科技在客戶和風險兩個維度上大有可為，能夠促進“保險+服務”生態(tài)圈快速發(fā)展，讓“保險越來越場景化和生活化”。作為分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，區(qū)塊鏈的應用將給未來的保險業(yè)帶來深刻變革，尤其對保險業(yè)基礎設施和商業(yè)模式產(chǎn)生深刻影響。
“金融科技的外延囊括了諸多領域，正在對銀行、保險和支付這些領域的核心功能產(chǎn)生非常大的影響，而其中最典型的就是人工智能和區(qū)塊鏈技術。從目前的趨勢看，區(qū)塊鏈技術很有可能會重構金融行業(yè)底層架構?！敝袊１O(jiān)會原副主席周延禮日前在以“區(qū)塊鏈：保險創(chuàng)新新視角”為主題的論壇上表示，科技在客戶和風險兩個維度上大有可為，促進“保險+服務”生態(tài)圈快速發(fā)展，讓“保險越來越場景化和生活化”。保險科技改造傳統(tǒng)保險業(yè)的趨勢已定，無論是保險行業(yè)中個別公司率先突破，還是行業(yè)整體推進，都需要破解一系列難題。
對此，論壇上發(fā)布的保險區(qū)塊鏈項目研究成果《保險區(qū)塊鏈研究》（以下簡稱《研究》）指出，保險與區(qū)塊鏈具有基因性相似與聯(lián)系，社會性是二者共同的屬性特征，實現(xiàn)個體的集合和協(xié)同是共同訴求，重構信任是核心價值。因此，保險是區(qū)塊鏈應用的典型場景，應予以高度關注。
相互保險互助機制創(chuàng)新
“相互保險和再保險將成為區(qū)塊鏈典型應用場景。”《研究》指出，區(qū)塊鏈技術的出現(xiàn)，為解決互聯(lián)網(wǎng)互助創(chuàng)新的“最后一公里”問題提供了可能，并將催生基于區(qū)塊鏈技術的相互保險2.0時代。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈背景下探索相互保險的新模式，一定不是傳統(tǒng)相互保險的互聯(lián)網(wǎng)化，更不是簡單意義上的回歸，而應是針對傳統(tǒng)保險商業(yè)模式的“痛點”，依托區(qū)塊鏈技術，綜合相關技術手段，打造一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制。
區(qū)塊鏈與相互保險的結合，不僅僅是利用區(qū)塊鏈重構信任，破解相互保險的信任難題，更重要的是利用區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等技術的結合，創(chuàng)新一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制。區(qū)塊鏈的“分布式自治組織(DAO)”技術為構建一個更加理想的互助組織提供了邏輯和技術保障。在區(qū)塊鏈技術支持下的相互保險將從根本上挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險的公平與效率。因此，傳統(tǒng)保險行業(yè)也面臨在區(qū)塊鏈技術環(huán)境下的創(chuàng)新與變革，即利用區(qū)塊鏈技術搭建“類相互保險”平臺為客戶提供服務，保險公司的角色逐漸轉變?yōu)閷I(yè)咨詢和相互資金管理，而不是直接吸收風險。
《研究》預測，未來可能出現(xiàn)“機器保險公司”，由平臺提供結算系統(tǒng)，按照互助保險的基本和明確規(guī)則，搭建一個交互系統(tǒng)，互助者可以根據(jù)自身的基本情況和風險偏好，發(fā)起或參與一個“互助團組”，一旦有人出險，系統(tǒng)將根據(jù)實際情況進行分攤和結算?！皺C器保險公司”的最大特點是不再依賴一個第三方的存在，完全由系統(tǒng)自動完成，即它賦予每一個個體以“金融”屬性，構成典型的“自金融”形態(tài)。
再保險實現(xiàn)“風險新分散”
如果說保險是區(qū)塊鏈的“典型場景”，那么，再保險就是“典型中的典型”?！堆芯俊氛J為，再保險是基于原保險的保險，從根本上講，是一種“再合約”的過程，是區(qū)塊鏈應用的典型環(huán)境。
《研究》指出，許多再保險的創(chuàng)新是建立在傳統(tǒng)金融思維條件下，而互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術，將徹底改變傳統(tǒng)再保險的存在環(huán)境與可能，并孕育全新的風險融資機制。從互聯(lián)網(wǎng)到區(qū)塊鏈，最大的突破在于從信息網(wǎng)絡到價值網(wǎng)絡。人們利用網(wǎng)絡交互的不再僅僅是信息，還可以是價值。在這個大背景下，風險分散的新機制呼之欲出，這種風險分散已不局限于傳統(tǒng)保險的思維邏輯。
從金融創(chuàng)新的實踐看，風險證券化是主要形式，“點對點”是重要路徑。但從前期的實踐看，創(chuàng)新面臨著互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下信用、效率和安全的困境，讓人不禁談“網(wǎng)”色變，不得不因噎廢食。區(qū)塊鏈的橫空出世給了破解這些金融創(chuàng)新“瓶頸”以希望，成為解決“最后一公里”問題的利器。
區(qū)塊鏈將催生“再保險2.0”時代的到來，其重要特征是“風險新分散”，是再保險職能的新存在。共識機制、時間戳和智能合約將扮演重要角色，將給再保險，乃至保險行業(yè)的創(chuàng)新以全新的啟發(fā)和路徑，需要行業(yè)進行更深入的思考、更絕對的反思、更大膽的假設、更積極的探索。
頂層設計亟待高度關注
正如周延禮在論壇上所言，目前保險科技尚屬一個新生事物，發(fā)展也處于新的階段，無論是硬件設備商、數(shù)據(jù)采集供應商還是保險公司，其都處于科技保險商業(yè)模式的探索階段。一方面技術本身開發(fā)和應用還需要一段時間，但是保險的需求是相互融合的；另一方面對已經(jīng)開發(fā)成熟的一些技術，數(shù)據(jù)的應用還沒有形成一定的商業(yè)模式。
在探索工作中，《研究》指出，我國保險業(yè)需要從行業(yè)的層面進一步提高對區(qū)塊鏈應用的重視。區(qū)塊鏈應用將給未來的保險業(yè)帶來深刻變革，尤其是對于保險業(yè)基礎設施和商業(yè)模式產(chǎn)生深刻影響，同時，區(qū)塊鏈具有較強的系統(tǒng)性特征。因此，保險業(yè)的區(qū)塊鏈技術應用要高度關注頂層設計問題。一方面，要將區(qū)塊鏈作為一種核心和底層技術，納入保險業(yè)信息技術發(fā)展的總體規(guī)劃，為區(qū)塊鏈技術的應用和發(fā)展奠定基礎；另一方面，要為“區(qū)塊鏈型保險”的發(fā)展營造環(huán)境，留出空間，提供支持。
區(qū)塊鏈應用是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要行業(yè)的通力合作，共同研究、探索和協(xié)作，而這一切均離不開組織保障。因此，行業(yè)應成立專門的組織，集合、整合和協(xié)調行業(yè)內(nèi)外的力量和資源，全面組織和實施我國保險區(qū)塊鏈應用的相關工作。區(qū)塊鏈保險相關的標準、知識產(chǎn)權、管理組織和發(fā)展環(huán)境等領域均涉及“占位”問題，我國保險業(yè)要有緊迫感和“搶位”意識，避免日后被動。同時，要加強與工信部和中國人民銀行等相關部門的溝通與配合，積極參與和推動區(qū)塊鏈在保險業(yè)應用中的標準制定。區(qū)塊鏈技術的研究與應用需要產(chǎn)、學、研的多方參與、聯(lián)動與協(xié)作。保險業(yè)要加強與科研機構、區(qū)塊鏈技術行業(yè)和用戶單位的協(xié)同與合作，加快建設我國保險區(qū)塊鏈開源社區(qū)，加強與區(qū)塊鏈上下游相關行業(yè)的協(xié)同與合作。
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