金融科技（Fintech）是全球金融界十分關(guān)注的技術(shù)應(yīng)用，因?yàn)榭梢蕴嵘ｋU(xiǎn)的效率和客戶服務(wù)體驗(yàn)，并推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，也被中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高度重視。

全球金融穩(wěn)定委員會(huì)對(duì)“金融科技”的定義是，金融與科技學(xué)相互融合，創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式形成非常大的影響。金融科技的外延囊括了支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、智能投顧、智能合同等領(lǐng)域，正在對(duì)銀行、保險(xiǎn)和支付等金融服務(wù)在"一帶一路"建設(shè)中的功能產(chǎn)生非常大的影響。

當(dāng)前，“一帶一路”有關(guān)投資項(xiàng)目對(duì)金融科技的期望非常高，主要集中在兩方面，一是人工智能，二是區(qū)塊鏈技術(shù)。從目前的趨勢(shì)看，新技術(shù)很有可能會(huì)重構(gòu)金融服務(wù)底層架構(gòu)，很多金融服務(wù)在“一帶一路”投資項(xiàng)目和經(jīng)貿(mào)合作領(lǐng)域在利用區(qū)塊鏈技術(shù)方面都有很大的空間。比如說(shuō)征信方面，利用數(shù)字和技術(shù)來(lái)做信用背書(shū)，不需要權(quán)威的中介機(jī)構(gòu)就能夠自動(dòng)完成，相對(duì)公正，而且資料永久地保存。在證券股票交易中，現(xiàn)在需要中心化數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、交易的平臺(tái)，而區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以直接去中介化地完成這個(gè)過(guò)程。

在金融科技發(fā)展的道路上，應(yīng)該說(shuō)是世界各國(guó)差異化發(fā)展，如美國(guó)線下金融體系比較發(fā)達(dá)，金融科技企業(yè)的角色被定義為覆蓋傳統(tǒng)金融體系遺漏的客戶和市場(chǎng)縫隙，以及提高已有業(yè)務(wù)的效率。而在中國(guó)金融市場(chǎng)上，知名互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)參與金融科技的路徑也各不相同，如阿里巴巴是電商場(chǎng)景，首先有交易，接著自然就要有支付，有了支付和大量數(shù)據(jù)，就能延伸到信貸、征信、借貸和眾籌。

同時(shí)，由于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)在起步階段時(shí)，監(jiān)管環(huán)境是相對(duì)包容性大些，給中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主體一個(gè)相對(duì)寬松的發(fā)展機(jī)會(huì)，也為他們服務(wù)“一帶一路”投融資和經(jīng)貿(mào)合作提供了方便。當(dāng)然，在出現(xiàn)了一些局部風(fēng)險(xiǎn)之后，現(xiàn)在監(jiān)管力度在加強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在進(jìn)入調(diào)整期。

當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)金融科技的應(yīng)用也相當(dāng)廣泛，在核心系統(tǒng)改造、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等方面都取得了一些成果。從現(xiàn)在的情況看，金融科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用依然會(huì)高歌猛進(jìn)。保險(xiǎn)業(yè)與“一帶一路”各行業(yè)的跨界融合不斷加速，通過(guò)外部整合和有效融合，逐步整合上下游產(chǎn)業(yè)鏈，為保險(xiǎn)客戶提供“一站式”保險(xiǎn)服務(wù)解決方案。

（一）金融科技在客戶和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)維度上大有可為。不經(jīng)歷風(fēng)雨，無(wú)法見(jiàn)到彩虹。很多“一帶一路”行業(yè)公司逐漸認(rèn)識(shí)到要生存、要發(fā)展，必須理清思路，找到突破的關(guān)鍵點(diǎn)——一個(gè)是客戶，另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)。因此，在資源有限的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、科技公司和“一帶一路”投資會(huì)加大多方面的資源投入。價(jià)值這個(gè)詞在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代有很多含義，其不僅僅是規(guī)模和利潤(rùn)，更是客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和科技能力，有了能力支撐，才能在復(fù)雜環(huán)境中立于不敗之地。

（二）科技促進(jìn)“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈快速發(fā)展。原來(lái)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理，但互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶最需要的是服務(wù)，除了核心功能之外，保險(xiǎn)公司還需要利用科技在價(jià)值鏈上增加高附加值的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和服務(wù)閉環(huán)管理，才能真正黏住“一帶一路”投融資各方并讓客戶滿意。

（三）科技讓“保險(xiǎn)越來(lái)越場(chǎng)景化和項(xiàng)目化”。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)的范疇不斷外延，廣泛滲入到衣、食、住、行、娛等生活場(chǎng)景。隨著經(jīng)貿(mào)合作水平的提升，投資方購(gòu)買保險(xiǎn)逐漸由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)，他們不再為“買保險(xiǎn)而買保險(xiǎn)”，而是為了滿足提高投資安全等高階的風(fēng)險(xiǎn)需求。

由此看見(jiàn)，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，在“一帶一路”建設(shè)過(guò)程中，用科技手段提升保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量，用科技手段促進(jìn)客戶體驗(yàn)的提升，以客戶為中心做好保險(xiǎn)的安排，無(wú)疑是保險(xiǎn)業(yè)決勝于未來(lái)的不二法寶。

保險(xiǎn)科技改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)已定，無(wú)論是保險(xiǎn)行業(yè)中個(gè)別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進(jìn)，都需要破解一系列難題。

（一）探索較為成熟的商業(yè)模式。無(wú)論是人工智能、車聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)或是可穿戴設(shè)備，都要大批量收集數(shù)據(jù)，解決的都是風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，即將不確定的因素最大限度地確定下來(lái)，最大程度地降低不確定性。風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行規(guī)則，但對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，盈利才是持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。因此，能否借助技術(shù)突破實(shí)現(xiàn)一個(gè)有效、成熟以及參與各方共贏的商業(yè)模式是新型保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障所在。

目前保險(xiǎn)科技尚是新生事物，發(fā)展也處于最初階段，無(wú)論是專門的硬件設(shè)備提供商、數(shù)據(jù)采集提供商還是保險(xiǎn)公司都處于科技保險(xiǎn)商業(yè)模式的探索階段。一方面技術(shù)本身的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用還需一段時(shí)間與保險(xiǎn)實(shí)際需求相互磨合，另一方面就是對(duì)于已開(kāi)發(fā)成熟的技術(shù)或數(shù)據(jù)的應(yīng)用尚未形成較好的商業(yè)模式。下一步，在產(chǎn)業(yè)鏈條上，無(wú)論是上游硬件制造商、中間的數(shù)據(jù)收集商還是下游的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，誰(shuí)能夠整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，打通商業(yè)模式閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)流程的再造，就能占領(lǐng)下一次產(chǎn)業(yè)革命的高地。

（二）構(gòu)建準(zhǔn)確、高效的數(shù)據(jù)體系。掌握大數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的“看家本領(lǐng)”，更是保險(xiǎn)科技的“生命線”。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)采集數(shù)量少、質(zhì)量差，導(dǎo)致信息不對(duì)稱，制約了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的速度和質(zhì)量。從整體上來(lái)說(shuō)，科技保險(xiǎn)的核心是通過(guò)諸如物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)等技術(shù)手段采集大量數(shù)據(jù)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化和保險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。

因此，如何能夠準(zhǔn)確、高效的采集到保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者需要的數(shù)據(jù)是科技保險(xiǎn)發(fā)展的第一步。保險(xiǎn)科技對(duì)數(shù)據(jù)體系的要求，一方面要求數(shù)量足夠龐大，另一方要求質(zhì)量足夠準(zhǔn)確，以便保險(xiǎn)公司精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)實(shí)施風(fēng)控、精準(zhǔn)開(kāi)展查勘、精準(zhǔn)支付賠款。

（三）協(xié)調(diào)利益分配。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)品、銷售、理賠、投資等全鏈條管理。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)時(shí)代里，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)分配只在保險(xiǎn)公司一個(gè)企業(yè)里面完成。但在科技保險(xiǎn)時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以在獨(dú)自領(lǐng)域里實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品、銷售、理賠的閉環(huán)管理，諸多先進(jìn)技術(shù)如車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的采集，一些設(shè)備在汽車制造的同時(shí)就需要安裝完成，設(shè)備技術(shù)提供方、數(shù)據(jù)采集商甚至是上游的如汽車制造商等制造商都需要加入保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條中來(lái)。

因此，在各方共同參與的局面下，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的利潤(rùn)如何分配就顯得尤其棘手。目前已有保險(xiǎn)公司與汽車制造商、設(shè)備提供商簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，也有汽車企業(yè)通過(guò)成立保險(xiǎn)公司進(jìn)行探索。但總體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司要跳出過(guò)去閉起門來(lái)，單純追求自身利益最大化的思維模式。要借助技術(shù)外力，把互利共贏作為出發(fā)點(diǎn)，與合作企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，在差異化中尋求共贏。

總之，保險(xiǎn)科技的發(fā)展，既要與行業(yè)和社會(huì)的發(fā)展相協(xié)調(diào)，與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)發(fā)展，更需要保險(xiǎn)行業(yè)不忘初心，恪守本職，更好地服務(wù)好“一帶一路”建設(shè)的發(fā)展。