保險科技：無生態(tài)，不變革

日期：2017-12-08?閱讀：

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新，已不同程度地應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結(jié)算等各主要金融領(lǐng)域。保險科技是金融科技的子范疇，具有不同于其他金融科技的內(nèi)涵與特征，其對保險行業(yè)的變革才剛剛起步，沖擊還尚未顯現(xiàn)，影響卻極其深遠。

保險科技不僅是技術(shù)，更是一個生態(tài)體系

保險科技是以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈以及物聯(lián)網(wǎng)的底層技術(shù)為支撐的保險與科技的融合創(chuàng)新。鑒于保險服務(wù)風(fēng)險標(biāo)的業(yè)務(wù)屬性，標(biāo)的物的技術(shù)進步直接影響著標(biāo)的的風(fēng)險結(jié)構(gòu)與特征，因此物聯(lián)網(wǎng)必然成為保險科技的主導(dǎo)技術(shù)，對保險業(yè)影響最為深刻與深遠。隨著物聯(lián)網(wǎng)廣泛普及以及5G技術(shù)成熟應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)及在其基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)、人工智能、安全技術(shù)應(yīng)用將對傳統(tǒng)保險業(yè)釋放出更大的助力和沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的各種科技創(chuàng)新主要解決的是“去中心化”、“定制化”與“脫媒”問題，而保險科技主要是對現(xiàn)有保險風(fēng)控體系的再造，具有更大的邊際價值。不能用傳統(tǒng)的金融科技分析視角和方法，簡單認(rèn)識和判斷保險科技問題。

保險科技不僅僅是技術(shù)+保險，更是一個生態(tài)體系。每個國家由于保險市場、互聯(lián)網(wǎng)普及以及科技進步的不同，其保險生態(tài)體系構(gòu)造與特征是不同的，可能使得保險科技發(fā)展路徑迥異。中國的保險科技生態(tài)仍在構(gòu)建和孕育之中。大體可包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、保險科技公司、關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)公司、保險基礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)、保險監(jiān)管部門。各個角色的訴求和發(fā)展趨勢呈現(xiàn)著鮮明的初級階段特征，右表展示了保險科技生態(tài)各個角色的訴求（除保險監(jiān)管部門外）。

在保險生態(tài)體系中， 傳統(tǒng)保險公司處于核心位置，其中，大型險企具有較強的科技研發(fā)實力和基礎(chǔ)資源，積極投入科技創(chuàng)新研發(fā)，以鞏固自身的市場地位，但一些大型險企對所謂的“過度創(chuàng)新”持保守和審視的態(tài)度。以螞蟻金服、百度、騰訊、京東金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司，憑借其巨大的流量、基礎(chǔ)設(shè)施資源，在保險科技生態(tài)中具有舉足輕重的地位。極其進取的攻勢彰顯了其從“流量中心”到“流量與風(fēng)控雙中心”的價值追求，力圖在整合完善自身生態(tài)體系的同時，實現(xiàn)保險“自營化”和資本市場估值的提升。關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)企業(yè)中，汽車制造商等企業(yè)在自身生態(tài)體系中處于上游和核心，希冀依托其代理渠道、大數(shù)據(jù)優(yōu)勢整合包括保險在內(nèi)的生態(tài)資源，面向消費者提供完整的服務(wù)鏈條，由于其掌握了保險標(biāo)的的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與風(fēng)控通道，在保險科技生態(tài)中也占有獨特而不可逾越的作用。

保險科技是變革傳統(tǒng)的新生產(chǎn)力

移動互聯(lián)技術(shù)促進了保險產(chǎn)品銷售渠道由線下轉(zhuǎn)移到線上，并激發(fā)了保險需求的互聯(lián)網(wǎng)場景，形成了保險服務(wù)與創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。保險科技以此為基礎(chǔ)，撬動保險產(chǎn)品、交易、服務(wù)和風(fēng)控的新一輪變革，雖然有些變革才起步，但未來已來。

保險科技掀起新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新。保險時常會給普通消費者留下“保障全面但價格昂貴，條款嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?wù)僵化”的印象，歸根到底是產(chǎn)品同質(zhì)化與風(fēng)險定價能力不足的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，克服了傳統(tǒng)精算技術(shù)對個體風(fēng)險刻畫和預(yù)測的局限，為保險產(chǎn)品創(chuàng)新打開了新的空間?？萍紩?chuàng)造和挖掘出更多同質(zhì)的、碎片化的、可定制的長尾保險需求，至此以客戶和風(fēng)險場景為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新才真正打開局面?？萍紩掷m(xù)助力保險公司對風(fēng)險的細分、對現(xiàn)有責(zé)任包的拆分，比如退貨運費險、身份證丟失險、手機碎屏險、UBI車險等；科技會持續(xù)釋放出新的風(fēng)險類別，比如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、IT風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)賬戶安全風(fēng)險、科技產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)約車風(fēng)險等。

保險科技助力風(fēng)控體系再造。保險人和投保人之間的信息不對稱問題，使得道德風(fēng)險和逆選擇控制一直是保險風(fēng)控體系的主題，在保險標(biāo)的風(fēng)險識別與控制上，保險公司缺乏風(fēng)控的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和手段。但物聯(lián)網(wǎng)、人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，將成為包括核保、定價、核賠、反欺詐、運營監(jiān)控的全流程風(fēng)控體系的“新利器”。比如大數(shù)據(jù)行為預(yù)測實現(xiàn)了“大數(shù)法則”基礎(chǔ)上的差異化定價，機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)將助力保險公司更加精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)欺詐風(fēng)險、運營風(fēng)險，先進的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實現(xiàn)事故風(fēng)險的事前管理、事中干預(yù)和事后施救，形成新的防災(zāi)防損模式。未來的物聯(lián)網(wǎng)智能終端的安裝與服務(wù)乃至風(fēng)險管理方案的整個流程，保險將會參與甚至主導(dǎo)，形成更廣泛的風(fēng)控合作關(guān)系。

保險科技實現(xiàn)以客戶體驗為導(dǎo)向。當(dāng)前，保險公司在理賠服務(wù)端的體驗落后于其他金融企業(yè)。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)消費與服務(wù)在中國的廣泛普及，越來越多的年輕消費者不愿意進行面對面支付，特別是在相對簡單的保險產(chǎn)品上，如車險、意外險、健康險、家財險等領(lǐng)域，對承保、支付、客服、理賠的線上化改造極為迫切。移動互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)消費時代的到來，倒逼保險公司要依靠科技手段真正提升客戶體驗，踐行和檢驗以客戶為中心的服務(wù)理念。人保的“芯理賠、心服務(wù)”，平安的酷寶云和人工智能系列，太平洋的阿爾法保險顧問，螞蟻金服的“定損寶”均是利用保險科技使保險服務(wù)推送變得精準(zhǔn)，承保管理變得簡易，定損和理賠服務(wù)變得便捷，客服應(yīng)答變得智能。

用保險科技來探索“分布式”運營模式。多層級的總分架構(gòu)、大量的網(wǎng)點鋪設(shè)、高比例的渠道成本、日益復(fù)雜的IT系統(tǒng)、信息化投入的不斷攀升，已經(jīng)嚴(yán)重拖累保險公司應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)的快速變革進程。大數(shù)據(jù)、人工智能助力保險公司實現(xiàn)保險推送的精準(zhǔn)化、交易實現(xiàn)的自動化、費用投放的高效率、理賠服務(wù)的自助化。云計算在金融行業(yè)成熟應(yīng)用，將支持中小保險公司快速拓展計算、存儲等基礎(chǔ)設(shè)施資源，提高IT實現(xiàn)能力、降低IT成本、實現(xiàn)輕資產(chǎn)運作；區(qū)塊鏈為保險資產(chǎn)流動性提供了新的解決方案，對保險資管業(yè)務(wù)和再保業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重大影響。依托科技改變我們目前傳統(tǒng)的保險運營和交易模式，理論上講“一切皆有可能”。

中國的保險科技依然處于起步階段，落后于金融科技在全球和中國的快速發(fā)展。保險科技對于傳統(tǒng)的變革與沖擊仍處于邊緣地帶，更多的是在優(yōu)化傳統(tǒng)運營流程、提升線上運營能力、改善客戶體驗上發(fā)力，對傳統(tǒng)定價和風(fēng)控體系的再造才剛剛起步。據(jù)波士頓咨詢公司統(tǒng)計，全球保險科技公司2017年年初已經(jīng)達到了1700家，融資總額已經(jīng)接近350億美元，可謂方興未艾。

保險科技將衍生新的風(fēng)險和問題

保險科技從出生那天起就瞄準(zhǔn)了變革傳統(tǒng)的方向，保險科技在為行業(yè)提供助力的同時，也會衍生出新的行業(yè)風(fēng)險與問題。一方面，可保風(fēng)險池的結(jié)構(gòu)與總量變化，將可能衍生一定風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)和人工智能的普及，保險產(chǎn)品碎片化、定制化，使得市場整體可保風(fēng)險縮水，新增的互聯(lián)網(wǎng)場景需求難以短期呈現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，不僅保費規(guī)?？赡芟鄬s水，保險市場風(fēng)險管理模式和規(guī)律也在悄然發(fā)生深刻變化。另一方面，科技與保險的融合創(chuàng)新中，由于保險交易的低頻性，使得保險在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)構(gòu)建中處于相對被動地位，汽車、電商、醫(yī)療、社交媒體等更多的生態(tài)體系核心或上游領(lǐng)域的企業(yè)，將主動和迅速整合保險的服務(wù)場景，在互聯(lián)網(wǎng)去中介化中，保險將面對新的“生態(tài)中介”，增加了保險公司構(gòu)建自身生態(tài)、把握保險服務(wù)主動權(quán)、防控保險風(fēng)險的難度。此外，大數(shù)據(jù)應(yīng)用和風(fēng)控體系衍生出保險公司的數(shù)據(jù)保護與隱私泄露問題。線上化的運營和IT分布式的架構(gòu)在實現(xiàn)輕資產(chǎn)運作的同時，傳統(tǒng)分支機構(gòu)長期的運作慣性、成本攤銷模式，以及內(nèi)部渠道、功能、機構(gòu)之間都會滋生新的矛盾。產(chǎn)品的場景化、在線化、碎片化方面的創(chuàng)新不當(dāng)或過度，很可能產(chǎn)生定價風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、欺詐風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。

保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)借鑒國際和國內(nèi)金融科技監(jiān)管經(jīng)驗和模式，制定體系化的保險科技監(jiān)管框架，明確監(jiān)管的核心目標(biāo)、主要原則和風(fēng)險防范指引，推進保險科技基礎(chǔ)研究、發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)化研究，研究探索適合中國保險科技發(fā)展的監(jiān)管方法論。既要堅持做好機構(gòu)監(jiān)管，又要適應(yīng)功能性監(jiān)管的要求；既要支持保險科技釋放改革紅利，又要維持市場基本面的穩(wěn)定；既要支持互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，又要適度統(tǒng)一線下和線上監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免形成新的監(jiān)管盲區(qū)和套利，最終在創(chuàng)新與監(jiān)管、科技與風(fēng)險中找到監(jiān)管基準(zhǔn)和最佳方案。

保險科技生態(tài)中的角色及訴求

角色訴 求傳統(tǒng)保險公司處于保險科技應(yīng)用的核心，與其他主體既是合作方，也是競爭方。力求整合其既有資源，積極布局保險科技研發(fā)與創(chuàng)新，其中，一些大型保險公司開展保護式創(chuàng)新，對過度或顛覆式創(chuàng)新持保守和審視態(tài)度?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司（眾安在線、安心保險、泰康在線等）以科技為依托在互聯(lián)網(wǎng)場景和在線化上走差異化道路，也在探索科技力量輸出?；ヂ?lián)網(wǎng)公司（螞蟻金服、百度、騰訊、京東金融等）作為“流量大王”，兼具品牌、大數(shù)據(jù)征信、科技創(chuàng)新等諸多優(yōu)勢。通過設(shè)立或參股、控股保險機構(gòu)，成為中間渠道；向保險公司輸出科技價值。希望從流量中心向流量與風(fēng)控雙中心轉(zhuǎn)變。保險科技公司主張科技與保險的深度融合，向保險公司輸出科技產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)。關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)公司（汽車制造商、物聯(lián)網(wǎng)公司、車聯(lián)網(wǎng)公司等）將保險作為其生態(tài)體系的組成部分，或?qū)⑵渥鳛楸ｋU生態(tài)的組成部分，包括汽車廠商、車聯(lián)網(wǎng)公司、智能穿戴公司、智能家居公司、傳感器公司等保險產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)企業(yè)，將獲得更大的保險領(lǐng)域話語權(quán)。保險基礎(chǔ)設(shè)施機構(gòu)（中國保信等）作為保險市場基礎(chǔ)設(shè)施平臺，促進行業(yè)內(nèi)以及跨行業(yè)信息交互，降低交易成本，以其獨立的、公允的行業(yè)地位，成為新一輪保險科技的應(yīng)用平臺。在基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建中探索區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的普適性應(yīng)用。

保險科技生態(tài)中的角色及訴求

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【轉(zhuǎn)自：中國保險報 · 中保網(wǎng)  作者：單鵬  如有侵權(quán)，請聯(lián)系刪除】