互聯(lián)網(wǎng)保險之后，接踵而來的將是物聯(lián)網(wǎng)保險。作為下一個重大經(jīng)濟活動形態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)時代，雖然還沒有全面到來，但其商業(yè)模式的核心要素已經(jīng)顯見，這就是“社群經(jīng)濟”、“終身用戶”、“社會化的創(chuàng)業(yè)平臺”等的實現(xiàn)和發(fā)展。而新的商業(yè)模式的生成，必然促成新的商業(yè)保險形態(tài)。
物聯(lián)網(wǎng)時代催生新的經(jīng)濟形態(tài)
時代的變化，必然導(dǎo)致商業(yè)模式的改變。以雙邊市場或多邊市場為代表的互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式，顛覆了工業(yè)時代的商業(yè)模式。物聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式必然與之前的商業(yè)模式不同，這種不同表現(xiàn)在邏輯上、指導(dǎo)理念上、催化結(jié)果上等等。在市場競爭中，工業(yè)時代商業(yè)模式靠品牌取勝，互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式靠平臺取勝，物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式將靠終身用戶取勝。
社群經(jīng)濟是物聯(lián)網(wǎng)時代的最基本條件
所謂社群經(jīng)濟，就是依據(jù)每個人的需求，向其提供場景服務(wù)。社群經(jīng)濟要將企業(yè)員工與用戶需求相結(jié)合，合而為一，這是物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式的一個必須具備的最基本條件。用戶需求千差萬別，即便看上去相同的需求也會有微小又具體的差異，而基于社群經(jīng)濟的物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式卻能補足服務(wù)深度的短板，通過員工與用戶零距離結(jié)合，其服務(wù)觸角將延伸至全量客戶，可以不斷推進客戶提質(zhì)，持續(xù)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。
感知用戶場景是物聯(lián)網(wǎng)時代的主要特征
互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式主要特征是用戶可以在線上任意選擇需要的東西。物聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)模式主要特征是不需要用戶選擇，企業(yè)能夠依據(jù)用戶的情景而感知其有什么需求，將所需的東西送上門。因此，物聯(lián)網(wǎng)時代是基于情景感知的個性化定制的體驗時代。圍繞用戶體驗的創(chuàng)新是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的靈魂。在物聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)競爭的是終身用戶。
創(chuàng)客經(jīng)濟是物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心動力
搭建社會化的創(chuàng)業(yè)平臺，通過網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)造用戶價值，通過“價值矩陣”將創(chuàng)造的價值傳遞到用戶，這就是創(chuàng)客經(jīng)濟的形態(tài)。創(chuàng)客經(jīng)濟不是以出產(chǎn)品為主，而是以出創(chuàng)客為主，創(chuàng)客會帶來新的創(chuàng)意，新的創(chuàng)意會創(chuàng)造出許許多多新的產(chǎn)品。創(chuàng)客經(jīng)濟的市場競爭目標并非爭第一，競爭目標是唯一，就是在普遍沒有意識到的領(lǐng)域創(chuàng)造出新的價值，突破眾所沒有而獲得獨有。創(chuàng)客經(jīng)濟依托社會化創(chuàng)業(yè)平臺進行理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、應(yīng)用創(chuàng)新，形成物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式發(fā)展的核心動力。
共享平臺打造物聯(lián)網(wǎng)的價值矩陣
物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式帶來的一個重大變化是利益共享，推動構(gòu)建共享經(jīng)濟。其技術(shù)支撐的共享平臺改變了企業(yè)與顧客二元關(guān)系的價值鏈，形成了參與者都受益的價值矩陣。共享平臺能夠提供很多資源，既可以滿足用戶各種各樣的需求，又可以使企業(yè)獲得豐富的消費者需求信息，還可以通過用戶與用戶之間的交互，使之分享方便、快捷、便宜的消費體驗，成為企業(yè)的隱形代理人，進而匯聚起巨大的用戶群，讓商業(yè)空間不斷擴大。
以人的價值為中心是物聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)
物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式的本質(zhì)是以人的價值為中心，其宗旨就是要充分發(fā)揮人的價值，讓人的價值最大化。在運營層面全面挖掘用戶的交易信息，并整合重構(gòu)做深度開發(fā)。在利益鏈條上將員工與用戶綁在一起，為用戶提供最好的服務(wù)就是強大自己，滿足用戶所需的同時也會成就自己。
物聯(lián)網(wǎng)時代下的保險機會
物聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)模式對保險業(yè)的影響將是顛覆性的，將極大沖擊現(xiàn)在的經(jīng)營理念、經(jīng)營領(lǐng)域、經(jīng)營方式等，將突破原有保險產(chǎn)品設(shè)計，改變作業(yè)流程，開辟新的領(lǐng)域，展現(xiàn)新的風(fēng)險管理狀態(tài)。從發(fā)展趨勢看，保險消費者行為的變化和保險科技的應(yīng)用，將重塑一個與以往大不相同的保險市場。
定制保險將成為主流
物聯(lián)網(wǎng)時代，是基于情景感知的個性化定制的體驗時代。在社群經(jīng)濟發(fā)展的背景下，風(fēng)險單位呈現(xiàn)出微型化及細分趨勢，原有的大而全的保險產(chǎn)品必然要隨之變革，個性化定制保險將成為新的保險產(chǎn)品提供方式和保險服務(wù)方式。
個性化定制保險，首先要分解、細化原有保險產(chǎn)品，從全時型向短時型轉(zhuǎn)變，從突出多功能向突出專一功能轉(zhuǎn)變，從面向多方位朝著面向單一方位轉(zhuǎn)變，預(yù)測、估算風(fēng)險要更精確。其次要無縫對接各消費平臺、消費場景，直接獲取用戶行為和場景數(shù)據(jù)信息，尤其要了解碎片化消費可能發(fā)生的風(fēng)險。再次運用保險科技高效篩選并精確分析市場需求數(shù)據(jù)，準確判斷用戶需求，即時推送保險產(chǎn)品和服務(wù)。
按需保險成為可能
隨著物聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的深化，用戶投保后，可以依據(jù)實際情況對重要的保險參數(shù)進行調(diào)整（諸如免賠額等），進而對保費做出調(diào)整。保險公司利用信息技術(shù)手段可以使投保時間精確到秒，實時計算、結(jié)算保費。
保險產(chǎn)品與用戶的匹配性更高
新興技術(shù)使保險公司不再需要繁瑣的用戶信息、資料的錄入、查尋等，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)的輔助，可以便捷地充分獲得個性化的保險報價信息，再依據(jù)個性化的報價信息進行用戶方案分析，提高對保險產(chǎn)品與用戶的匹配性。
創(chuàng)新各保險業(yè)務(wù)形態(tài)
1、利用車聯(lián)網(wǎng)定價保險產(chǎn)品。車聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的分支，保險業(yè)運用車聯(lián)網(wǎng)的具體功能技術(shù)（諸如cPs定位系統(tǒng)、監(jiān)控系統(tǒng)等），通過收集車輛行駛狀況的信息數(shù)據(jù)（包括前裝數(shù)據(jù)和后裝數(shù)據(jù)），進行綜合評定，建立相應(yīng)于駕駛者駕車行為習(xí)慣的定價模型，為其提供保險產(chǎn)品和服務(wù)。
2、保險+智能物流。物流公司調(diào)度中心通過數(shù)據(jù)傳輸通路與物流車載終端實現(xiàn)通信，可以進行遠程車輛調(diào)度、自動化貨倉管理。保險加大與物流公司合作，為智能物流提供更好的保險服務(wù)方式，智能物流也將促進保險產(chǎn)品創(chuàng)新。
3、智能化管理用戶家庭風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)將推進家財險與智能家居、信息家電等合作，對家庭風(fēng)險進行智能化管理。
4、穿戴式設(shè)備管理被保險人健康。利用物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)可以更精準了解被保險人身體健康狀況，保險公司通過發(fā)放穿戴式設(shè)備（安裝在人身上的傳感器）收集被保險人身體數(shù)據(jù)，監(jiān)控、跟蹤被保險人身體狀態(tài)，當(dāng)被保險人身體指標出現(xiàn)某種異常就會收到醫(yī)療保健中心的提醒，督促其做出改善，降低健康風(fēng)險。
5、利用物聯(lián)網(wǎng)加大與醫(yī)療機構(gòu)的合作。保險公司利用物聯(lián)網(wǎng)與醫(yī)療機構(gòu)加大合作，可以將患病去醫(yī)院就診的被保險人以往病史、醫(yī)院電子病歷信息數(shù)據(jù)、日常體征監(jiān)測數(shù)據(jù)、身體檢查檢驗報告信息等傳遞給醫(yī)生，使醫(yī)生更準確診斷病情及給出最好的醫(yī)療方案，既可以減少誤診的可能性，又節(jié)省了不必要的開支。利用物聯(lián)網(wǎng)的實時連接技術(shù)，還可以節(jié)約被保險人掛號預(yù)約的時間，降低成本。物聯(lián)網(wǎng)保險鏈條將向遠程醫(yī)療、藥品查詢、急救、衛(wèi)生監(jiān)督等領(lǐng)域延伸。
6、隨聲佩戴物件助防意外事故。保險公司將智能手表或智能手環(huán)類隨聲佩戴物件配發(fā)給老人、孕婦、兒童使用，可以在發(fā)生意外事故時監(jiān)測到數(shù)據(jù)異常，能及時通過數(shù)據(jù)信息傳遞采取相應(yīng)的針對性救援措施。
7、銜接校園一卡通。校園一卡通管理模式不僅使校園管理更高效、方便和安全，而且具有公共信息服務(wù)類、金融服務(wù)類等功能，保險可以與該管理系統(tǒng)進行良好銜接，實現(xiàn)保險風(fēng)險管理與校園安全管理的密切結(jié)合，為師生提供所需的保險服務(wù)。
8、深化與環(huán)保監(jiān)測方面合作。保險與環(huán)保監(jiān)測方面深化合作，可以高效獲得各種環(huán)境監(jiān)測信息。當(dāng)傳感器將采集的環(huán)境信息通過無線傳輸設(shè)備傳輸?shù)江h(huán)保監(jiān)控中心，可以讓保險機構(gòu)分享到這些信息，提高對風(fēng)險的實時監(jiān)控水平和快速反應(yīng)能力。
9、農(nóng)業(yè)保險的科技含量更高。農(nóng)業(yè)保險在種植業(yè)保險上將與農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)監(jiān)測系統(tǒng)緊密結(jié)合，在養(yǎng)殖業(yè)保險上將與動物標識溯源系統(tǒng)緊密結(jié)合。農(nóng)業(yè)標準化生產(chǎn)監(jiān)測通過關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息實時采集，可以實時掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天氣、土壤等各種數(shù)據(jù)。動物標識溯源可以形成一體化全程監(jiān)控，使養(yǎng)殖、防疫、檢疫等有效結(jié)合，實現(xiàn)快捷、精準的溯源和處理家畜疫情、家畜產(chǎn)品安全事件。這將改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理方式，使農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的科技含量更高。
10、在更多領(lǐng)域創(chuàng)新服務(wù)功能。保險業(yè)還將在移動電子商務(wù)、供電質(zhì)量信息及用電負荷遠程控制、機場安防功能、智能平安城市建設(shè)和城市管理等許多領(lǐng)域創(chuàng)新服務(wù)功能，而這些領(lǐng)域也將深刻改變保險業(yè)務(wù)形態(tài)。
物聯(lián)網(wǎng)時代下保險應(yīng)關(guān)注的風(fēng)險
技術(shù)風(fēng)險
要警惕物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可能給保險業(yè)帶來的風(fēng)險，例如掌握數(shù)據(jù)信息的科技企業(yè)可以獲取大量的保險方案，從技術(shù)上繞開保險機構(gòu)而徑直對接保險需求者。再例如數(shù)據(jù)信息來源的高門檻和獨自占有性，將使保險機構(gòu)付出較高的數(shù)據(jù)信息代價。保險機構(gòu)要對與物聯(lián)網(wǎng)的融合采取有效地規(guī)避風(fēng)險措施，并能夠及時、準確地從物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用單位獲得數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)互通，從而在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用上占據(jù)有利地位。
安全風(fēng)險
由于物聯(lián)網(wǎng)依靠互聯(lián)網(wǎng)支撐，互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患也就成了物聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險所在，病毒、黑客的攻擊可能使物聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)癱瘓。再有就是物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵技術(shù)RFID存在缺陷，有信息泄露的可能，威脅到個人隱私安全，這對保險機構(gòu)保護被保險人隱私權(quán)是個較大的不利因素。
詐騙風(fēng)險
物聯(lián)網(wǎng)射頻識別技術(shù)可以追蹤和定位某個特定用戶，獲得其相關(guān)信息。這就存在非法追蹤、盜取保險人或被保險人機密信息，進行保險詐騙的可能。要充分考慮物聯(lián)網(wǎng)通用技術(shù)怎樣滿足保險機構(gòu)的特性需求，避免蓄意詐騙行為造成損害。
傳媒風(fēng)險
傳媒是物聯(lián)網(wǎng)的重要支持，傳媒代表了大眾化和信息化的一種載體，而物聯(lián)網(wǎng)又使得萬事萬物進入到信息互聯(lián)當(dāng)中。一些保險業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)被消費者詬病的影響長期沒有消除，一旦某種保險弊病發(fā)生或被消費者誤解，負面影響將借助物聯(lián)網(wǎng)迅速廣泛傳播，會損害保險機構(gòu)甚至保險業(yè)的形象。
尚無統(tǒng)一的標準體系
物聯(lián)網(wǎng)需要形成統(tǒng)一的標準體系，才能實現(xiàn)順暢互通。目前由于標準尚未統(tǒng)一，各領(lǐng)域之間的溝通和協(xié)調(diào)受到一定阻礙，使物聯(lián)網(wǎng)的不同技術(shù)融合產(chǎn)生一定困難，這也對物聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展有一定的不利影響。
總之，物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給保險業(yè)帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)，將改變保險業(yè)的思維方式，給保險業(yè)注入創(chuàng)新活力，推進保險機構(gòu)傳統(tǒng)經(jīng)營模式加快轉(zhuǎn)型，使保險機構(gòu)更科學(xué)、更技術(shù)化地進行風(fēng)險管理，更好地發(fā)揮出保險服務(wù)價值。
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【轉(zhuǎn)自:：中國保險報 作者：馬向東 如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】
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