王和：保險業(yè)要因應(yīng)“網(wǎng)約車”新規(guī)挑戰(zhàn)

日期：2016-10-12?閱讀：

 作者：王和    來源：中國保險報·中保網(wǎng)

 

日前，“北上廣深”四地分別出臺了“網(wǎng)約車”管理辦法征求意見稿。新規(guī)的出臺，一方面讓爭議不斷的“網(wǎng)約車”問題終于“塵埃落地”，另一方面為進(jìn)一步規(guī)范“網(wǎng)約車”管理提供了依據(jù)。與此同時，也使“網(wǎng)約車”的保險問題提上了議事日程。

首先，從各地的情況看，保險均被納入新規(guī)。近年來，保險行業(yè)，尤其是中國保監(jiān)會不斷強化保險意識普及，推動保險參與社會風(fēng)險管理，得到了各級政府的廣泛認(rèn)同和積極響應(yīng)，取得了較好的效果。但從認(rèn)識程度上看，各地仍存在明顯差距，如上海新規(guī)中就明確將保險監(jiān)管部門列為“管理部門”，深圳新規(guī)將“運營車輛未按照規(guī)定購買交強險、第三者責(zé)任險、乘客意外傷害險、承運人責(zé)任險等相關(guān)保險”納入法律責(zé)任，廣州新規(guī)在報備資料中要求提供“車輛保險購買情況”。

其次，在運用保險手段進(jìn)行“網(wǎng)約車”管理方面，各地的專業(yè)化程度也存在較大不同。如北京新規(guī)將“網(wǎng)約車”界定為“營運客車類”，并要求按照這一風(fēng)險類別進(jìn)行管理；上海新規(guī)也要求按照“營業(yè)性”投保相關(guān)保險。再如北京新規(guī)不僅要求辦理相關(guān)保險，還提出了“賠付額度不低于100萬元”的具體要求，確保了制度的專業(yè)性與可操作性；上海新規(guī)要求從事“網(wǎng)約車”平臺業(yè)務(wù)的企業(yè)應(yīng)“投保承運人責(zé)任險”。

第三，從風(fēng)險管理的角度看，各地新規(guī)也體現(xiàn)出不同的管理水平。北京新規(guī)明確將管理對象分為平臺、駕駛員和車3個維度，并根據(jù)不同主體的性質(zhì)，確定了相應(yīng)的風(fēng)險管理規(guī)定。如明確“網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列承運人和經(jīng)營者責(zé)任”。同時，對旅客的人身傷亡和財產(chǎn)損失采用了差異化的歸責(zé)原則。上海新規(guī)明確要求“網(wǎng)約車運營服務(wù)中發(fā)生安全事故，網(wǎng)約車平臺公司應(yīng)當(dāng)對乘客的損失承擔(dān)先行賠付責(zé)任”，強化了消費者利益保護(hù)。同時，上海新規(guī)還要求，“網(wǎng)約車”平臺公司與駕駛員簽訂的勞動合同應(yīng)包含“營運期間駕駛員的意外傷害保障條款”。

“網(wǎng)約車”作為一種全新的業(yè)態(tài)，勢必給行政管理和保險經(jīng)營帶來新挑戰(zhàn)，同時，也帶來了新需求。保險業(yè)不僅需要從自身經(jīng)營和發(fā)展的角度看問題，更需要本著“跳出保險看保險”的立場，思考并提出解決方案，使保險更好地成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理的基本手段，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)和加強社會治理的有效工具。

一是要認(rèn)識“網(wǎng)約車”新業(yè)態(tài)可能帶來的新風(fēng)險以及行政管理的新要求。作為一種新業(yè)態(tài)，新規(guī)已明確了“網(wǎng)約車”的合法地位，因此，保險業(yè)需要順應(yīng)和適應(yīng)這一現(xiàn)狀，將其納入經(jīng)營范圍。同時，“網(wǎng)約車”作為一種新業(yè)態(tài)，面臨著新風(fēng)險，尤其是私家車掛靠的情況，它既有別于家庭自用車，也不同于傳統(tǒng)出租車，是一種新的風(fēng)險類別，需要相應(yīng)的經(jīng)營管理。此外，平臺公司是“網(wǎng)約車”管理的關(guān)鍵，保險行業(yè)要通過保險產(chǎn)品設(shè)計，更好發(fā)揮社會風(fēng)險管理的“正外部性”作用，一方面協(xié)助政府部門和社會強化對平臺公司的監(jiān)督和約束，另一方面為平臺公司提供增信和風(fēng)險管理服務(wù)。

二是從各地出臺的新規(guī)看，有關(guān)部門對“網(wǎng)約車”業(yè)態(tài)的風(fēng)險認(rèn)識存在差異，風(fēng)險管理的水平也不同。同時，對利用保險開展風(fēng)險管理的意識仍顯不足。因此，保險行業(yè)要從強化社會風(fēng)險管理的視角，充分發(fā)揮自身專業(yè)化風(fēng)險管理的技術(shù)、資源和能力，協(xié)助相關(guān)部門更好地完善管理制度，特別是利用保險承接“網(wǎng)約車”行業(yè)的風(fēng)險職能。各地保險業(yè)要主動與相關(guān)部門聯(lián)系，提供“網(wǎng)約車”行業(yè)風(fēng)險管理和保險建議書，為制度建設(shè)出謀獻(xiàn)策，確保頂層設(shè)計更加科學(xué)和先進(jìn)。

三是保險行業(yè)要適應(yīng)“網(wǎng)約車”行業(yè)風(fēng)險管理的新形勢和新要求，強化自身社會風(fēng)險管理的能力，更好地發(fā)揮政府社會治理的助手作用。要盡快開發(fā)專門的保險產(chǎn)品，將新規(guī)的相關(guān)規(guī)定納入條款，以配合和強化相關(guān)管理制度落地。在“網(wǎng)約車”業(yè)態(tài)中，平臺公司無疑是重要環(huán)節(jié)和主要矛盾，在強化“先行賠付”和“無過錯責(zé)任”的基礎(chǔ)上，要通過承運人責(zé)任保險和雇主責(zé)任保險，確保風(fēng)險分散和責(zé)任落實。同時，從事“網(wǎng)約”業(yè)務(wù)的車輛，面臨使用性質(zhì)變化問題，其車損險和商業(yè)三者險也需要做相應(yīng)調(diào)整。再者，從事“網(wǎng)約車”的個人面臨一定的職業(yè)風(fēng)險，可以通過專門的職業(yè)責(zé)任保險進(jìn)行分散。

四是“網(wǎng)約車”新規(guī)全面規(guī)范和強化了管理，為保險創(chuàng)新和發(fā)展提供了新可能。如各地新規(guī)均將安裝“具有行駛記錄功能的車輛衛(wèi)星定位裝置”作為剛性要求，這無疑為車聯(lián)網(wǎng)保險（UBI）業(yè)務(wù)提供了重要基礎(chǔ)。同時，建立駕駛員的信用管理體系也均被納入新規(guī)，為豐富定價“從人因素”提供了可能，也為控制風(fēng)險創(chuàng)造了條件。此外，新規(guī)明確要求專人駕駛，使得“指定駕駛員”模式有了基本保障。再者，新規(guī)明確了“合乘”除外的原則，為“合乘”保險產(chǎn)品的開發(fā)營造了外部環(huán)境。