規(guī)范中前行的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還會遇見哪些風(fēng)險(xiǎn)？

日期：2017-11-09?閱讀：

為鼓勵和保護(hù)真正有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新、整治違法違規(guī)行為，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，必須建立監(jiān)管長效機(jī)制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)加快構(gòu)建新生態(tài)

我國網(wǎng)絡(luò)商務(wù)在飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銷售額已經(jīng)占到總零售額的15%，而美國和歐洲的這個(gè)數(shù)字分別為11%和10%。我國網(wǎng)絡(luò)商務(wù)每年的增速是33%，而全球的平均增速為20%。

線上交易高速增長，催生出了巨量的風(fēng)險(xiǎn)管理需求，從而也激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從消費(fèi)保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)炔煌S度來服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要，更促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過連接保障及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，多維度地構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)。通過科技手段不斷提升服務(wù)能力和效率，從而高效地保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動，服務(wù)于各個(gè)生態(tài)對應(yīng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展、成熟以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的激增，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來發(fā)展勢頭迅猛，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。

2016年，我國保險(xiǎn)業(yè)新增保單95.45億張，其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單61.65億張。2017年上半年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)簽單件數(shù)46.66億件，同比增長123.55%。過去的5年間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增長72倍。尤其互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)，不僅保障和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，更支持和保障了生活消費(fèi)、出行、固定財(cái)產(chǎn)的交易以及制造業(yè)、文化、健康等各個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)智能科技行業(yè)互相打通

目前，險(xiǎn)企正在主動探索新的分銷渠道、產(chǎn)品發(fā)行模式，以及風(fēng)險(xiǎn)評估與管理能力，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技為之賦予了可能性。險(xiǎn)企在不斷攀升的利潤壓力下，亟須投身互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的競爭中，以求在行業(yè)里生存發(fā)展。保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)智能科技行業(yè)互相打通，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來更多的發(fā)展空間。保險(xiǎn)加上數(shù)據(jù)、科技以及新的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)，正是保險(xiǎn)業(yè)重回快速增長通道的核心。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域推進(jìn)融資

截至2017年6月30日，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域共發(fā)生融資事件18起，已披露的融資總額約為6.49億元。與之匹配的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)全面在教育、醫(yī)美、駕考、體育、電商等多個(gè)領(lǐng)域鋪開。其不僅使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)值重構(gòu)，更是在探索未來保險(xiǎn)的新商業(yè)模式。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷深度嵌入整個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)生態(tài)鏈

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在不斷深度嵌入整個(gè)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)生態(tài)鏈中，例如賬戶安全險(xiǎn)、保證金保險(xiǎn)等。最根本的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能適應(yīng)和滿足消費(fèi)者更高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體驗(yàn)要求，讓逐漸熟悉網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的客戶體驗(yàn)到保險(xiǎn)信用的速度和效率。

線上、線下加快融合

壽險(xiǎn)公司正在加快推動線上、線下相結(jié)合，一方面加緊搭建網(wǎng)上獲客的服務(wù)平臺，構(gòu)建以人的身體和財(cái)務(wù)為主要標(biāo)的的生態(tài)圈；另一方面努力建設(shè)適應(yīng)消費(fèi)時(shí)代的高素質(zhì)銷售隊(duì)伍，發(fā)揮線上、線下的融合效應(yīng)。而與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司不同，一些中小互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺成立時(shí)就定位致力于通過互聯(lián)網(wǎng)模式實(shí)現(xiàn)線上、線下的融合，為客戶選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品和便捷的理賠服務(wù)。

前沿科技領(lǐng)域不斷突破

1、人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)。人工智能技術(shù)正逐漸應(yīng)用于保險(xiǎn)各業(yè)務(wù)流程和服務(wù)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)營銷、承保、核保、定損、理賠和客服等功能智能化，并可以降低渠道費(fèi)用、減少重復(fù)性人工工作、降低運(yùn)營成本，極大提升運(yùn)營效率和服務(wù)水平。例如，中國太保與華為合作開發(fā)的業(yè)內(nèi)首款智能家庭保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”上線，可以幫助用戶快速了解保險(xiǎn)消費(fèi)常識及獲取合理客觀的保險(xiǎn)建議。這種智能家庭保險(xiǎn)顧問將與傳統(tǒng)代理人互為補(bǔ)充，滿足不同群體、不同產(chǎn)品的服務(wù)需求。

2、大數(shù)據(jù)為保險(xiǎn)業(yè)解釋風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)帶來革命性變化。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)采集、整合、分析，可以解決現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，例如利用大數(shù)據(jù)建模，可以自動識別出理賠中可能的欺詐模式、潛在的欺詐行為和可能存在的欺詐網(wǎng)絡(luò)；能夠探索客戶的需求特征和行為規(guī)律，全方位了解客戶，為客戶制定個(gè)性化保單；通過運(yùn)用社交網(wǎng)絡(luò)，改善產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)，影響目標(biāo)客戶；通過對已有信息的分析，險(xiǎn)企可以獲得更準(zhǔn)確的定價(jià)模型，提供個(gè)性化的解決方案。

3、云計(jì)算平臺推動管理升級和產(chǎn)品創(chuàng)新。云計(jì)算平臺能承載快速增長的超大規(guī)模保險(xiǎn)產(chǎn)品和用戶數(shù)據(jù)，可以快速提供資源，預(yù)測市場發(fā)展趨勢，以較少投入實(shí)現(xiàn)管理系統(tǒng)優(yōu)化升級及產(chǎn)品創(chuàng)新。例如“平安健康云”，利用該平臺的數(shù)據(jù)積累，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)篩選以及精準(zhǔn)服務(wù)。

4、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用快速推進(jìn)。保險(xiǎn)業(yè)在加快研究和推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，不斷突破傳統(tǒng)模式。上海保交所區(qū)塊鏈底層技術(shù)平臺（保交鏈）已上線，數(shù)字保單與保單質(zhì)押登記兩大業(yè)務(wù)場景試點(diǎn)工作也已落地，后續(xù)將繼續(xù)與相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同推進(jìn)九個(gè)業(yè)務(wù)場景的落地工作，為保險(xiǎn)行業(yè)降本增效提供支持。

5、發(fā)力共享經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行，已推出或正在開發(fā)針對共享單車和共享汽車的專門保險(xiǎn)產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨幾大主要風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展，也加速了風(fēng)險(xiǎn)外溢，尤其是在數(shù)據(jù)運(yùn)用、信息安全、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患，給現(xiàn)行監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技本身的金融屬性決定了其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)特征，其本身的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技廣泛應(yīng)用后，如果技術(shù)本身出了問題，將影響整個(gè)保險(xiǎn)體系，從而引發(fā)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。例如，大數(shù)據(jù)運(yùn)用已與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)緊密相連，大數(shù)據(jù)的運(yùn)用在授信、征信等方面可以提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)效率，對保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)有很好的作用，但是大數(shù)據(jù)在采集、轉(zhuǎn)移、使用過程中有可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

放大因素

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技存在的風(fēng)險(xiǎn)，具有放大成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的因素。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技使得行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更具隱蔽性，傳播速度更快，影響范圍更大，加大了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技使得行業(yè)“脫媒風(fēng)險(xiǎn)”增加，進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的科技公司的資金流動受監(jiān)管程度相對較弱，有可能帶來風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的廣泛應(yīng)用，許多保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是從互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)生的，數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向保險(xiǎn)領(lǐng)域傳遞的過程中，有可能損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)、隱私權(quán)、選擇權(quán)等權(quán)益，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)。

促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展和創(chuàng)新

監(jiān)管層面堅(jiān)持政策引導(dǎo)

保監(jiān)會先后出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》、《中國保監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》、《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》等一系列政策，加快完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全保障等方面的政策體系，抑制互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的“野蠻生長”因素，規(guī)范引導(dǎo)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有序發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模越來越大，對于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求也會逐步提高，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比較安全，可一旦出現(xiàn)了什么問題，將有可能引發(fā)極大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以必須嚴(yán)監(jiān)管，防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系

建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，完善保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)自律約束和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制建設(shè)，營造規(guī)范運(yùn)作、有序競爭、服務(wù)實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展新局面，是監(jiān)管層面的重要職責(zé)。

首先，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技的行業(yè)及國家標(biāo)準(zhǔn)，制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全使用管理辦法，構(gòu)建維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全保障的技術(shù)體系。

其次，按照“分類控制，分照管理”原則，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)聯(lián)動，建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和運(yùn)行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供制度保障。

再次，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，強(qiáng)化行業(yè)自律管理，搭建統(tǒng)一、公開的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露平臺，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系。

鼓勵有價(jià)值的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

真正意義的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是通過科技創(chuàng)新以及跨界思維，連接線上線下、行業(yè)上下游、其他相關(guān)行業(yè)運(yùn)營模式和價(jià)值鏈，最終構(gòu)建更有安全感的保險(xiǎn)生態(tài)體系。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展，監(jiān)管層面持續(xù)加強(qiáng)和改進(jìn)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，制定有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的法律規(guī)范，避免出現(xiàn)一些“無序創(chuàng)新”形成和積累風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在嚴(yán)守合規(guī)底線的同時(shí)理性化發(fā)展，在一定的發(fā)展空間內(nèi)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技發(fā)展的根本，是利用科技創(chuàng)新提升保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，科技是手段、保險(xiǎn)保障是本質(zhì)、實(shí)體是核心。

全面提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)效率和水平，把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資源更多配置到經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的保險(xiǎn)需求，是監(jiān)管層面極為重要的工作。監(jiān)管層面嚴(yán)厲監(jiān)管，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)服務(wù)中更好地應(yīng)用，有利于進(jìn)一步發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的積極作用，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)惠及更多領(lǐng)域，推進(jìn)普惠保險(xiǎn)發(fā)展。

麥亞信專注金融、保險(xiǎn)科技11年，旨在為專業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供專業(yè)面向金融、保險(xiǎn)及大型集團(tuán)企業(yè)提供風(fēng)控解決方案、保險(xiǎn)SOA、保險(xiǎn)網(wǎng)銷、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、小貸管理等行業(yè)解決方案，秉承“以客戶需求為中心”勵志成為金融行業(yè)中專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的解決方案綜合提供商之一。

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