互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“爆發(fā)”的三個(gè)前提

日期：2016-08-19?閱讀：

  作者：蘇潔    來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)·中保網(wǎng)

 

從去年開始，從保險(xiǎn)公司內(nèi)部，或者從保險(xiǎn)整個(gè)價(jià)值產(chǎn)業(yè)鏈和保險(xiǎn)產(chǎn)品的生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)生了比較大的變化。原來(lái)保險(xiǎn)公司大部分的點(diǎn)集中在銷售層面上，對(duì)于內(nèi)部的利益分配，或者原來(lái)包括基本法之類很多事情的突破還是比較難突破。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)公司用了股權(quán)激勵(lì)、員工激勵(lì)，以及一些比較快速的方法引進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)人才，這一塊讓整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)圈變得比較有意思。另外，從去年年底開始，很多傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司參與到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)做一些事情。8月4日，華興資本逐鹿X平臺(tái)舉辦的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)論壇上，曲速資本創(chuàng)始合伙人楊軒表示，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處于爆發(fā)前夜，同時(shí)他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下一步發(fā)展做了預(yù)測(cè)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)的三個(gè)因素

楊軒認(rèn)為，不管是提升效率或者是做其他的改進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的爆發(fā)主要基于三點(diǎn)：第一，模式的創(chuàng)新。一個(gè)行業(yè)不管是效率提升，還是成本降低，必然會(huì)有一些新的模式創(chuàng)新。第二，資本的助力。資本的助力在這個(gè)地方說(shuō)稍微夸張一點(diǎn)其實(shí)就是泡沫，只有當(dāng)一個(gè)行業(yè)存在一定泡沫的時(shí)候才有更多的人會(huì)進(jìn)來(lái)，更多的公司來(lái)貢獻(xiàn)更多的力量。很多公司肯定會(huì)死掉，但是會(huì)留下來(lái)很多更強(qiáng)的公司。第三，標(biāo)桿企業(yè)的崛起。一個(gè)行業(yè)里面如果有標(biāo)桿企業(yè)把一些模式給跑通，把一些行業(yè)里面比較好的人才聚集起來(lái)，這樣可以形成行業(yè)里面的標(biāo)桿作用。在他看來(lái)，這三個(gè)因素的構(gòu)成，互聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)就成立了。

具體來(lái)看，模式的創(chuàng)新，我們把原來(lái)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈做了劃分，這個(gè)可能不是非常嚴(yán)謹(jǐn)，還是存在一些小的問(wèn)題。但是大面上可以說(shuō)明很多問(wèn)題，比如原來(lái)保險(xiǎn)公司的價(jià)值鏈從產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷、核保、承保、客服、理賠、再保、投資，到最后增值的整個(gè)過(guò)程。產(chǎn)業(yè)鏈包括像投保人、渠道入口、投保流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)，這兩塊我們覺(jué)得核心邏輯還是利用互聯(lián)網(wǎng)降低成本、提高效率?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)邏輯也是一樣的。這里面像產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷兩個(gè)環(huán)節(jié)，產(chǎn)品開發(fā)跟營(yíng)銷兩個(gè)環(huán)節(jié)會(huì)比較大的切入的點(diǎn)。像核保、理賠的點(diǎn)，我們覺(jué)得難度會(huì)稍微大一些，如果真的可以把核保、理賠環(huán)節(jié)給解決掉的話，對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的改變也會(huì)是非常巨大的。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流模式

楊軒介紹，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以看到幾個(gè)主流模式，大概分成三個(gè)層面，分別是：產(chǎn)品層面、營(yíng)銷層面、服務(wù)層面。

產(chǎn)品層面包括以下幾點(diǎn)，第一是創(chuàng)意型保險(xiǎn)，大家在報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)上宣傳的，像前段時(shí)間北京暴雨，有公司推出了暴雨險(xiǎn)。這種就是抓熱點(diǎn)或者抓眼球，然后推一些東西，讓大家做一些時(shí)間點(diǎn)上的營(yíng)銷。第二是相互保險(xiǎn)加互助計(jì)劃。第三是優(yōu)選、定制、改進(jìn)保險(xiǎn)公司原有產(chǎn)品，這一塊是目前比較多的公司在做的一個(gè)事情。第四是基于數(shù)據(jù)的產(chǎn)品定價(jià)。

服務(wù)層面相當(dāng)于保單管理和To B的服務(wù)。這里的B可以是大B，也可以是小B，大B可以是代理公司、經(jīng)紀(jì)公司或者是兼業(yè)公司，小B好像一些代理人或兼業(yè)代理人或者是兼職代理人。

營(yíng)銷層面的切入分為渠道跟代理人，渠道方面像一些第三方平臺(tái)。第三方銷售平臺(tái)，這里面包括慧擇網(wǎng)、中民網(wǎng)、新一站、向日葵網(wǎng)站等等。兼業(yè)代理平臺(tái)以渠道為主，像場(chǎng)景兼業(yè)的話基本上壟斷在流量比較強(qiáng)的幾個(gè)玩家手里，像攜程、去哪兒等等，航空意外險(xiǎn)體量比較大，整個(gè)利潤(rùn)空間也比較好，其他人要切入也比較難。流量兼業(yè)像淘寶、京東大家做了很多，利用自己的品牌優(yōu)勢(shì)、流量?jī)?yōu)勢(shì)做了保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，這一些也比較強(qiáng)。像淘寶基本上占到退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)比較大的比例。

代理人升級(jí)包括培訓(xùn)和工具，代理人愿意為自己的培訓(xùn)或者是一些工具花錢。

互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)被看好

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目投資情況基本上有幾個(gè)特點(diǎn)，比如說(shuō)從2015年開始整個(gè)融資的情況就一下子多起來(lái)了，2016年這幾個(gè)月基本上差不多是去年的一半，預(yù)計(jì)會(huì)超過(guò)去年。

楊軒比較看好未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)項(xiàng)目的創(chuàng)業(yè)，原因在于，車險(xiǎn)的主體比較多，但是壟斷度還是比較高，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也非常激烈。今年3-6月份進(jìn)行的改革，從幾個(gè)城市的試點(diǎn)，到現(xiàn)在基本上覆蓋了全國(guó)，對(duì)整個(gè)車險(xiǎn)的影響還是比較大。車險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)模式也分為大概五個(gè)方面：包括銷售渠道、用戶體驗(yàn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、代理人/渠道以及理賠。大部分的模式都還在探索，包括像比較新的UBI、維修O2O和協(xié)助理賠的創(chuàng)新，在這些方面也在做積極創(chuàng)新。在這么大的單一險(xiǎn)種里面機(jī)會(huì)還是多，原來(lái)的效率也比較低，能改進(jìn)的地方也比較多一些。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)還是有積極意義，原來(lái)傳統(tǒng)意義上理解的保險(xiǎn)其實(shí)大家對(duì)保險(xiǎn)的體驗(yàn)或者是接受的服務(wù)是比較差。將來(lái)不管是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于P2P，還是互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于其他行業(yè)的意義，楊軒認(rèn)為還是會(huì)給保險(xiǎn)帶來(lái)積極的意義，比如給保險(xiǎn)正名、更好地滿足用戶需求、積累數(shù)據(jù)、降低成本、提高效率等等。