數(shù)字經(jīng)濟驅(qū)動數(shù)字保險發(fā)展

日期：2018-01-30?閱讀：

數(shù)字經(jīng)濟正在將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、方法論、商業(yè)模式與各傳統(tǒng)行業(yè)進行有效融合（包括人工智能技術(shù)的融合）。數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，能夠有效激活經(jīng)濟發(fā)展?jié)撃?，提高?jīng)濟發(fā)展效率，帶動經(jīng)濟發(fā)展速度。數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，也為我國保險業(yè)改革發(fā)展提供了新的契機。

數(shù)字保險生態(tài)

在數(shù)字經(jīng)濟強勁驅(qū)動下，原本就以客戶數(shù)據(jù)為最寶貴資產(chǎn)的保險業(yè)（尤其是壽險）很快融入了數(shù)字經(jīng)濟基因，迅速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，給保險市場提供更快、更便捷和更低成本服務(wù)的新興模式，與時俱進正發(fā)展成為數(shù)字保險生態(tài)。數(shù)字保險在重塑保險業(yè)，為保險業(yè)打開更加廣闊的發(fā)展空間。

創(chuàng)新商業(yè)經(jīng)營模式

數(shù)字保險通過數(shù)據(jù)的積累、分析和應(yīng)用，正在創(chuàng)新商業(yè)經(jīng)營模式，使保險企業(yè)成為數(shù)字化保險商。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，提升了保險企業(yè)的風(fēng)險識別、定價、管理等能力，使原來不可保的風(fēng)險變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險，使傳統(tǒng)的事后經(jīng)濟補償?shù)谋Ｕ闲问阶優(yōu)閺娀虑邦A(yù)防風(fēng)險及防災(zāi)減損方式，擴大了保險覆蓋風(fēng)險的范圍，增強了保險管理風(fēng)險的功能作用。同時，數(shù)字技術(shù)助力險企降低運營成本，提升諸多險種潛在效益；整合、優(yōu)化了產(chǎn)品和單證設(shè)計、業(yè)務(wù)流程、銷售、理賠及服務(wù)等環(huán)節(jié)，變復(fù)雜為簡捷高效；使傳統(tǒng)的保單銷售模式演化成為基于建議和指導(dǎo)的新型模式；提高了保險產(chǎn)品和服務(wù)的推出速度；根據(jù)產(chǎn)品類型、地域和客戶細分，因地制宜、主動創(chuàng)新、提供前所未有的服務(wù)便利；為消費者提供替代平臺，使部分保險過程實現(xiàn)自動化和自主化；讓客戶在線上集群并在群內(nèi)互相提供保險體驗等等。經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提高了運營效率，在極大促進業(yè)務(wù)發(fā)展與提升險企市場競爭力。

搭建數(shù)字化保險平臺生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入保險領(lǐng)域的一大優(yōu)勢，是其搭建的數(shù)字化保險平臺生態(tài)圈。這種保險平臺生態(tài)圈以數(shù)字化核心模塊為基石，數(shù)字化支撐模塊為引擎，數(shù)字化營銷模塊為利器，具有強大的中后臺分析支持能力和很高的核心柔性程度，使前臺的營銷能力極為強勁，能夠高頻接觸、海量獲客。

重塑保險企業(yè)的IT架構(gòu)

數(shù)字保險聚焦保險信息化基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，運用以云計算和大數(shù)據(jù)為代表的信息創(chuàng)新技術(shù)，提供基礎(chǔ)架構(gòu)的產(chǎn)品和解決方案，對傳統(tǒng)保險企業(yè)生產(chǎn)系統(tǒng)的IT進行創(chuàng)新，重塑保險企業(yè)的IT架構(gòu)，加速傳統(tǒng)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足數(shù)字技術(shù)帶來的變革要求。

便利獲取客戶資源

社交網(wǎng)絡(luò)平臺釋放出社交連接性的巨大潛力，很多人在社交媒體上發(fā)布生活的點點滴滴，保險企業(yè)可以通過社交網(wǎng)絡(luò)搜索到相關(guān)信息（諸如社交媒體上的活動、購買交易、在線行為、家庭財務(wù)細節(jié)和人口統(tǒng)計等信息），發(fā)現(xiàn)觸點并主動與潛在客戶聯(lián)系，建立不同客戶群體的“智能存儲庫”，對客戶信息和互動進行數(shù)字化管理。

提升產(chǎn)品保障效果

數(shù)字保險推動了產(chǎn)品創(chuàng)新，使產(chǎn)品更能滿足需求，提升了產(chǎn)品保障效果。通過大數(shù)據(jù)分析建模，能夠?qū)蛻粜袨?、痛處、動機和愿望進行定量和定性的洞察分析，從而細化最能反映客戶當(dāng)前生活階段和風(fēng)險偏好的需求，改進或量身定制契合需求的特色產(chǎn)品；通過在特定時刻服務(wù)客戶的觸點，完成產(chǎn)品的個性化，運用云技術(shù)的實時數(shù)據(jù)收集能力，能夠極大豐富產(chǎn)品種類，針對覆蓋范圍更廣泛且不斷擴大，根據(jù)具體需求變化去拓展產(chǎn)品；通過數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用，可以助力突破行業(yè)邊界，創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，更加有效對接其他保障體系。

整合不同渠道

憑借數(shù)字化媒介打造全渠道服務(wù)模式，整合不同的渠道使之互聯(lián)提高一致性和有效性，為客戶提供線上和線下全面的無縫式體驗，使渠道成為更廣泛、更高頻接觸客戶的服務(wù)途徑。例如，遠程服務(wù)可視化和線上渠道整合共享，提供了多渠道一致的極致體驗（以更具說服力的方式吸引客戶），使客戶經(jīng)常了解保險信息，提升了客戶黏性。

實現(xiàn)精準營銷

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對大量客戶信息的洞察分析，進行匹配計算，將結(jié)果數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為改進銷售技巧的切入點，能夠降低瞄不準的投放浪費。數(shù)字保險還將人工智能和保險商業(yè)平臺進行整合，實現(xiàn)智能營銷，使營銷進入人工智能時代。在人工智能的推動下營銷變得更有溫度，更能搶占客戶注意力。

提升承保、理賠、客服效能

使用數(shù)字化投保平臺開展新業(yè)務(wù)，在投保方式、承保時效及客戶體驗等方面大大優(yōu)越于傳統(tǒng)繁瑣的文書工作模式，使客戶簽約流程更快捷。能夠?qū)崿F(xiàn)客戶及投保信息快速錄入、自動核保、自動付款、客戶電子簽名（拍照）、電子保單簽發(fā)、電子回執(zhí)簽收、微信回訪等一系列線上功能，可支持隨時隨地投保。隨著技術(shù)發(fā)展，將人工智能的臉部識別核心技術(shù)綜合在手機APP中，能夠加速確認投保人的身份認定，并能自動搜集被保險人的各項活動資料，作為計算合理保費的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。數(shù)字化新技術(shù)不斷提升投保及核保過程的時效水平，提升風(fēng)控水平以及客戶體驗。

實現(xiàn)實時風(fēng)險管控

數(shù)字技術(shù)強大的識別和挖掘分析能力，能對保險交易后產(chǎn)生的綜合數(shù)據(jù)進行處理分析，準確捕捉趨勢及潛在賠償風(fēng)險（特別是騙保跡象）。運用人工智能實時采集、分析實時數(shù)據(jù)集群，能夠掌握客戶行為習(xí)慣，更精準了解客戶的一些風(fēng)險情況，實時作出判斷，為客戶在遇到緊急事故時提供指導(dǎo)，實現(xiàn)實時風(fēng)險管控。

數(shù)字保險發(fā)展趨勢

數(shù)字經(jīng)濟已經(jīng)成為發(fā)展最快、創(chuàng)新最活躍、輻射最廣的經(jīng)濟活動，新產(chǎn)品的迭代速度以月、天來計算。2018年，數(shù)字經(jīng)濟在持續(xù)改變企業(yè)運營模式的同時，將重塑我國的經(jīng)濟面貌，對于保險業(yè)的推動作用不可小覷。

提高保險服務(wù)實體經(jīng)濟效率

在我國經(jīng)濟實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新驅(qū)動的宏觀形勢下，作為保險行業(yè)的新興形態(tài)和創(chuàng)新先鋒，數(shù)字保險將堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的方向。數(shù)字保險將積極發(fā)展新技術(shù)條件下適合實體經(jīng)濟所需的險種，為各類型企業(yè)提供風(fēng)險保障，進一步支持實體經(jīng)濟提高抵御風(fēng)險的能力。數(shù)字保險在推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)方面大有可為，將更好地保障和助力實體經(jīng)濟發(fā)展，不斷提高服務(wù)實體經(jīng)濟的效率。

加速保險企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進程

在數(shù)字保險發(fā)展中，信息和如何使用信息是成功的關(guān)鍵，消費者參與及其規(guī)模的不斷擴大是發(fā)展的基礎(chǔ)，生態(tài)系統(tǒng)與核心產(chǎn)品是能量要素。傳統(tǒng)保險企業(yè)必須掌握數(shù)字保險的特征并將其融入業(yè)務(wù)經(jīng)營和企業(yè)競爭力的核心，加速企業(yè)數(shù)字化改革發(fā)展進程，跟上數(shù)字經(jīng)濟時代步伐實現(xiàn)全方位轉(zhuǎn)型。尤其要善于應(yīng)用大數(shù)據(jù)，注重以數(shù)據(jù)處理的便利和精益為目標，將營銷、產(chǎn)品管理、核保、理賠、銷售、財務(wù)管理、風(fēng)險管理等主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)的數(shù)據(jù)化處理，建立商業(yè)智能戰(zhàn)略框架，把握住贏取未來的先機。

新技術(shù)帶來新的保險

新技術(shù)會帶來新的保險，是保險企業(yè)區(qū)別于其他企業(yè)的一大特點。未來幾年中，很多傳統(tǒng)險種隨著需求變化可能要更新或替換（一些傳統(tǒng)險種或?qū)⑾В?，在新技術(shù)的推動下許多新的險種又會產(chǎn)生（不少險企目前正在不斷試驗新的保險產(chǎn)品）。保險企業(yè)需要實現(xiàn)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計的最新應(yīng)用并吸納反映重大數(shù)字創(chuàng)新的成果，通過數(shù)字技術(shù)將數(shù)據(jù)的價值最大化發(fā)揮，形成不斷推出新險種的創(chuàng)新能力，為業(yè)務(wù)發(fā)展開創(chuàng)一片新的天地。

以客戶需求、偏好驅(qū)動產(chǎn)品和服務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的變化和數(shù)字技術(shù)的快速革新，在極度數(shù)字個人化、個性化的今天，險企將變成基于客戶行為、使用模式、定價偏好來創(chuàng)建定制產(chǎn)品和服務(wù)的“工廠”。個性化產(chǎn)品的定價可以根據(jù)客戶的要求隨時進行調(diào)整（如減少損失的要求）；可以根據(jù)客戶不斷增加的需求和愿望進行產(chǎn)品定制；可以根據(jù)客戶的購買行為精確定位接觸點并實時回應(yīng)做好服務(wù)。

為客戶創(chuàng)造最好的體驗跟生態(tài)

未來的數(shù)字保險越來越懂客戶，將通過人工智能的智慧助手來提供直達服務(wù)，使服務(wù)精準直達到客戶，為客戶創(chuàng)造最好的體驗跟生態(tài)。數(shù)字保險將聚合更多的創(chuàng)新和服務(wù)，打造開放的保險智慧平臺，未來的保險智慧平臺是服務(wù)找人，主動為客戶提供最佳體驗、高品質(zhì)的數(shù)字保險服務(wù)，以滿足客戶全場景、多元化的保險需求，構(gòu)建開放共贏的保險服務(wù)生態(tài)。

做好新的風(fēng)險管控

安全是數(shù)字保險發(fā)展的生命線，也是維護金融發(fā)展的底線。數(shù)字保險的發(fā)展，可能帶來發(fā)展不平衡、某些領(lǐng)域發(fā)展過熱、潛在的具有更強隱蔽性和傳染性的風(fēng)險累積（網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險疊加 ）、對消費者權(quán)益保護不足（例如數(shù)據(jù)安全和客戶隱私）等一些新的風(fēng)險和問題。需要把數(shù)字保險納入宏觀審慎性保險監(jiān)管框架，加強政策研究，完善相應(yīng)的法律和管理條例，利用數(shù)字技術(shù)提高保險監(jiān)管能力，在創(chuàng)新與風(fēng)險之間取得平衡，做好新的風(fēng)險管控，保護好消費者利益，維護好公平有序競爭環(huán)境。

保險業(yè)要緊緊抓住并充分利用好數(shù)字機遇，以積極的狀態(tài)應(yīng)對數(shù)字挑戰(zhàn)，不斷創(chuàng)新、改變自我、促進服務(wù)能力的提升，全力推進繁榮和充滿活力的數(shù)字保險，讓數(shù)字保險惠及整個社會和廣大民眾。

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【轉(zhuǎn)自:中國保險報 · 中保網(wǎng)  作者：馬向東   如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】