互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：整治再出發(fā)

日期：2016-10-25?閱讀：

  中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)  蘇潔

 

       千呼萬喚，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融史上最嚴(yán)監(jiān)管風(fēng)暴來襲！此消息一出，保監(jiān)會(huì)聯(lián)合14個(gè)部門下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》。重點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)高現(xiàn)金價(jià)值業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與不具備經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為、非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整治。不難看出，監(jiān)管此次重拳出擊直指第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)。那么，究竟如何界定第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“資質(zhì)”？此次整治對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、資本涌入有何影響？

 

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)： 

　　改變“劣幣驅(qū)逐良幣”局面

 

　　由于渠道成本低、流量大，目前很多保險(xiǎn)公司選擇和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，然而在選擇平臺(tái)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否也會(huì)有所“選擇”呢？

 

　　記者采訪了幾家傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，大多表示愿意和第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，第一，看重其龐大的流量和較低的連接成本；第二，可以降低渠道人力成本；第三，節(jié)省人力，從而實(shí)現(xiàn)人員的有效配置。然而，當(dāng)問及在合作時(shí)如何對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資質(zhì)認(rèn)證，有些公司卻無法正面回答。

 

　　一位不愿具名的保險(xiǎn)行業(yè)人士告訴記者，目前有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和沒有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說，他們可能也無法準(zhǔn)確鑒別一家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合規(guī)性，所以有些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)選擇保險(xiǎn)代理平臺(tái)來幫助推薦合規(guī)的平臺(tái)對(duì)接。同時(shí)，他還指出，保險(xiǎn)公司和平臺(tái)對(duì)接只要完善手續(xù)就沒有問題。

 

　　另外，有關(guān)人士表示，整治方案出臺(tái)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的延保類業(yè)務(wù)很可能會(huì)受到影響，例如用保費(fèi)包裝一些醫(yī)療服務(wù)，保險(xiǎn)公司在與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)可能會(huì)有疑慮。

 

　　在與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何界定其“資質(zhì)”？易安保險(xiǎn)相關(guān)人士向記者詳細(xì)說明了他們?cè)谂c第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作時(shí)，對(duì)資質(zhì)審查和合規(guī)性審核主要有如下衡量標(biāo)準(zhǔn)：首先，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)滿足法定條件和監(jiān)管要求，需具有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門頒發(fā)的許可證或者在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門完成網(wǎng)站備案；具有安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和信息安全管理體系；能夠完整、準(zhǔn)確、及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的個(gè)人身份信息、聯(lián)系信息、賬戶信息以及投保操作軌跡等信息；最近兩年未受到互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門、工商行政管理部門等政府部門的重大行政處罰，未被中國(guó)保監(jiān)會(huì)列入保險(xiǎn)行業(yè)禁止合作清單；以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。其次，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要具備互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。合作方需具備ICP許可證或者ICP備案，有完善的內(nèi)控流程管理制度，積極配合易安審查標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)和排查潛在風(fēng)險(xiǎn)。若第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，還必須取得代理、經(jīng)紀(jì)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。最后，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要具備良好的信譽(yù)。其主要股東需具備良好的財(cái)務(wù)實(shí)力和無重大違法記錄，公司的管理層需要具備較好的業(yè)界口碑。

 

　　針對(duì)此次整治方案，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)有哪些影響？易安保險(xiǎn)總經(jīng)理曹海菁表示，首先，此次整治方案具有清晰明確的時(shí)間表，區(qū)別對(duì)待、分類施策，旨在改變“劣幣驅(qū)逐良幣”的局面，將極大地優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，肅清市場(chǎng)上的大部分非法主體。其次，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展，建立規(guī)范公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，更好地滿足廣大消費(fèi)者日益多樣化的保險(xiǎn)需求。最后，有助于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查，深入開展消費(fèi)者宣傳教育和風(fēng)險(xiǎn)提示，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

 

　　第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)：

　　市場(chǎng)不會(huì)變小 反而會(huì)越來越大

 

　　山西財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院王朝暉表示，本次整治強(qiáng)調(diào)采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)明確責(zé)任，一些此前鉆監(jiān)管空子、打政策“擦邊球”而設(shè)立的業(yè)務(wù)性質(zhì)模棱兩可的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)將無法逃避監(jiān)管和整治。

 

　　上述人士認(rèn)為，整治方案明確了本次整治的重點(diǎn)，存在問題的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、互助平臺(tái)等將面臨挑戰(zhàn)，尤其是一些過度依賴問題業(yè)務(wù)甚至違規(guī)、違法業(yè)務(wù)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)，其進(jìn)一步發(fā)展會(huì)受到較大程度的影響，嚴(yán)重者甚至?xí)黄韧顺鍪袌?chǎng)，而沒有問題或問題較少的機(jī)構(gòu)發(fā)展方向也將更為明確。因此，與其說是限制，不如說是規(guī)范。合規(guī)依法經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)或企業(yè)無需擔(dān)心，專項(xiàng)整治工作將會(huì)帶來更廣闊、更有保障的發(fā)展空間。

 

　“這份整治方案，無論對(duì)于保險(xiǎn)中介，甚至是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，都起到了監(jiān)管的作用，推動(dòng)了行業(yè)健康發(fā)展。對(duì)于我們而言，這份整治方案的出臺(tái)，也在一定程度上監(jiān)督公司的健康發(fā)展。”第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開心保網(wǎng)CEO李杰認(rèn)為，“經(jīng)營(yíng)牌照等監(jiān)管手段在金融體系中是十分必要的，P2P的跑路對(duì)行業(yè)危害很大，給社會(huì)也造成了不穩(wěn)定的影響。我們需要相關(guān)部門更合理的監(jiān)管，把不靠譜平臺(tái)或公司規(guī)避掉。我們?cè)谂c保險(xiǎn)公司合作的選擇策略上，不在于合作的公司有多少，而是要找到穩(wěn)定的公司進(jìn)行長(zhǎng)期合作。另外，除合作穩(wěn)定外，公司的產(chǎn)品和服務(wù)都要具有特色。”

 

　　專注于UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)斑馬行車創(chuàng)始人張俊表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治的目標(biāo)是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，快速優(yōu)化市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境，這些對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)來說是促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的，同時(shí)也是創(chuàng)新和防范風(fēng)險(xiǎn)并存的。對(duì)于與保險(xiǎn)公司合作時(shí)會(huì)考慮哪些因素，張俊認(rèn)為，包括：市場(chǎng)占有率、保險(xiǎn)精算能力、用戶的品牌認(rèn)知等。在他看來，最重要的是希望傳統(tǒng)險(xiǎn)企能夠以開放的角度看待互聯(lián)網(wǎng)金融，不拘一格實(shí)現(xiàn)雙方的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)與資源共享。

 

　　對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否會(huì)受到限制，張俊坦言，“對(duì)于下一步，監(jiān)管在一定程度上會(huì)對(duì)處于起步階段的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司提高門檻，同時(shí)對(duì)創(chuàng)新方面提出了更高要求，但對(duì)于成熟的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來說是一種保護(hù)。在市場(chǎng)的各種催化劑下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)會(huì)發(fā)出更多的聲音，這塊蛋糕不僅不會(huì)變小，反而會(huì)越來越大?！?/span>

 

　　李杰認(rèn)為，“現(xiàn)在很多人進(jìn)來創(chuàng)業(yè)，但也有很多人對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知并不深刻。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，但同時(shí)也需要通過管理去校正并優(yōu)化市場(chǎng)行為，在合法和合規(guī)的狀態(tài)下進(jìn)行創(chuàng)新，監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，避免不穩(wěn)定因素。比如，很多人對(duì)互助保險(xiǎn)很熱衷，但事實(shí)上，一定要有嚴(yán)密的風(fēng)控體系，要有強(qiáng)大的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，不然會(huì)出問題。如果進(jìn)來的人太多，必定會(huì)有優(yōu)勝劣汰的過程，因此，對(duì)保險(xiǎn)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管與合理限制，是有必要的。”

 

　　另外，對(duì)于整治方案所提到的互助，監(jiān)管也是明確了對(duì)于以互助名義變相做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，嚴(yán)厲打擊非法集資嫌疑的團(tuán)體。據(jù)悉，目前有多家互助平臺(tái)轉(zhuǎn)型向公益組織或者公益基金。

 

　　資本:

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍長(zhǎng)期看好

 

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融資熱浪還未褪去，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)整治方案的出臺(tái)對(duì)于投資人投資互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是否有影響？曲速資本楊軒表示，“影響是會(huì)有的，我們?cè)谕顿Y項(xiàng)目時(shí)會(huì)考慮其合規(guī)性，也會(huì)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行篩選，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域我們?nèi)匀婚L(zhǎng)期看好，這個(gè)方向還是不會(huì)變的?！?/span>

 

　　對(duì)于下一步第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和互助平臺(tái)是否會(huì)受到監(jiān)管的嚴(yán)格限制，他認(rèn)為，“第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)限制談不上，但是一定是走向合規(guī)和規(guī)范化的道路。尤其是對(duì)于互助這塊，目前還沒有出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，但風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判較高，此次整治方案的出臺(tái)只會(huì)促進(jìn)他們轉(zhuǎn)向合規(guī)?！薄罢谓Y(jié)束后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下一步將逐漸走向正規(guī)化道路，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍是趨勢(shì)，不會(huì)因?yàn)檎叱雠_(tái)而動(dòng)搖?！?/span>

　　王朝暉認(rèn)為，整治的目標(biāo)是規(guī)范與發(fā)展，希望通過整治，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展過程中呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)得以合理控制，消費(fèi)者的利益得以真正保護(hù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在創(chuàng)新中探索并發(fā)展壯大的大趨勢(shì)是不會(huì)改變的。