快速發(fā)展的技術(shù)正從三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)施壓：

1、新的客戶需求

首先是客戶，客戶已經(jīng)習(xí)慣了科技公司（如阿里和騰訊）為他們帶來(lái)的優(yōu)質(zhì)服務(wù)和個(gè)性化的體驗(yàn)。而目前大部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象還很普遍，缺乏個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)滿足客戶的新需求。不過(guò)在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域，UBI車險(xiǎn)有潛力成為第一批被消費(fèi)者接受的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，可穿戴式設(shè)備也有機(jī)會(huì)顛覆健康險(xiǎn)市場(chǎng)。

2、競(jìng)爭(zhēng)者

第二個(gè)方面是來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)者的壓力。消費(fèi)者如今更傾向于購(gòu)買具備科技基因的保險(xiǎn)公司的服務(wù)，此外，新的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多。網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)在正在不斷成長(zhǎng)，但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司卻遲遲沒(méi)有能夠給客戶提供合適的保險(xiǎn)方案。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，去中心化的市場(chǎng)或?qū)⒌絹?lái)，雖然目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司還可以憑借資本優(yōu)勢(shì)建立行業(yè)壁壘，但是當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)成熟后，創(chuàng)業(yè)公司將有機(jī)會(huì)利用透明化和高可靠性的區(qū)塊鏈產(chǎn)品來(lái)瓜分現(xiàn)有市場(chǎng)。

3、流程優(yōu)化

最后，技術(shù)通過(guò)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)整理和分析，讓保險(xiǎn)公司得以削減內(nèi)部流程以及產(chǎn)品定價(jià)的成本。目前傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在理賠處理、騙保偵測(cè)以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面投入巨大?；跈C(jī)器學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)新算法的出現(xiàn)將能讓大量承保流程實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。用區(qū)塊鏈來(lái)管理用戶和保單信息，能減輕保險(xiǎn)公司在進(jìn)行騙保偵測(cè)時(shí)的工作量。時(shí)代和技術(shù)的壓力將迫使傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司加速內(nèi)部的流程優(yōu)化，落后者將面臨被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手甩開的風(fēng)險(xiǎn)。

雖然傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司都會(huì)面對(duì)上述壓力，但是挑戰(zhàn)越大，機(jī)會(huì)也越大。承保自動(dòng)化、互聯(lián)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)安全險(xiǎn)這三個(gè)領(lǐng)域，將有可能成為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司完成技術(shù)化升級(jí)的最大機(jī)遇。

自動(dòng)化可以讓承保流程更加高效和精確，每個(gè)險(xiǎn)種都可以在不同的環(huán)節(jié)應(yīng)用自動(dòng)化來(lái)提升效率。

當(dāng)前自動(dòng)化水平

保險(xiǎn)公司目前主要將自動(dòng)化初步運(yùn)用于輔助業(yè)務(wù)受理和定損輔助，據(jù)調(diào)查只有五分之一的保險(xiǎn)公司將全流程自動(dòng)化作為其現(xiàn)階段的主要發(fā)展目標(biāo)。自動(dòng)化的具體實(shí)現(xiàn)方式在不同的險(xiǎn)種領(lǐng)域各有特點(diǎn)，但即使在自動(dòng)化最發(fā)達(dá)的個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，只有42%的保險(xiǎn)公司敢說(shuō)已經(jīng)“掌握或者接近掌握”自動(dòng)化。而在自動(dòng)化發(fā)展最弱的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，80%的保險(xiǎn)公司都還處于自動(dòng)化的起步階段。

保險(xiǎn)公司的野心

大部分保險(xiǎn)公司會(huì)將自動(dòng)化的中心放在個(gè)人險(xiǎn)和中小企業(yè)商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)，超過(guò)40%的保險(xiǎn)公司告訴筆者他們會(huì)在以上領(lǐng)域加大投入。然而，保險(xiǎn)公司相對(duì)其他行業(yè)來(lái)說(shuō)，布局技術(shù)的時(shí)間太晚，據(jù)估算，將只有10%的保險(xiǎn)公司能在2019年的時(shí)候擁有足夠成熟的算法和商業(yè)戰(zhàn)略，使他們能夠高效運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)承保流程的自動(dòng)化。

數(shù)據(jù)還不夠

對(duì)于大多數(shù)的車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在承保核保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司一般會(huì)考慮8-15項(xiàng)因素。目前壽險(xiǎn)行業(yè)中的自動(dòng)化系統(tǒng)所考慮的因素?cái)?shù)量也差不多，大約半數(shù)的壽險(xiǎn)自動(dòng)化系統(tǒng)會(huì)要求投保人回答10個(gè)問(wèn)題，三分之一的系統(tǒng)會(huì)問(wèn)多達(dá)60個(gè)問(wèn)題。大多數(shù)系統(tǒng)會(huì)將實(shí)驗(yàn)室數(shù)據(jù)和預(yù)存數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)綜合預(yù)處理，使系統(tǒng)能夠在一開始就和客戶進(jìn)行流暢地交互。

理論上講，系統(tǒng)投入使用的時(shí)間越長(zhǎng)，其處理的數(shù)據(jù)越多，在自動(dòng)化流程的處理上也能更準(zhǔn)確。但是上述的這些保險(xiǎn)公司的自動(dòng)化系統(tǒng)，和高度成熟的自動(dòng)化系統(tǒng)相比，其數(shù)據(jù)量還很少。

趨勢(shì)

如果自動(dòng)化系統(tǒng)的成熟度和可負(fù)擔(dān)性繼續(xù)快速發(fā)展，作為天生就是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)的保險(xiǎn)必將受益匪淺。但保險(xiǎn)業(yè)又是一個(gè)相對(duì)保守，在科技領(lǐng)域布局緩慢的行業(yè)，它同樣也面臨著被其他愿意冒險(xiǎn)率先采用高新技術(shù)的行業(yè)所圍攻的挑戰(zhàn)。

大量的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已經(jīng)單獨(dú)一套系統(tǒng)用了超過(guò)25年，這些系統(tǒng)能自動(dòng)化處理一些簡(jiǎn)單險(xiǎn)種（如旅游險(xiǎn)）中的小規(guī)模產(chǎn)品，它們的底層算法一般都很簡(jiǎn)單，主要作為承保過(guò)程中的輔助工具。隨著自動(dòng)化系統(tǒng)的越來(lái)越易用，成本越來(lái)越低，以及區(qū)塊鏈這類去中心化存記賬技術(shù)的應(yīng)用，歷史遺留系統(tǒng)在未來(lái)將被新的自動(dòng)化系統(tǒng)大范圍取代。

更重要的是，現(xiàn)在可供保險(xiǎn)公司分析的數(shù)據(jù)正在呈爆炸式增長(zhǎng)，不論是歷史風(fēng)險(xiǎn)研究，還是對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的評(píng)估，大量新出現(xiàn)的數(shù)據(jù)都能發(fā)揮巨大作用，從而改變風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的方式。然而，歷史遺留系統(tǒng)的性能無(wú)法處理如此海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)只能由機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)去存儲(chǔ)去分析。

觀點(diǎn)

為了降低人力成本和應(yīng)對(duì)海量數(shù)據(jù)，承保流程自動(dòng)化一定是保險(xiǎn)業(yè)需要著重推進(jìn)的領(lǐng)域。每個(gè)險(xiǎn)種對(duì)自動(dòng)化的需求都不一樣，保險(xiǎn)公司也需要在自動(dòng)化大框架下對(duì)每個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行微調(diào)。隨著自動(dòng)化算法的成熟，以及保險(xiǎn)公司高層對(duì)該技術(shù)逐漸建立信心，自動(dòng)化技術(shù)將在未來(lái)對(duì)提升行業(yè)效率和降低行業(yè)成本做出重要貢獻(xiàn)。

數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)是指由智能手機(jī)、可穿戴式設(shè)備、家庭診斷設(shè)備以及其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備組成的，應(yīng)用保險(xiǎn)科技為投保人提供服務(wù)的軟硬件網(wǎng)絡(luò)。這一網(wǎng)絡(luò)將有望成為未來(lái)保險(xiǎn)公司最大的數(shù)據(jù)源之一，為其提供更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)指導(dǎo)。互聯(lián)設(shè)備網(wǎng)絡(luò)還能鼓勵(lì)投保人避免高風(fēng)險(xiǎn)行為，從而降低事故發(fā)生的概率。

可穿戴式設(shè)備

2019年，預(yù)計(jì)將有8770萬(wàn)美國(guó)成年人，即美國(guó)人口的38%會(huì)擁有一臺(tái)可攜帶式設(shè)備，其中設(shè)備將以智能手表和智能手腕為主。在2015年，全球的風(fēng)投公司向物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)公司投入了共30億美元，到2018年，預(yù)計(jì)3800萬(wàn)個(gè)歐洲和北美國(guó)家的家庭將在家里安裝一臺(tái)智能恒溫器。

目前只有3%的保險(xiǎn)公司已經(jīng)將可攜帶式設(shè)備應(yīng)用于業(yè)務(wù)中并獲得收益，即使60%的保險(xiǎn)公司高層相信可攜帶式設(shè)備以及技術(shù)將在未來(lái)被廣泛應(yīng)用，只有不到25%的保險(xiǎn)公司正在開發(fā)應(yīng)用該類設(shè)備的戰(zhàn)略。

遠(yuǎn)程互聯(lián)技術(shù)（Telematics）

遠(yuǎn)程互聯(lián)技術(shù)是實(shí)現(xiàn)車聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，它讓保險(xiǎn)公司可以獲得投保人的駕駛模式和習(xí)慣等信息。而廉價(jià)GPS設(shè)備的出現(xiàn)則讓該技術(shù)得以大范圍應(yīng)用，催生了UBI車險(xiǎn)。

在英國(guó)，UBI車險(xiǎn)的市場(chǎng)份額占據(jù)了整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的15%，前進(jìn)保險(xiǎn)公司（Progressive）在英國(guó)有超過(guò)400萬(wàn)的UBI車險(xiǎn)用戶。

在美國(guó)，目前約有500萬(wàn)份UBI車險(xiǎn)有效保單。在2020年，預(yù)計(jì)70%的美國(guó)保險(xiǎn)公司都會(huì)推出UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，屆時(shí)UBI車險(xiǎn)在整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的占有量將達(dá)到26%。UBI車險(xiǎn)項(xiàng)目為保險(xiǎn)公司平均節(jié)省了57%的保費(fèi)支出。

健康險(xiǎn)

健康險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司在2015年共獲得了12億美元的融資，較2014年增長(zhǎng)了一倍，幾乎占據(jù)了2015年保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司所獲得的26億美元總?cè)谫Y額的一半。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也累計(jì)向這類創(chuàng)業(yè)公司投入了10億美元，很多公司還成立了內(nèi)部基金來(lái)布局健康險(xiǎn)領(lǐng)域，為進(jìn)軍新興市場(chǎng)做著準(zhǔn)備。

在美國(guó)，58%的智能手機(jī)用戶在其手機(jī)上安裝了至少一款健康類的app，大約41%的用戶安裝了5個(gè)以上該類別app。這些app將會(huì)產(chǎn)生大量有價(jià)值的健康數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司更好的為健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，并制定鼓勵(lì)措施，培養(yǎng)用戶的良好行為習(xí)慣。

John Hancock保險(xiǎn)公司于2015年成為了第一家為使用智能設(shè)備的客戶提供保費(fèi)折扣的公司。在此之后，美國(guó)的其他保險(xiǎn)公司紛紛推出保費(fèi)折扣來(lái)推廣以智能設(shè)備為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

趨勢(shì)

互聯(lián)設(shè)備的數(shù)量預(yù)計(jì)將在未來(lái)幾年的增長(zhǎng)率將達(dá)到35%。這意味著一個(gè)新的巨大數(shù)據(jù)源正在逐漸形成，保險(xiǎn)公司都知道這一數(shù)據(jù)源的重要性，但是卻又不知道該如何去運(yùn)用。為了理解保險(xiǎn)公司該如何處理互聯(lián)設(shè)備，我們可以從健康險(xiǎn)領(lǐng)域著手，因?yàn)榻】惦U(xiǎn)是互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用的最前線之一。

保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)領(lǐng)域采用的大部分技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用嘗試都是簡(jiǎn)單和初級(jí)的，主要是將技術(shù)作為賣點(diǎn)來(lái)宣傳產(chǎn)品，比如每天按步數(shù)給投保人獎(jiǎng)勵(lì)積分，累計(jì)積分可兌換折扣等。大數(shù)據(jù)可以提供的服務(wù)遠(yuǎn)比這類應(yīng)用更多更有意義，比如通過(guò)全面分析用戶的健康數(shù)據(jù)，為其自動(dòng)調(diào)整保費(fèi)，提供個(gè)性化服務(wù)等。

互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用的難點(diǎn)在于，作為一個(gè)新興產(chǎn)物和技術(shù)，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有相關(guān)的歷史經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，這就需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行不斷的嘗試，在經(jīng)歷多次失敗后，才或許能開發(fā)出一款既受投保人青睞，又能提供足夠利潤(rùn)的產(chǎn)品。而在此之前，誰(shuí)愿意大膽嘗試，承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)和高成本，而誰(shuí)又能在最后占領(lǐng)制高點(diǎn)，獲取最大的市場(chǎng)份額，就是保險(xiǎn)公司之間的博弈了。

另一個(gè)互聯(lián)設(shè)備的熱門領(lǐng)域是車險(xiǎn)。在UBI車險(xiǎn)以及其他基于互聯(lián)設(shè)備的車險(xiǎn)產(chǎn)品中，開車頻率少，開車行為規(guī)范的司機(jī)將能獲得更多的保費(fèi)優(yōu)惠，這一定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的良性作用也很明顯：車險(xiǎn)公司的理賠支出降低了57%。

雖然這一現(xiàn)象是否是由“霍索恩效應(yīng)”（指被研究者因受到研究人員的關(guān)注而特意改變了行為）導(dǎo)致，我們目前還無(wú)法確認(rèn)。但是將互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用于車險(xiǎn)的嘗試無(wú)疑已經(jīng)獲得了巨大的市場(chǎng)關(guān)注。

目前該領(lǐng)域的為主要問(wèn)題有兩個(gè)，第一，還沒(méi)有保險(xiǎn)公司對(duì)駕駛行為糟糕的用戶進(jìn)行過(guò)費(fèi)用上的懲罰，這類懲罰是否必要？是會(huì)促進(jìn)還是阻礙互聯(lián)設(shè)備的推廣普及？第二，私人數(shù)據(jù)屬于客戶隱私，不同的客戶對(duì)此會(huì)存在較大的分詞，如何引導(dǎo)客戶分享數(shù)據(jù)，是保險(xiǎn)公司需要解決的。而上述兩個(gè)問(wèn)題其實(shí)在所有涉及互聯(lián)設(shè)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品中都存在。

觀點(diǎn)

大部分保險(xiǎn)公司都相信物聯(lián)網(wǎng)和可攜帶式設(shè)備將會(huì)在未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)揮重要作用，但是苦于還沒(méi)找到入門之道，還僅限于將互聯(lián)設(shè)備應(yīng)用于噱頭大于實(shí)用的宣傳環(huán)節(jié)。而為了不讓用戶流失，保險(xiǎn)公司也不敢對(duì)表現(xiàn)糟糕的用戶進(jìn)行懲罰。

保險(xiǎn)公司若想在互聯(lián)設(shè)備領(lǐng)域占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，需要開發(fā)出真正適應(yīng)客戶需求、能對(duì)客戶行為做出積極反饋的產(chǎn)品，并且要充分利用從這些產(chǎn)品中獲取的數(shù)據(jù)。