【小貸百科】小額貸款保證險(xiǎn)落地25省區(qū)

日期：2016-11-24?閱讀：

 來源：網(wǎng)易新聞

 

事實(shí)證明，通過巧用保險(xiǎn)這一金融手段，也可以達(dá)到緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的目的。近年來，小額貸款保證保險(xiǎn)在全國多地開花，根據(jù)保監(jiān)會(huì)日前披露的數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全年貸款保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)及個(gè)人獲得融資金額1015.6億元。

　　

繼廣東、寧波等地率先開展試點(diǎn)后，今年初，山東、四川、貴州、浙江、福建等多省也加大試點(diǎn)推廣力度，或出臺(tái)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，或加大財(cái)政支持力度，建立專項(xiàng)扶持資金，多地誕生小額貸款保證保險(xiǎn)“首單”。

　

進(jìn)展

　　

25個(gè)省區(qū)市開展小貸保證保險(xiǎn)試點(diǎn)

　　

政銀?！J款不需要抵押和擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)單，不僅放款特別快，利息也不高，對(duì)于我們這些急需周轉(zhuǎn)資金的養(yǎng)殖戶，可是解了燃眉之急?！比ツ?月，廣州市花都區(qū)蓮塘村的企業(yè)主盧遠(yuǎn)（化名）獲得了一筆100萬元的“政銀?！辟J款。

　　

他告訴記者，公司擴(kuò)大魚塘養(yǎng)殖規(guī)模后，每天光是飼料、人工費(fèi)就要花費(fèi)近3萬元，資金缺口很大?！斑@筆貸款真的是及時(shí)雨，有了它，現(xiàn)在公司周轉(zhuǎn)就沒大問題了。”

　　

事實(shí)上，盧遠(yuǎn)的案例僅僅是全國推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，緩解農(nóng)戶、小微企業(yè)融資難、融資貴的一個(gè)縮影。近年來，無論是中央還是地方都在鼓勵(lì)，大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)，積極推廣“政銀?！卑l(fā)展模式，來緩解小微企業(yè)融資難、融資貴。

　　

眾所周知，小微企業(yè)由于缺乏信用資產(chǎn)，在信貸市場(chǎng)中長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位。一旦需要借款時(shí)，則需以外部增信來達(dá)到授信標(biāo)準(zhǔn)。然而政府信用擔(dān)?；蛏虡I(yè)銀行降低標(biāo)準(zhǔn)并不能從根本上解決小微企業(yè)這一窘境。就在這樣的背景下，小額貸款保證保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生了。2009年國務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》首次提出“完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系”，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。

　　

此后，廣東、寧波兩地成為了最早推出小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的試點(diǎn)地區(qū)。而國內(nèi)首例合作農(nóng)業(yè)貸款模式——“政銀保”也在廣東三水區(qū)試點(diǎn)率先落地。其中，“政”代表政府，由三水區(qū)政府提供了1000萬擔(dān)保資金以提供擔(dān)保和補(bǔ)貼50%的保費(fèi)，農(nóng)信社為轄區(qū)內(nèi)符合條件的購買了人保財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)的涉農(nóng)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶貸款。

　　

如果發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司和農(nóng)信社分別承擔(dān)80%∶20%的貸款損失。若保險(xiǎn)公司的年度賠付總額超過總保費(fèi)收入的120%，超額部分由政府和農(nóng)信社按80%、20%分?jǐn)偂?shù)據(jù)顯示，截至2015年底，廣東通過“政銀?！?、服務(wù)中心、商業(yè)化運(yùn)作等多種創(chuàng)新模式，累計(jì)支持企業(yè)獲得貸款180多億元。目前該模式已成為范例在各地推廣，并已逐步推廣到廣東江門、云浮、惠州、清遠(yuǎn)等地。

　　

在廣東、浙江寧波等試點(diǎn)的帶動(dòng)下，全國多地也下發(fā)了小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)方案和管理辦法。2015年初，保監(jiān)會(huì)等五部委也發(fā)布了《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，明確指出了鼓勵(lì)各地探索以貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，采用“政府+銀行+保險(xiǎn)”共同參與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。

　　

而今年初，山東、四川、貴州、浙江、福建等多省也加大試點(diǎn)推廣力度，或出臺(tái)發(fā)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見，或加大財(cái)政支持力度，建立專項(xiàng)扶持資金，多地誕生小額貸款保證保險(xiǎn)“首單”。

　　

根據(jù)保監(jiān)會(huì)日前披露數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，全年貸款保證保險(xiǎn)支持小微企業(yè)及個(gè)人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個(gè)省區(qū)市開展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，共支持12.3萬家小微企業(yè)獲得銀行融資貸款188.6億元。

　　

建議

　　

建立差異化保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制

　　

但不得不提的是，當(dāng)前以“政銀?！睘橹饕Ｊ降男☆~信貸保險(xiǎn)也遭遇到“瓶頸”。

　　

“從承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，小額貸款保證保險(xiǎn)目前存在投入高、產(chǎn)出低、風(fēng)險(xiǎn)大等問題，參保意愿不強(qiáng)等問題。其中最首要的還是盈利空間有限，資金成本偏高?！睆V東參與過政銀保項(xiàng)目的一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士告訴記者，比如“以信用保證保險(xiǎn)增信的小微企業(yè)普遍信用等級(jí)不高，存在較高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)?！?/span>

　　

與此同時(shí)，賠付未設(shè)上限，超出保證保險(xiǎn)賠付率一定比率上的損失由保險(xiǎn)公司和政府共同承擔(dān)。而按目前保證保險(xiǎn)2%-3%的費(fèi)率尚且無法覆蓋其成本。

　　

同時(shí)，業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)人士也直言，目前小額貸款保證保險(xiǎn)賠償數(shù)據(jù)測(cè)算還存在一定缺陷，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的賠償率是依據(jù)大樣本數(shù)據(jù)精算得出，而地方符合一定資格的小微企業(yè)數(shù)量有限，達(dá)不到大數(shù)據(jù)采集的要求。另外，目前社會(huì)信用體系并不健全，對(duì)于中小企業(yè)的信用審核體系難以評(píng)判，如若沒有政府的支持和銀行的合作，保險(xiǎn)公司很難從中準(zhǔn)確判斷進(jìn)行承保。

　　

“從銀行的角度來看，承保的小微企業(yè)進(jìn)行貸款也并非完全無風(fēng)險(xiǎn)。”廣州某農(nóng)商銀行人士表示，根據(jù)小額貸款保證保險(xiǎn)的約定，在一定賠付比例內(nèi)的賠付金額由保險(xiǎn)公司和銀行按7：3分?jǐn)?，如果無法準(zhǔn)確評(píng)判中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，則30%溢價(jià)的貸款利率可能無法彌補(bǔ)其壞賬率上升的損失。

　　

那么，如何才能確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠從這一市場(chǎng)中盈利，實(shí)現(xiàn)多方共贏？華泰證券資深行業(yè)分析師羅毅建議，結(jié)合國際成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和我國現(xiàn)有機(jī)制的缺陷，從保險(xiǎn)公司出發(fā)，首先可建立差異化的保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)機(jī)制。

　　

“保險(xiǎn)公司可根據(jù)預(yù)期損失來厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)投保人，也就是有貸款需求的中小企業(yè)的信用級(jí)別、貸款期限、貸款因素等將貸款分類打包投保，信用狀況及期限和利率相同的貸款適用相同的費(fèi)率?！?/span>

 

　　

其次，羅毅指出，針對(duì)目前國內(nèi)中小企業(yè)信用制度尚不健全的情況，做好盡職調(diào)查。在政府的支持下，爭(zhēng)取到銀行信用查詢系統(tǒng)的查詢窗口。給差異化保險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)奠基。同時(shí)建立懲治機(jī)制，將借款人欠款信息錄入征信系統(tǒng)，取消各類政府優(yōu)惠，以及其他懲戒方式。

　　

同時(shí)，進(jìn)行證券化產(chǎn)品資源優(yōu)化配置。“可學(xué)習(xí)歐美等發(fā)達(dá)國家在信用保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，以證券化的方式將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與收益向市場(chǎng)進(jìn)行分化轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，可引進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，把極端風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行二次分擔(dān)。”

　　

對(duì)于地方政府而言，羅毅則建議各級(jí)政府應(yīng)在市場(chǎng)化之前加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的扶持力度，同擔(dān)保一樣給予承保小額貸款保證保險(xiǎn)的公司營業(yè)稅免稅政策，對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不予以稅前扣除；并繼續(xù)深化優(yōu)化損失和收益共擔(dān)機(jī)制，建立和完善失信懲處機(jī)制。