而不順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的潮流、運(yùn)用新的科技手段進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和改變，在不太久遠(yuǎn)的將來就可能面臨生存和發(fā)展的危機(jī)。

隨著公眾保險(xiǎn)知識的普及和對保險(xiǎn)功能認(rèn)識的深入，主動(dòng)選擇和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶也在不斷增加，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司日益重視運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對線下客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，并搭建便捷的網(wǎng)絡(luò)銷售渠道以快速達(dá)成線上交易，不僅降低了交易成本，也在一定程度上形成了“去中介化”，削弱了傳統(tǒng)保險(xiǎn)中介的影響力。2016年，人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司由于大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)直銷車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使原來強(qiáng)勢把控車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介渠道受到很大沖擊；越來越多的人身險(xiǎn)產(chǎn)品也通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、微信平臺(tái)、保險(xiǎn)公司官網(wǎng)等渠道引導(dǎo)消費(fèi)者自主購買，從而減少了保險(xiǎn)中介的業(yè)務(wù)來源。

值得肯定的是，已經(jīng)有一部分保險(xiǎn)中介公司緊扣時(shí)代發(fā)展的脈搏，積極利用互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境和技術(shù)創(chuàng)新經(jīng)營理念和方式，想方設(shè)法提高自身競爭力，如開發(fā)網(wǎng)站發(fā)展在線銷售，提供產(chǎn)品比價(jià)幫助和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇產(chǎn)品，發(fā)展O2O等保險(xiǎn)超市平臺(tái)，對自己的客戶資源進(jìn)行保險(xiǎn)需求挖掘、向保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路進(jìn)而主動(dòng)向保險(xiǎn)公司定制特定種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品以進(jìn)行更具針對性的銷售引導(dǎo)，協(xié)助客戶完成理賠流程，等等。

目前，螞蟻金服、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭與保險(xiǎn)公司的合作，基本上都是通過保險(xiǎn)超市的模式在運(yùn)營，但這些平臺(tái)本身并不是保險(xiǎn)中介，因此也不能直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從而獲得代理傭金。騰訊控股的微民保險(xiǎn)代理公司的成立之所以廣受關(guān)注，恰恰是基于外界對其與微信這一流量霸主的關(guān)聯(lián)的期待。微民保代接入微信平臺(tái)內(nèi)微信錢包“九宮格”里的最后一個(gè)空格，代理并上線保險(xiǎn)產(chǎn)品。在當(dāng)今流量為王的時(shí)代，其未來充滿了無限的想象空間。

可以確定的是，未來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)將成為專業(yè)保險(xiǎn)中介發(fā)展和保險(xiǎn)個(gè)人代理人業(yè)務(wù)開拓的重要依托，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和應(yīng)用也必將給客戶帶來全新的保險(xiǎn)服務(wù)體驗(yàn)。

BATJ入局促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

BATJ之所以積極布局保險(xiǎn)領(lǐng)域，一方面是因?yàn)榭梢岳米陨砭哂械膹?qiáng)大數(shù)據(jù)資源以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，挖掘其已擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上巨額客戶流量的保險(xiǎn)需求；另一方面，由于保險(xiǎn)行業(yè)本身就是大數(shù)據(jù)行業(yè)，與互聯(lián)網(wǎng)公司有著天然的契合度，BATJ通過入股保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介可以深度介入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也便于更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢和特長。從長遠(yuǎn)來看，BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過自己所擅長的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段深入分析客戶數(shù)據(jù)，不僅可以對客戶的保險(xiǎn)需求進(jìn)行精準(zhǔn)分析，從而進(jìn)行精準(zhǔn)營銷、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放，使其變現(xiàn)為保險(xiǎn)收入；還可以通過承保、理賠數(shù)據(jù)的積累和綜合分析，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高理賠效率，改善客戶體驗(yàn)，提升服務(wù)水平。

目前，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的發(fā)展如火如荼，各種互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深入。據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的2016年數(shù)據(jù)，從云計(jì)算應(yīng)用看，保險(xiǎn)行業(yè)已有50余家機(jī)構(gòu)與第三方社會(huì)化云平臺(tái)合作，有效降低了運(yùn)營成本、促進(jìn)了產(chǎn)品創(chuàng)新；從電子保單應(yīng)用看，全行業(yè)有104家機(jī)構(gòu)簽發(fā)了3.61億張電子保單，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)電子保單1.98億張，人身險(xiǎn)電子保單1.63億張；從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看，有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)2347.97億元；全年新增互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億件，占全部新增保單件數(shù)的64.59%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)簽單件數(shù)達(dá)44.89億件，簽單保費(fèi)22.36億元，同比增長24.97%。

基于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展已經(jīng)給社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和生活帶來的巨大變化，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外對幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭將生態(tài)圈延伸至保險(xiǎn)領(lǐng)域的未來發(fā)展也充滿了期待，尤其是希望它們能夠結(jié)合自身優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的運(yùn)用，對保險(xiǎn)領(lǐng)域的積弊予以改善乃至消除，賦予保險(xiǎn)業(yè)以全新的面貌。

麥亞信相信，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與保險(xiǎn)業(yè)的深度融合必將為保險(xiǎn)業(yè)拓展新的發(fā)展空間，雖然總體來看，言及BATJ對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響尚為時(shí)過早，但其帶來的影響力和發(fā)展空間卻不可小覷，尤其對傳統(tǒng)型保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，及早研究和探索互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的深度融合發(fā)展已成為不二之選。

【轉(zhuǎn)自：中國保險(xiǎn)家·中保網(wǎng)  作者：王朝暉  如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】