保險科技助力保險業(yè)回歸保障

日期：2017-12-19?閱讀：

保險科技作為兼具風(fēng)險管理與科技革新的保險新力量、實現(xiàn)保險生態(tài)重塑的重要推動力，自身也要主動適應(yīng)變革、參與變革、推動變革，主動發(fā)揮保險+科技1+1＞2的力量，主動回歸本源，為保險業(yè)平衡發(fā)展提供新路徑。

從保險、科技兩側(cè)回歸本源

回歸本源是當(dāng)前所有金融工作的基本原則和基本方向，是金融市場行為的總方法論。保險是現(xiàn)代金融體系的重要組成，保險科技是保險在新科技時代的重要分支，回歸本源自然也是保險科技發(fā)展的首要原則。

保險科技回歸本源，首先要回歸保險的本源。保險的本質(zhì)功能是保障，是社會風(fēng)險管理的重要工具，保險科技強調(diào)保險與信息技術(shù)的相互融合，主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)＋保險。其中，互聯(lián)網(wǎng)是方法，保險是目標(biāo)，用互聯(lián)網(wǎng)的辦法為更多人提供保險保障是“互聯(lián)網(wǎng)＋保險”的初心，保險科技的初心。要不忘這個初心，就要堅持讓保險科技回歸保險的本源，產(chǎn)品設(shè)計上要明確保險標(biāo)的是可保風(fēng)險，是可以運用人群大數(shù)據(jù)、同類標(biāo)的大數(shù)據(jù)，構(gòu)建同質(zhì)風(fēng)險池的風(fēng)險。比如與保險科技緊密結(jié)合的互助保險，就是探索保險回歸本源的重要嘗試。產(chǎn)品功能上必須是為可保風(fēng)險提供保障和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

保險科技回歸本源，其次要回歸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的本源?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)關(guān)注小眾利基市場，受眾空間分布相對分散，只有依靠柔性服務(wù)技術(shù)才能將碎片化、個性化需求聚集在一起，實現(xiàn)范圍經(jīng)濟。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險創(chuàng)新提供的最大支持，

也為推動保險回歸長尾市場，提供最大范圍的風(fēng)險覆蓋提供了實現(xiàn)路徑。數(shù)據(jù)顯示，2016年互聯(lián)網(wǎng)非車險與車險保單數(shù)量分別為64.7億件和1914萬件。通過保險科技，讓保險實現(xiàn)了60億數(shù)量級的風(fēng)險覆蓋次數(shù)，創(chuàng)造了網(wǎng)絡(luò)購物退貨、航班延誤、手機碎屏等日常高頻小額風(fēng)險的轉(zhuǎn)移需求，滿足了傳統(tǒng)保險根本看不上、傳統(tǒng)經(jīng)營模式根本無法覆蓋的個性化、碎片化、體驗式的真實需求。通過高頻場景連接用戶，培養(yǎng)用戶的保險心智，加快了保險科技向保障本源的回歸。

在保險保障功能推廣中運用“體驗至上、為我互聯(lián)”、“讓一切更簡單”的互聯(lián)網(wǎng)思維，是互聯(lián)網(wǎng)科技通過保險回歸的本源；基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實時捕捉及時響應(yīng)用戶需求，為用戶提供真正符合保障需求的保險服務(wù)，是保險通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)回歸的本源。只要堅持用回歸本源的科技手段聚焦風(fēng)險、用回歸本源的保險產(chǎn)品服務(wù)加以管理，保險科技將成為保險回歸本源的重要路徑。

從痛點、場景兩側(cè)提高保險科技供給質(zhì)量

以用戶為中心是保險科技發(fā)展的核心驅(qū)動力，目標(biāo)是實現(xiàn)交易成本的降低和交易效率的提高，為用戶帶來最好的體驗。因此，保險科技創(chuàng)新必須要立足用戶需求、用戶體驗，塑造讓用戶有感知有陪伴有信任的觸達(dá)方式，加快供給質(zhì)量的提升。

要關(guān)注需求痛點。保險科技中，痛點是用戶最真實的風(fēng)險管理需求。通常來講，當(dāng)社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段，用戶掌握的產(chǎn)品富裕度足夠時，提高生產(chǎn)效率并不能提升邊際效用，找到用戶期望點并提供相應(yīng)產(chǎn)品服務(wù)，供給需求才能實現(xiàn)新的平衡。傳統(tǒng)意義上保險基于大數(shù)法則，很難為一人一事一時的痛點提供特定服務(wù)，但憑借用戶文化、體驗文化主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)文化推動，保險科技可充分運用物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能，通過精耕細(xì)分領(lǐng)域，及時準(zhǔn)確識別、把握、響應(yīng)用戶需求，開發(fā)針對痛點的非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)，改變保險供給模式，做到以用戶為中心，加速流量向用戶的轉(zhuǎn)變。

要挖掘場景創(chuàng)新。為用戶創(chuàng)造需求場景，并根據(jù)場景定制產(chǎn)品是保險科技發(fā)展的主流趨勢，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”各行各業(yè)，新的場景大量涌現(xiàn)，其中很多是保險科技的天然場景，保險公司要把握場景化產(chǎn)品小額、碎片、高頻、海量特點，主動增加保險供給；主動增強跨界合作，通過跨界共創(chuàng)社會治理、智慧城市、數(shù)據(jù)安全等各種新場景，加快新科技促進保險創(chuàng)新發(fā)展、流程再造；從單一產(chǎn)品創(chuàng)新向產(chǎn)品創(chuàng)新與為用戶提供全流程透明高效友好的系統(tǒng)跟蹤相結(jié)合轉(zhuǎn)變，真正聚焦用戶體驗，讓“互聯(lián)網(wǎng)+保險”服務(wù)從無形轉(zhuǎn)向看得見摸得著。

最近，騰訊微保開啟微信錢包保險入口，主張連接的文化多年，以6億日活為基礎(chǔ)嚴(yán)選用戶、嚴(yán)選產(chǎn)品，在需求側(cè)進行用戶痛點瞄定，在供給側(cè)進行場景化差異推送，是改善保險科技供給的有益嘗試，觸達(dá)方式的創(chuàng)新創(chuàng)造，對于提升供給質(zhì)量具有非同凡響的意義。

從時間、空間兩側(cè)解決發(fā)展不平衡不充分

保險是風(fēng)險管理工具，對于穩(wěn)定預(yù)期、保障民生、社會治理現(xiàn)代化具有重要作用，特別是保險“人人為我，我為人人”原則的踐行。科技改變了人們對于時空的認(rèn)識和利用，保險科技應(yīng)在全生命周期、風(fēng)險集合兩個與時空密切相關(guān)經(jīng)營關(guān)鍵點上實現(xiàn)新突破，滿足人民群眾對美好生活的向往。

要從時間維度解決發(fā)展不平衡不充分。大數(shù)據(jù)對保險的改變，關(guān)鍵是從標(biāo)準(zhǔn)化向個性化定制化的轉(zhuǎn)變。通過萬物互聯(lián)，每個人都可擁有一個貫穿全生命周期、覆蓋生活習(xí)慣、健康管理習(xí)慣、行為管理習(xí)慣、精準(zhǔn)反映風(fēng)險管理需求的唯一ID,保險科技依此為用戶不同階段最本質(zhì)的風(fēng)險管理需求進行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計，可以熨平生命各階段風(fēng)險波動，通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的智能化自動化，消除用戶后顧之憂，實現(xiàn)生活質(zhì)量的充分提升。

要從空間維度解決發(fā)展不平衡不充分。物聯(lián)網(wǎng)、云計算改變了傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險集合，一方面，保險服務(wù)立足云端，可以改變傳統(tǒng)機構(gòu)設(shè)置的重資產(chǎn)模式，大量的科技運用將改變保險公司產(chǎn)品服務(wù)思考方式，轉(zhuǎn)為聚焦產(chǎn)品創(chuàng)造，以生態(tài)系統(tǒng)整合提供可實時觸達(dá)服務(wù)。用戶通過移動互聯(lián)購買保險產(chǎn)品享受高品質(zhì)的第三方服務(wù)將成為可能。另一方面，保險科技將通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，基于用戶及人群特征和場景需求，將保險植入特定生態(tài)系統(tǒng)，創(chuàng)建超額價值服務(wù)、獨立專屬空間。例如，運用基因醫(yī)療技術(shù)，可以對糖尿病、高血壓等傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險人群提供慢病管理服務(wù)，并在醫(yī)療科技手段幫助下實現(xiàn)了自我健康管理，形成了預(yù)防到治療到保障的生態(tài)圈閉環(huán)，實現(xiàn)了高血壓等不可保風(fēng)險向可保風(fēng)險的轉(zhuǎn)變，拓展了保險的服務(wù)空間。

保險科技擁有代表新數(shù)據(jù)、新算法、新算力的大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈，代表新生產(chǎn)關(guān)系的物聯(lián)網(wǎng)、人工智能，具有重塑保險業(yè)態(tài)的先天優(yōu)勢和獨到能力。要主動承擔(dān)這一使命，就要求保險科技不忘保障初心、潛心技術(shù)創(chuàng)新，始終警惕資本催熱與規(guī)模沖動，聚焦個性化、碎片化、高頻化、體驗化，真正回歸保障本源、真正提升供給質(zhì)量，真正服務(wù)人民群眾對美好生活的需要。

       麥亞信專注金融、保險科技11年，旨在為專業(yè)面向金融、保險及大型集團企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險及大型集團企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險及大型集團企業(yè)提供智能風(fēng)控解決方案、麥亞信保險SOA、麥亞信保險網(wǎng)銷、保險經(jīng)紀(jì)、麥亞信規(guī)則引擎、麥亞信小貸管理系統(tǒng)等行業(yè)解決方案，秉承“以客戶需求為中心”勵志成為金融行業(yè)中專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的解決方案綜合提供商之一。

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