互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品定制走向深度產(chǎn)業(yè)整合

日期：2016-11-08?閱讀：

 中國保險報  蘇潔

 

       目前，有些互聯(lián)網(wǎng)保險公司開始推出針對某一群體設(shè)計細(xì)化以及衍生相關(guān)的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品不再是根據(jù)某個場景而設(shè)計的單一的產(chǎn)品，而是千人千面，細(xì)化到每個人的特殊需求，都能連接到相關(guān)的保險與之匹配。由此看來，保險“定制”的意義愈加深刻，這也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險從模式布局即將走向深度產(chǎn)業(yè)整合階段。

 

　“定制”由單一產(chǎn)品走向產(chǎn)業(yè)整合

 

　　日前，慧擇網(wǎng)發(fā)布第一款自主創(chuàng)新、全流程服務(wù)的保險產(chǎn)品“勇者部落”，根據(jù)戶外運動這一群體量身定制產(chǎn)品，該產(chǎn)品區(qū)別于市場上類似產(chǎn)品之處在于：第一，可以根據(jù)不同運動項目分別定制相關(guān)產(chǎn)品，滿足不同極限運動愛好者的需求，由此可以精準(zhǔn)洞察消費升級的需求和保險產(chǎn)品供給側(cè)的痛點。第二，從產(chǎn)品設(shè)計、救援到理賠的全流程服務(wù)都由慧擇直接提供，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的連接和整合能力。

 

　　從傳統(tǒng)視角來看，互聯(lián)網(wǎng)中介只是渠道，但是不同之處在于中介渠道也能參與其中，可以說是互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺的一大突破。“互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是將保險產(chǎn)品從線下搬到線上，更是對整個保險流程和服務(wù)模式，在全新技術(shù)下的重構(gòu)。”慧擇網(wǎng)董事長馬存軍表示，“作為第三方平臺，我們不再滿足于超市定位和渠道價值，而開始嘗試造血，以真正、直接的服務(wù)和產(chǎn)品來影響整個保險產(chǎn)業(yè)，典型的C to B反向定制，這是所有中介機(jī)構(gòu)以前沒有的創(chuàng)新?！?/span>

 

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇表示“保險中介的發(fā)展是平衡保險業(yè)生態(tài)的重要力量。目前，中國的保險中介仍處于發(fā)展滯后的狀態(tài)，在這種情況下，只有通過對現(xiàn)有服務(wù)與產(chǎn)品的有效合理研究，才能真正有能力幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險評估、選擇并定制合適的產(chǎn)品，進(jìn)而推動整個行業(yè)的發(fā)展。

 

　　無獨有偶，易安保險也在考慮將推出的“掛號險”做“延伸”，如果客戶暫時用不到掛號服務(wù)，則可以選擇進(jìn)行諸如基因檢測、健康體檢等延伸服務(wù)。這樣做的意義是，可以最大化滿足客戶需求，而不僅僅是保險服務(wù)，更多地體現(xiàn)出由保險所延伸出的相關(guān)產(chǎn)業(yè)的整合。由此看來，客戶不會輕易拒絕接受你的服務(wù)，因為相關(guān)服務(wù)里總有適合你的需求點，從另一個方面來看，也可以有效提高保險的信譽度，讓保險真正成為人們的必需品。

 

　　由此看來，互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)不僅僅是簡單的B to C或者B to B階段，而是進(jìn)入C to B反向定制時代。這也預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)進(jìn)入深度產(chǎn)業(yè)整合階段。不再是單一的為消費者提供產(chǎn)品，而是根據(jù)消費者需求定制出更多符合其特點的產(chǎn)品。

 

　　“C to B”反向定制時代來臨

 

　　那么，究竟B to C和C to B有何差異？簡單來說，B to C的商業(yè)模式為從企業(yè)到客戶，賣方是公司，買方是個人，主要指零售業(yè)務(wù)，如淘寶，當(dāng)當(dāng)都是，全球最大B to C網(wǎng)站是亞馬遜。C to B也是電子商務(wù)模式的一種，即消費者對企業(yè)，最先由美國流行起來的。C to B模式的核心是通過聚合分散分布但數(shù)量龐大的用戶形成一個強(qiáng)大的采購集團(tuán)，以此來改變B to C模式中用戶一對一出價的弱勢地位，使之享受到以大批發(fā)商的價格買單件商品的利益。

 

　　說到To C產(chǎn)品時，總是與“用戶”“體驗”“轉(zhuǎn)化”等詞語掛鉤；而做To B產(chǎn)品時，更多的是與“項目”“客戶”“收費”等詞語掛鉤。當(dāng)然To B、To C只是一個籠統(tǒng)的分法、并不絕對：有的To B產(chǎn)品并不是很復(fù)雜，和To C比較類似；有的To C產(chǎn)品涉及具體行業(yè)知識或功能十分復(fù)雜，也有很高的門檻。

 

　　但不管To B還是To C，都要時時刻刻思考客戶的核心痛點是什么？產(chǎn)品為什么樣的客戶、角色解決了什么樣的問題？如何解決？產(chǎn)品的核心價值是什么？等等，看起來很簡單，但做到談何容易。所以很多時候，我們其實需要停下腳步，讓靈魂跟上。因此，重要的是永遠(yuǎn)不要忘記在心里問自己“我的產(chǎn)品為什么客戶解決了什么問題，怎么解決，對客戶的價值是什么”，那么不管To B還是To C，都會更容易找到答案。