【小貸百科】個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

日期：2016-11-24?閱讀：

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個(gè)人信貸是針對(duì)個(gè)人各類(lèi)需求提供的貸款業(yè)務(wù)，貸款額度一般在50萬(wàn)元以下，借款人不需要提供質(zhì)押物和擔(dān)保，憑借借款人的信譽(yù)等級(jí)就借到相應(yīng)等級(jí)的貸款額度。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，個(gè)人信用貸款有利于我國(guó)消費(fèi)的增長(zhǎng)，個(gè)人消費(fèi)的增加，有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

 

一、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的分析

目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)對(duì)借款人的要求普遍較高，基本上均需要是該行的儲(chǔ)蓄客戶(hù)或者是理財(cái)客戶(hù)，且借款期限較長(zhǎng)，大部分銀行的借款期限要求在一年以上，但銀行個(gè)人信貸的借款額度較高，例如招商銀行的個(gè)人信貸最高額度可以達(dá)到300萬(wàn)元，銀行個(gè)人信貸在資料的審核上需要到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提交申請(qǐng)材料，審核通過(guò)后發(fā)放貸款。
同銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相比，P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相對(duì)流程較為簡(jiǎn)單，審核時(shí)間基本上壓縮在4個(gè)工作日以?xún)?nèi)，借款期限較短，滿(mǎn)足個(gè)人短期資金需求。

一般P2P網(wǎng)貸平臺(tái)采取如下的流程：

a:平臺(tái)注冊(cè)：借款人注冊(cè)網(wǎng)站的借款人賬號(hào);

b:貸款申請(qǐng)：借款人提出貸款用途，金額及年限時(shí)間;

c:申貸資料準(zhǔn)備：借款人將貸款申請(qǐng)貸款所需文件、證件按要求準(zhǔn)備齊全;

d:平臺(tái)審核：平臺(tái)根據(jù)借款人提供的資料，通過(guò)資料核實(shí)、電話(huà)咨詢(xún)、面聊等方式對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估;

e:籌措借款：通過(guò)審核后，平臺(tái)發(fā)布借款信息，滿(mǎn)標(biāo)后放款。

平臺(tái)一般會(huì)要求借款人提供：身份證明、個(gè)人信用報(bào)告、收入證明、工作證明，住址證明，前三項(xiàng)資料是平臺(tái)要求必須提供的，是平臺(tái)審貸的重要依據(jù)。

每個(gè)平臺(tái)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程相似，但各自有其不同的特點(diǎn)，以拍拍貸為例，該平臺(tái)采用競(jìng)標(biāo)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)借貸過(guò)程，在國(guó)內(nèi)較為典型，審核是在滿(mǎn)標(biāo)之后進(jìn)行，在借款利率的確定上，平臺(tái)根據(jù)不同類(lèi)別的人群，劃分一定的利率區(qū)間，在此借款利率范圍內(nèi)由借款人設(shè)定借款利率。宜信旗下宜人貸是針對(duì)個(gè)人信用借貸提供服務(wù)的平臺(tái)，其借款模式與大多數(shù)平臺(tái)相同，在借款利率的選擇上與還款期限關(guān)聯(lián)，還款期限越長(zhǎng)，所需支付的利息也就越高。人人貸也是我國(guó)比較有特點(diǎn)的一個(gè)平臺(tái)，在借款人利息的收取上，根據(jù)借款人的信用等級(jí)收取月綜合費(fèi)率(包含償還給理財(cái)人的利息、借款管理費(fèi))，同一信用等級(jí)的借款人月綜合費(fèi)率相同，與借款人的期限和借款金額并不關(guān)聯(lián)。

目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人信用借款利率的確定方式主要有三種：第一種也是最簡(jiǎn)單的一種，平臺(tái)根據(jù)期限或者不同的類(lèi)別的人群，對(duì)同一類(lèi)型的個(gè)人信用標(biāo)采用相同的借款利率。第二種是根據(jù)客戶(hù)的信用等級(jí)，確定借款利率，這種對(duì)平臺(tái)的信用等級(jí)評(píng)價(jià)有較高的要求。第三種是由借款人確定借款利率，但平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款人的類(lèi)別確定一個(gè)借款利率范圍。

在審核節(jié)點(diǎn)上，分為兩種，一種是在滿(mǎn)標(biāo)后對(duì)借款人信息進(jìn)行審核，即首先由借款人在平臺(tái)上發(fā)布借款信息，提供其借款原因、金額、利率和還款期限，出借人參與投標(biāo)，標(biāo)滿(mǎn)后平臺(tái)對(duì)借款人信息進(jìn)行審核，如果審核不通過(guò)，則該項(xiàng)借款計(jì)劃流標(biāo)。第二種是發(fā)標(biāo)提前對(duì)借款人信息進(jìn)行審核，也是目前大多數(shù)平臺(tái)采用的流程，借款人只有通過(guò)信息審核，才能發(fā)布借款標(biāo)。在審核的過(guò)程，平臺(tái)會(huì)根據(jù)借款人的信用等級(jí)，對(duì)金額或者借款利率進(jìn)行調(diào)整。

在審核方式上，分為線(xiàn)上審核和線(xiàn)下審核，大部分個(gè)人信貸平臺(tái)采用的線(xiàn)上審核的方式，成本相對(duì)較低，但是在標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)控制上要弱于線(xiàn)下審核，審貸的準(zhǔn)確性受到影響。線(xiàn)上審核由平臺(tái)人員對(duì)借款人提供的電子信息(上傳資料的身份信息、收入情況、工作穩(wěn)定情況、信用記錄等)進(jìn)行審核，通過(guò)對(duì)借款人和借款人親屬進(jìn)行電話(huà)詢(xún)問(wèn)的方式，核實(shí)借款人的借款目的、還款能力等信息。線(xiàn)下審核由平臺(tái)工作人員對(duì)借款人提供的紙質(zhì)材料進(jìn)行審核，并進(jìn)行面談，但這種方法成本較高，且受地域限制。

在產(chǎn)品分類(lèi)上，個(gè)人信貸細(xì)分領(lǐng)域較多，按照借款的人群有針對(duì)學(xué)生的信用貸款、針對(duì)公職人員的信用貸款，針對(duì)上班族的信用貸款、針對(duì)網(wǎng)店商戶(hù)(個(gè)人賣(mài)家)的貸款;按照借款的目的，又可分為個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款、個(gè)人首付房貸款，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。

二、個(gè)人信貸風(fēng)控分析

由于沒(méi)有任何的抵押物和擔(dān)保，同時(shí)加上目前征信體系的不完善，個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制難度要高于其他有抵押物的業(yè)務(wù)模式。首先面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，借款人的信用受諸多方面的影響，包括個(gè)人工作的變動(dòng)，個(gè)人收入的變動(dòng)，個(gè)人身體狀況等都影響借款金額能否按時(shí)收回；其次是審貸的操作風(fēng)險(xiǎn)，審核制度存在漏洞，或者在制度的執(zhí)行上工作人員不認(rèn)真導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果的錯(cuò)誤，或者內(nèi)部人員與借款人勾結(jié)通過(guò)虛假資料獲得借款，這些都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

1、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

從2007年開(kāi)始，銀行業(yè)積極實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議，其重點(diǎn)是采取內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資本。目前個(gè)人信用評(píng)分卡（零售信用評(píng)分卡）是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的常用工具，可以對(duì)借款人的未來(lái)行為進(jìn)行預(yù)測(cè)和排序。個(gè)人信用評(píng)分卡一般包括申請(qǐng)?jiān)u分卡、行為評(píng)分卡、催收評(píng)分卡等。個(gè)人信用評(píng)分卡主要是通過(guò)對(duì)借款人歷史數(shù)據(jù)的分析，選擇與信用風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的若干變量建立模型，對(duì)借款人未來(lái)的還款能力做出預(yù)測(cè)并進(jìn)行信貸的決策。每家商業(yè)銀行的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)都各不同，但指標(biāo)涵蓋的范圍基本相同，大體包括借款人的戶(hù)籍、婚姻狀態(tài)、年齡、行業(yè)、最高學(xué)歷、職業(yè)、職務(wù)、貸款用途、年收入、居住狀態(tài)、信貸歷史、住房及有無(wú)抵押等等，通過(guò)建立個(gè)人信用評(píng)分模型對(duì)借款人信用進(jìn)行評(píng)分，可以得出量化的借款人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、授信額度、償還能力等各項(xiàng)的指標(biāo)。

商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)分模型應(yīng)用范圍基本涵蓋了整個(gè)信貸交易流程，不僅涵蓋貸前對(duì)個(gè)人客戶(hù)的授信審批，還包括貸中的客戶(hù)管理、預(yù)警監(jiān)控，以及貸后的催收管理。此外采用個(gè)人信用評(píng)分卡，可以將個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)量化，降低人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)評(píng)分模型與決策規(guī)則將結(jié)合的方式，進(jìn)一步提升了審批的效率和貸款管理能力。

商業(yè)銀行除了通過(guò)個(gè)人信用評(píng)分卡進(jìn)行風(fēng)控管理以外，在個(gè)人信貸的準(zhǔn)入門(mén)檻上也設(shè)定了一定的條件，基本要求借款人在商業(yè)銀行有存款、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，或者為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)（公務(wù)員、教師、醫(yī)生等），或者為由銀行代發(fā)工資的公司員工。

2、P2P網(wǎng)貸個(gè)人信貸風(fēng)控現(xiàn)狀分析

與銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理類(lèi)似，為了防控個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最常用的措施為建立評(píng)分（評(píng)級(jí)）模型。目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尚未納入央行征信系統(tǒng)，而且央行征信報(bào)告的覆蓋范圍與互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶(hù)有出入，無(wú)法全面、有效地反映借款人在非銀行機(jī)構(gòu)間的借款信用信息，所以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人信用評(píng)分模型的指標(biāo)除了傳統(tǒng)的銀行信貸數(shù)據(jù)、借款人基本信息以外，還需要綜合考慮第三方數(shù)據(jù)，如：電商數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等等。目前大部分開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)均以自行開(kāi)發(fā)評(píng)分模型為主。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息數(shù)據(jù)積累較少，再加上目前數(shù)據(jù)來(lái)源比較分散，而且數(shù)據(jù)類(lèi)別比較多，評(píng)分模型的建立對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)是不小的挑戰(zhàn)。

隨著我國(guó)個(gè)人征信體系的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信用評(píng)分的指標(biāo)維度將未來(lái)越廣，將從第三方收單機(jī)構(gòu)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、電商企業(yè)、社交網(wǎng)站、第三方征信機(jī)構(gòu)等地方獲得更多的信用數(shù)據(jù)，評(píng)分的準(zhǔn)確性也會(huì)不斷的提高。

對(duì)于平臺(tái)而言，要從以下幾方面提高業(yè)務(wù)風(fēng)控控制能力：

首先，平臺(tái)要提高自身的審貸能力，控制貸款額度。個(gè)人信用貸款由于無(wú)抵押物，需要更加嚴(yán)格的審核，平臺(tái)需要根據(jù)借款人的基本信息、財(cái)產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)收支、工作收入等以往信用記錄等多項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，還可以引入社會(huì)化因素，對(duì)其違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)價(jià)。最后根據(jù)綜合量化的評(píng)價(jià)結(jié)果，確定借款人借貸的最大貸款額度。

其次，對(duì)借款人要求其按月還本付息，這樣，每月需還的款項(xiàng)較小，減小了借款人的還款壓力。同時(shí)要求一個(gè)借款人資金的籌集來(lái)自多個(gè)出借人，對(duì)借款人對(duì)同一信用標(biāo)的出借金額的最高上限作出規(guī)定，采用多對(duì)一提供貸款的方式，減小了一旦違約造成出借人大面積損失，減少可能出現(xiàn)的平臺(tái)兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，針對(duì)不同的人群，設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品，包括還款期限，可貸款的金額，要求該產(chǎn)品要符合市場(chǎng)的需求的同時(shí)，又具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

總結(jié)

我國(guó)個(gè)人信貸市場(chǎng)體量較大，平臺(tái)給借款人的借款額度在50萬(wàn)以?xún)?nèi)，但由于我國(guó)征信體系不完善，征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄, 導(dǎo)致我國(guó)P2P個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體規(guī)模都受到限制。隨著我國(guó)個(gè)人征信的市場(chǎng)化，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)個(gè)人信用體系的建立，對(duì)P2P平臺(tái)個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)有很好的推動(dòng)作用，垂直市場(chǎng)細(xì)分領(lǐng)域分類(lèi)也將更多。但對(duì)于平臺(tái)而言，減少個(gè)人信用標(biāo)的壞賬率，還需要從借款的源頭做起，搶奪優(yōu)質(zhì)的借款人資源，應(yīng)該作為平臺(tái)未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)。