據(jù)零壹財經(jīng)，此前傳出的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(簡稱《指引》意見稿)已于9月26日左右定稿。
據(jù)報道，根據(jù)該資金存管指引定稿，網(wǎng)貸平臺可采用“大賬戶+小賬戶”形式，該形式下，“大賬戶”必須是銀行資金專用賬戶，“小賬戶”則是交易結(jié)算資金賬戶或子賬戶。不限于銀行二類賬戶。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該小賬戶不限于二級賬戶，意味著該賬戶不限于電子銀行賬戶，也可以是虛擬賬戶。
所謂不限于銀行二類賬戶，是指不限于理財賬戶。按照劃分，銀行一類賬戶是和銀行卡對應(yīng)的賬戶，即全能賬戶;二類是理財賬戶，第三類是消費賬戶，在權(quán)能上，銀行三類賬戶和第三方支付的三類賬戶剛好相反。
實際上，《指引》意見稿對此表述一致，即“為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理……”
電子帳戶是指銀行、信用卡、及保險公司等金融單位提供電子賬戶管理等網(wǎng)上操作的金融服務(wù)，客戶的信用卡號或銀行帳號是電子商戶的標(biāo)志。在功能上，電子賬戶具備借記卡的大部分功能，能實現(xiàn)多賬戶管理，并享受投資、理財、融資、網(wǎng)上支付、公共事業(yè)費繳納等全方位個人金融服務(wù)。
而虛擬帳戶的設(shè)定很大程度上是著力于客戶支付方便，其也須與客戶銀行賬戶綁定，相應(yīng)也具有充值、支付、提現(xiàn)的交易平臺內(nèi)賬戶，實際上對應(yīng)的是網(wǎng)貸平臺虛擬賬戶，虛擬賬戶內(nèi)的資金與綁定的銀行賬戶對應(yīng)，并受銀行帳戶資金的數(shù)量的限制。
目前，通常意義上的網(wǎng)貸資金存管分為三類，即：銀行直連、直接存管和銀行+第三方支付公司聯(lián)合存管。零壹研究院統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至10月19日，完成銀行存管的網(wǎng)貸平臺有71家，占1860家正常運營平臺(截至9月30日數(shù)據(jù))的3.8%;已上線銀行+第三方支付聯(lián)合存管的為29家。
目前，行業(yè)資金存管系統(tǒng)從開發(fā)到上線時間一般在三個月左右，《指引》意見稿中要求《指引》發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月，這意味著，一旦指引發(fā)布，留給尚未進行資金存管接洽的網(wǎng)貸平臺時間緊迫。
根據(jù)10月13日國務(wù)院下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實施方案》要求，網(wǎng)貸機構(gòu)須嚴(yán)格落實客戶資金第三方存管要求，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，保護客戶資金安全，不得挪用或占用客戶資金。
附此前傳出的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》(初稿)
第一章 總則
第一條為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動，促進網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動暫行管理辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
第二條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)作為存管人接受網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)(以下簡稱網(wǎng)貸機構(gòu))的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、信息披露等職責(zé)的業(yè)務(wù)。
第三條本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人和出借人進行投融資活動形成的專項借貸資金。
第四條本指引所稱委托人，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介企業(yè)。
第五條本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的出借人和借款人提供資金存管服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
第六條網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。
第二章 委托人
第七條網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)在滿足以下條件后，做為委托人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)：
(一)在工商管理部門完成注冊登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照;
(二)在工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記;
(三)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請獲得相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;
(四)具備完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度;
(五)監(jiān)管部門要求的其他條件。
第八條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：
(一)負責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運營;
(二)組織實施平臺信息披露工作，包括但不限于平臺基本信息、項目信息、經(jīng)營情況等應(yīng)向投資者充分公開披露的信息;
(三)每日與存管人進行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;
(四)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表等相關(guān)資料;
(五)國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。
第三章 存管人
第九條在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的銀行業(yè)金融機構(gòu)，在滿足以下條件后，作為存管人，可以開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)。
(一)設(shè)置專門負責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)與運營的一級部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運營的完整與獨立;
(二)具有自主開發(fā)、自主運營且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng);
(三)具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運營操作、稽核監(jiān)控和風(fēng)險控制的相關(guān)制度;
(四)具備在全國范圍內(nèi)開展跨行資金清算支付的能力;
(五)申請網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案;
(六)監(jiān)管部門要求的其他條件。
第十條存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：
(一)具備完善規(guī)范的賬戶體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為網(wǎng)貸機構(gòu)、網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)設(shè)立單獨的資金賬戶，實現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離，并記錄賬戶與網(wǎng)貸平臺之間的從屬關(guān)系。
(二)具備完整的業(yè)務(wù)管理、身份驗證和交易校驗功能。存管人應(yīng)在開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)、撤單、繳費等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗證方式，以便對客戶身份及交易授權(quán)進行認(rèn)證，確保資金指令真實合法，防止網(wǎng)貸機構(gòu)非法挪用客戶資金。
(三)具備對接網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)貸平臺客戶信息、交易信息、項目信息及其他關(guān)鍵信息，并向借款人和出借人提供信息查詢功能;
(四)系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運行的能力，能夠支撐對應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作;
(五)監(jiān)管部門提出的其他要求。
第十一條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：
(一)存管人對申請接入的網(wǎng)貸機構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù);
(二)為委托人開立資金存管匯總賬戶和平臺自有資金賬戶，為網(wǎng)貸機構(gòu)的客戶(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)在資金存管匯總賬戶下分別單獨開立客戶交易結(jié)算資金賬戶，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金;
(三)依據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，依照出借人與借款人發(fā)出的指令或有效授權(quán)的指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付;
(四)記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況;
(五)每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)與平臺進行賬務(wù)核對;
(六)根據(jù)法律法規(guī)和存管合同約定，向委托人或存管合同約定的對象定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金保管、使用等信息;
(七)妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)資料和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)信息應(yīng)當(dāng)保存15年以上;
(八)存管銀行應(yīng)對客戶資金履行監(jiān)督責(zé)任，不應(yīng)外包或由合作機構(gòu)承擔(dān)，不得委托網(wǎng)貸機構(gòu)和第三方機構(gòu)代開出借人和借款人交易結(jié)算資金賬戶;
(九)國家和地方法律法規(guī)規(guī)定和合同約定的其他職責(zé)。
第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范
第十二條存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項目結(jié)束等環(huán)節(jié)。
第十三條存管人應(yīng)與委托人、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)當(dāng)事人(包括出借人、借款人及其他網(wǎng)貸業(yè)務(wù)參與方等)簽署網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同(下簡稱“合同”)，合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一)當(dāng)事人的基本信息;
(二)當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù);
(三)存管賬戶的開立和管理;
(四)平臺客戶開戶、充值、投資、繳費、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定;
(五)平臺投資項目關(guān)鍵信息的記錄;
(六)網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式;
(七)網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露;
(八)存管服務(wù)費及費用支付方式;
(九)合同期限和終止條件;
(十)風(fēng)險提示(存管人不負責(zé)項目風(fēng)險，平臺虛假標(biāo)的、
偽造數(shù)據(jù)風(fēng)險等);
(十一)違約責(zé)任和爭議解決方式;
(十二)其他約定事項。
第十四條委托人需向存管人提供真實準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于平臺當(dāng)事人信息、交易指令、借貸合同、收費服務(wù)合同等。存管人不對網(wǎng)貸信息數(shù)據(jù)的真實性和準(zhǔn)確性負責(zé)，若因委托人故意欺詐或數(shù)據(jù)發(fā)生錯誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險，由委托人承擔(dān)。
第十五條委托人和存管人應(yīng)共同制訂供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測試，及時安排系統(tǒng)優(yōu)化升級，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。
第十六條每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進行賬務(wù)核對，對資金明細流水、資金余額數(shù)據(jù)、資產(chǎn)余額數(shù)據(jù)進行分分資產(chǎn)對賬、分分資金對賬、總分資金對賬，確保雙方賬務(wù)一致。
第十七條存管銀行定期出具網(wǎng)貸機構(gòu)資金存管報告，按照雙方約定的報告制訂標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，對網(wǎng)貸機構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管情況在官方指定網(wǎng)站進行公開披露，報告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：網(wǎng)貸機構(gòu)的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量、逾期率、不良率、客戶數(shù)量、平均借款期限及借款成本等。
第十八條網(wǎng)貸機構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時應(yīng)至少提前三十個工作日通知存管人，存管人應(yīng)配合網(wǎng)貸機構(gòu)或清算處置小組完成存續(xù)借貸業(yè)務(wù)的處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定辦理。
第十九條在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做公開營銷宣傳。
第二十條存管人擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對網(wǎng)貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金管理運用風(fēng)險，投資人須自行承擔(dān)網(wǎng)貸投資責(zé)任和風(fēng)險。
第二十一條為服務(wù)實體經(jīng)濟，支持普惠金融發(fā)展，存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費，不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售并變相收取不合理費用。
第五章 附則
第二十二條銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受中國銀監(jiān)會的監(jiān)督管理。
第二十三條中國銀行(601988,股吧)業(yè)協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對銀行業(yè)金融機構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進行自律管理。
第二十四條為維護網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)市場秩序，中國銀行業(yè)協(xié)會可依據(jù)本指引和自律規(guī)則，檢查和處理違反本指引的行為。
第二十五條對于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求的，在本指引發(fā)布后進行整改，整改期不超過六個月。
第二十六條本指引自公布之日起施行。
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