互聯(lián)網(wǎng)保險嵌入電商消費場景 助力消費金融

日期：2016-11-16?閱讀：

  金融時報

 

       近年來,在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下,我國金融行業(yè)處于大刀闊斧的改革進程之中,而互聯(lián)網(wǎng)的興起和其所具備的優(yōu)勢契合了金融改革的需要。借此東風(fēng),互聯(lián)網(wǎng)也迅速滲透到金融行業(yè)的諸多領(lǐng)域,保險業(yè)作為其中的受益者,逐漸成為推動消費金融爆發(fā)式增長的一股重要力量。隨著“雙十一”消費狂歡節(jié)進入第8個年頭,電商們紛紛開足火力大打金融戰(zhàn),多家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的交易額也都秒破億元。11月11日當天,保險行業(yè)共完成6億筆保單,平均每分鐘41萬單,共計提供224億元保障金額。正是依托了互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展和消費需求量的增加,像消費保險這種創(chuàng)新型保險才得以應(yīng)運而生,并進而促使保險業(yè)在整個消費金融產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮越來越重要的作用。

 

　　保險催化消費金融發(fā)展

 

　　中國的消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向品質(zhì)型消費過渡,消費的升級使得消費金融迎來大爆發(fā)。今年3月底,央行聯(lián)合銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加大對消費金融領(lǐng)域支持的指導(dǎo)意見》指出,要積極培育發(fā)展消費金融的組織體系、加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新、加大對新的消費重點領(lǐng)域金融支持等。央行數(shù)據(jù)顯示,2013年我國個人消費貸款額為142萬億元,2014年達到171萬億元,2015年則直逼300萬億元。

 

　　近幾年,消費金融逐漸成為政府扶持發(fā)展的創(chuàng)新金融業(yè)態(tài),各類消費信貸產(chǎn)品層出不窮。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入了一個新的階段,不僅僅局限于像余額寶這樣的理財產(chǎn)品,目前已經(jīng)深入到諸多消費領(lǐng)域。浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融分院院長金雪軍說,這種消費金融的意義還在于它是一種普惠金融的實踐,金融機構(gòu)的開放創(chuàng)造與消費需求共同形成了一個新市場。據(jù)艾瑞咨詢等機構(gòu)聯(lián)合發(fā)布的《中國移動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)研究報告》預(yù)測,未來幾年,消費金融將保持高速增長,到2019年有望達到3.398萬億元的水平。

 

　　而保險在整個消費金融體系中則扮演了“催化劑”的角色。其不僅在今年的購物狂歡節(jié)中大力實踐消費保險服務(wù),而且還在為消費金融的風(fēng)險化解和轉(zhuǎn)移做出積極嘗試。

 

　　保險嵌入電商消費場景

 

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展及創(chuàng)新逐漸應(yīng)用于商業(yè)領(lǐng)域,更多消費場景讓消費類金融體量持續(xù)擴大,電商成為互聯(lián)網(wǎng)保險最重要的場景。

　　消費保險的誕生,讓保險公司提供的服務(wù)不僅僅是“賠錢”那么簡單。通過利用保險機制,可以有效促進消費達成,從價格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費體驗,化解售后糾紛,提供意外損失后的經(jīng)濟補償。記者了解到,今年包括中國人保、中國人壽、中國平安(601318,股吧)、太平洋保險(601601,股吧)、泰康保險等9家保險公司聯(lián)合螞蟻金服保險平臺,推出了總共5大類超過30種消費保險服務(wù),消費保險覆蓋了各個環(huán)節(jié)。

 

　　“放心淘”是泰康在線為淘寶賣家提供的一攬子保險服務(wù),例如物流破損險、衣服褪色險、鞋子脫膠險、手機花屏險、資質(zhì)合一險等?！跋M場景保險增長趨勢非常明顯?！睋?jù)泰康在線財險公司副總裁方遠近透露,僅“放心淘”這一類消費保險,在淘寶平臺上每天能出單至少226萬份,為淘寶的6.4萬家小微店鋪提供了保障。

 

　　為了讓消費者安心付款,還有不少保險公司推出了賬戶資金安全險。目前,各大保險公司推出的賬戶資金安全險的保障范圍大同小異,保額在5萬元至100萬元的盜刷理賠險,保費從幾角錢到幾十元不等,且部分產(chǎn)品還可根據(jù)每個人的賬戶風(fēng)險水平來厘定保費。以人保財險推出的個人賬戶資金安全保險為例,消費者可根據(jù)個人自身經(jīng)濟情況選擇保險金額,保險金額最低1萬元,最高達100萬元。

 

　　針對退貨的消費痛點,作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司的眾安保險推出了全網(wǎng)通用的網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費損失保險服務(wù)——任性退。據(jù)了解,“任性退”具有全網(wǎng)通用、2小時極速上門的全國范圍退貨物流服務(wù)、包裹重量3公斤內(nèi)免費寄件等特點。

 

　　有業(yè)內(nèi)人士指出,金融的魅力不僅是投融資工具,而是可以幫助商家促進交易、降低成本的服務(wù)。保險的魅力也不僅是賠錢,而是在投保之前的情緒和投保之后的風(fēng)險管理。目前,消費保險的想象空間很大。這不僅指線上場景,也包括線下,一切能促進消費達成并解決消費后顧之憂的,都能成為消費保險。而隨著我國的購物鏈條向全球拓展,以及消費場景日趨個性化與定制化,消費保險的種類也會隨之變得更加多樣化。

 

　　保險助推消費金融具優(yōu)勢

 

　　目前,消費金融業(yè)務(wù)整體處于上升階段,但其發(fā)展的桎梏之一就是征信體系的不健全,而保險公司在征信制度建設(shè)和信息積累方面具備較大優(yōu)勢。可通過風(fēng)險的化解與轉(zhuǎn)移,最大限度地降低信用風(fēng)險,有效推動消費金融市場的完善。

 

　　保險介入消費金融的方式很多,在線上或線下場景中扮演的角色也各異。保險公司除了投資設(shè)立消費金融公司外,還有就是通過信用險、保證險等業(yè)務(wù)方式,與消費金融公司、保理公司等合作,構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈,達到多方共贏。

 

　　今年5月6日,信用保證保險公司陽光信保與奢侈品交易平臺寺庫合作,推出針對寺庫會員信用付款產(chǎn)品“庫支票”的個人消費信用保險服務(wù),將信用保險產(chǎn)品和電商場景結(jié)合起來。其小保單的投保形式按照每筆成交的訂單實時出具保單,可以將消費金融服務(wù)與保險業(yè)務(wù)對接,在線上完成授信、投保、監(jiān)控和理賠的各個流程。整個過程體現(xiàn)了保險公司與消費金融公司合作的重點,即信用風(fēng)險評估及保險保障服務(wù)。

 

　　眾安保險采用以信用保證保險為基礎(chǔ)的信用賬戶體系方式介入消費金融,具體模式是個人信用保證保險或應(yīng)收賬款保證保險。去年7月,眾安保險與蘑菇街合作推出的“買唄”,是一項個人消費信用保證服務(wù)。投保用戶可以先消費,后付款。據(jù)記者了解,這是國內(nèi)首款基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)消費信保產(chǎn)品,也是信用保證保險首次進入互聯(lián)網(wǎng)消費生態(tài)圈。以互聯(lián)網(wǎng)保險為核心,從更多場景切入,服務(wù)于生態(tài),通過信用保證險進入消費金融領(lǐng)域,眾安保險正在重塑價值鏈。