保險(xiǎn)生態(tài)新模式，科技是保險(xiǎn)業(yè)決勝未來的不二法寶

日期：2018-01-25?閱讀：

黨的十九大報(bào)告指出，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力。2016年，全國科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率已經(jīng)達(dá)到56.2%。保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，科技創(chuàng)新和應(yīng)用將發(fā)揮越來越重要的作用。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技迅猛發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)擁抱保險(xiǎn)科技，加快保險(xiǎn)科技應(yīng)用，在各領(lǐng)域取得了階段性成果。雖然這些應(yīng)用總體上還處于起步階段，但從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)科技擁有廣闊的應(yīng)用前景，終將成為保險(xiǎn)業(yè)決勝未來的不二法寶。

保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用取得階段性成果

保險(xiǎn)科技得到保險(xiǎn)市場(chǎng)各方主體的積極擁抱。

一是傳統(tǒng)險(xiǎn)企積極謀求升級(jí)轉(zhuǎn)型。人保、國壽、平安、泰康等大型保險(xiǎn)公司紛紛整合原有的信息技術(shù)部門，組建數(shù)據(jù)中心或科技平臺(tái)，其功能由后臺(tái)技術(shù)支撐更多向核心業(yè)務(wù)流程驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變。中小保險(xiǎn)公司結(jié)合自身實(shí)際，細(xì)分領(lǐng)域開展數(shù)字化運(yùn)營。

二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企開始出現(xiàn)。眾安在線等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司采用扁平化的組織結(jié)構(gòu)，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算建立具備數(shù)據(jù)挖掘、處理、存儲(chǔ)的核心系統(tǒng)，提高運(yùn)營效率和服務(wù)針對(duì)性。

三是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推動(dòng)保險(xiǎn)布局。阿里巴巴、百度、騰訊、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭結(jié)合自身的用戶流量數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，通過與保險(xiǎn)公司合作、設(shè)立保險(xiǎn)公司等方式布局保險(xiǎn)業(yè)。四是第三方平臺(tái)積極參與。許多科技公司依靠保險(xiǎn)科技優(yōu)勢(shì)，通過關(guān)注長尾需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、根據(jù)渠道特點(diǎn)設(shè)計(jì)定制化產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)保障等方式，共同打造保險(xiǎn)生態(tài)圈的多元環(huán)境。

保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)了對(duì)業(yè)務(wù)流程的全面滲透。

一是在銷售領(lǐng)域開辟新渠道。保險(xiǎn)科技進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，首先是從銷售領(lǐng)域開始的，這也是當(dāng)前保險(xiǎn)科技滲透率最高的領(lǐng)域。截至2016年底，76%的保險(xiǎn)公司通過自建官網(wǎng)、移動(dòng)APP、與第三方平臺(tái)合作等方式，開展產(chǎn)品展示、比價(jià)銷售、精準(zhǔn)營銷、O2O模式（線上線下結(jié)合）等。2012—2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從106億元增長到2299億元，增長20.7倍，占總保費(fèi)比重增長到7.43%。

二是在產(chǎn)品領(lǐng)域打開新局面。一方面深耕傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，創(chuàng)新更加符合人民需要、物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技，推出一批保費(fèi)低、保障高的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等個(gè)性化險(xiǎn)種，深受市場(chǎng)歡迎。2016年，全國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4042.5億元，是2012年的4.7倍。另一方面適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，開發(fā)出一批場(chǎng)景化、碎片化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2016年，全國退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)、航意險(xiǎn)的保單分別達(dá)到52.31億元、1.01億元、0.73億元，服務(wù)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三是在服務(wù)領(lǐng)域提供新體驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，服務(wù)是行業(yè)核心價(jià)值。近年來保險(xiǎn)科技的大量應(yīng)用，對(duì)行業(yè)提升服務(wù)水平和質(zhì)量發(fā)揮了重要作用。自助投保、手機(jī)投保、一鍵式投保等已經(jīng)相當(dāng)普遍。即使在人身險(xiǎn)等比較復(fù)雜的領(lǐng)域，營銷人員也通過手機(jī)APP或?qū)Ｓ秒娮釉O(shè)備，實(shí)現(xiàn)快捷投保。針對(duì)理賠難這個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)科技應(yīng)用，自助理賠、快賠、閃賠等服務(wù)基本普及?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售的意外險(xiǎn)和小額財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，基本上都能夠?qū)崿F(xiàn)一站式自助理賠，90%以上的車險(xiǎn)公司提供了線上理賠服務(wù)，全國業(yè)務(wù)量排前五位的人身險(xiǎn)公司自助式理賠業(yè)務(wù)量占比達(dá)到80%。

保險(xiǎn)科技催生了保險(xiǎn)生態(tài)新模式。

保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步應(yīng)用和發(fā)展，為保險(xiǎn)業(yè)建立產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈奠定了基石。當(dāng)前已經(jīng)探索出兩種模式：一種是以某一種保險(xiǎn)服務(wù)為紐帶，延伸到為客戶提供衣食住行玩的大部分基礎(chǔ)服務(wù)。比如在車險(xiǎn)領(lǐng)域，為車主提供投保通道、理賠進(jìn)度、違章查詢、交通狀況、汽車維修以及餐飲、住宿、購物、娛樂等信息，涵蓋了車主的車保險(xiǎn)、車服務(wù)、車生活。

另一種是對(duì)保險(xiǎn)上下游的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整合和延伸。比如，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷滲透，壽險(xiǎn)業(yè)通過集中醫(yī)、藥品、健康、養(yǎng)老、投資等在內(nèi)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)和客戶，整合衍生產(chǎn)品和相關(guān)增值服務(wù)，最終形成保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。前一種模式的代表是平安車險(xiǎn)生態(tài)圈，后一種模式的代表是泰康醫(yī)療健康生態(tài)圈。

保險(xiǎn)科技為監(jiān)管科技的發(fā)展提供了支撐。在保險(xiǎn)科技快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用的形勢(shì)下，監(jiān)管部門積極探索監(jiān)管科技的發(fā)展和應(yīng)用。一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)建設(shè)。推進(jìn)現(xiàn)有監(jiān)管信息系統(tǒng)的整合與數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，打造保險(xiǎn)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)。同時(shí)積極推進(jìn)跨行業(yè)金融監(jiān)管平臺(tái)技術(shù)，積極應(yīng)用新技術(shù)提升監(jiān)管效能。

二是改進(jìn)監(jiān)管方式。充分借鑒金融科技的發(fā)展成果，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)流程監(jiān)管，構(gòu)建現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。同時(shí)主動(dòng)采集、實(shí)時(shí)抓取相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的時(shí)效性，逐步實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

雖然保險(xiǎn)科技應(yīng)用取得階段性成果，但是總體來看還處于起步階段，大多數(shù)應(yīng)用還是不平衡、不充分、淺層次和碎片化的。如，銷售領(lǐng)域主要應(yīng)用于簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)、低價(jià)的產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域主要集中在場(chǎng)景類、碎片化產(chǎn)品，精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)定價(jià)等應(yīng)用還不多，服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的廣度和深度差別很大。

根據(jù)一項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)公司調(diào)查，僅12%的受訪企業(yè)將數(shù)字戰(zhàn)略融入公司戰(zhàn)略規(guī)劃，超過50%的受訪企業(yè)將自身定位為數(shù)字的追隨者乃至滯后者；另一項(xiàng)調(diào)查顯示，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)建立專門的大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的公司占比僅為20%，且三分之二的研發(fā)團(tuán)隊(duì)人數(shù)在10人以下。

保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)業(yè)決勝未來的不二法寶

保險(xiǎn)科技的發(fā)展依舊高歌猛進(jìn)。一是金融科技融資熱情高漲。2016年，全球金融科技領(lǐng)域共吸引投資174億美元，其中中國投資77億美元，超過美國成為全球第一。保險(xiǎn)領(lǐng)域的中國投資數(shù)量達(dá)到173項(xiàng)，平均年增長率高達(dá)44.3%。2017年9月底，美國創(chuàng)投機(jī)構(gòu)發(fā)布的“全球獨(dú)角獸公司榜單”顯示，金融科技已經(jīng)成為最熱門創(chuàng)投領(lǐng)域之一。

二是金融科技創(chuàng)新不斷突破。以人工智能為例，自“阿爾法狗”（AlphaGo）去年3月戰(zhàn)勝李世石、今年5月戰(zhàn)勝柯潔后，今年10月“阿爾法零”（AlphaGo Zero）完全不依賴于人類數(shù)據(jù)，自學(xué)三天圍棋，以100比0的成績(jī)戰(zhàn)勝“阿爾法李世石”（AlphaGo Lee）。中國保險(xiǎn)業(yè)的人工智能也發(fā)展很快，今年9月，太保集團(tuán)首款智能保險(xiǎn)顧問“阿爾法保險(xiǎn)”上線，用戶訪問量4天達(dá)到200萬。

保險(xiǎn)科技是拓展保障功能的根本驅(qū)動(dòng)力。黨的十九大報(bào)告指出，中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，新時(shí)代的主要矛盾是人民對(duì)美好生活的需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。為發(fā)展黨和人民需要的保險(xiǎn)事業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)將緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)科技為根本驅(qū)動(dòng)力，不斷拓展保險(xiǎn)保障職能。

比如說，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、無人機(jī)等技術(shù)，可以加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、健康養(yǎng)老保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升和成本管控，服務(wù)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

通過保險(xiǎn)科技，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，助力保險(xiǎn)走出去和服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。依托保險(xiǎn)科技，可以加快開發(fā)小額、低價(jià)、簡(jiǎn)捷、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展普惠金融保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)高投入、高成本、高速度的粗放式增長已經(jīng)難以為繼，保險(xiǎn)科技將成為今后保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一些保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型中更加強(qiáng)調(diào)自己的科技實(shí)力和科技屬性。今年9月眾安在線在香港上市，首日總市值突破千億港元，也一定程度反映了人們對(duì)保險(xiǎn)科技的追捧。從保險(xiǎn)科技對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響看，大數(shù)據(jù)是核心資源，掌握大數(shù)據(jù)就掌握了客戶，掌握了產(chǎn)品開發(fā)，就可以贏得市場(chǎng)。

車聯(lián)網(wǎng)能夠更精準(zhǔn)地進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控?？纱┐髟O(shè)備可以對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行健康管理，降低發(fā)病率和死亡率。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效提高管理效率和應(yīng)用效率。人工智能可以提供優(yōu)質(zhì)、即時(shí)、低成本的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)，提高客戶的獲得感。

從發(fā)展趨勢(shì)看，保險(xiǎn)科技將重塑保險(xiǎn)新生態(tài)，甚至對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生顛覆性影響。但是考慮到傳統(tǒng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、消費(fèi)者的習(xí)慣、行業(yè)的監(jiān)管等因素，再加上保險(xiǎn)科技自身也還處在探索階段，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用將是一個(gè)漸進(jìn)式的過程。

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【轉(zhuǎn)自:清華金融評(píng)論  作者：周延禮  如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系刪除】