未來保險領域的7個暢想

日期：2017-11-22?閱讀：

一、車險

未來的保險公司在車險領域的參與程度會大大下降，專業(yè)的車險公司或許將無法生存。而自動駕駛汽車的成熟和推廣則是導致這一現(xiàn)象的根本原因。

一旦自動駕駛汽車技術成熟并達到大規(guī)模量產(chǎn)的級別，由汽車廠商提供的共享電動車或?qū)⒊蔀槌鲂蓄I域的常態(tài)，人們再無需購買汽車以及車險了，車輛即服務的概念將會成為主流（Vehicles-as-a-service,Vaas）。到那時：

1、交通事故頻率將大幅度降低；

2、車險即使還存在，保護對象也將從司機轉變?yōu)檐噺S；

3、除了事故，盜竊事件的頻率也將大幅降低，因為汽車能被遠程控制；

4、因為大部分的車輛所有權都在生產(chǎn)商，他們可能會采用自保的方式規(guī)避風險，只會選擇一些災難險和營業(yè)中斷險進行投保。

二、承保流程

未來的保險公司將有能力用內(nèi)部系統(tǒng)收集大量外部數(shù)據(jù)，并將這些數(shù)據(jù)交給人工智能系統(tǒng)進行處理和分析。AI系統(tǒng)會對識別數(shù)據(jù)的規(guī)律，用多種統(tǒng)計模型對其分析，并且會總結曾經(jīng)的分析結果，從而對數(shù)據(jù)所代表的風險進行更準確的定價。精度更高，速度更快。

此外，AI系統(tǒng)還將被直接接入銷售和承保的流程系統(tǒng)中去。整個過程無需人工干預，保險公司只需要安排技術人員監(jiān)控AI系統(tǒng)即可。

三、理賠流程

未來保險公司會實現(xiàn)理賠流程的全自動化，具體包括：

1、利用物聯(lián)網(wǎng)設備偵測投保標的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)事故，系統(tǒng)可以在投保人報案前開始走理賠流程；

2、從內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)源收集理賠相關的數(shù)據(jù)，由AI系統(tǒng)判斷下一步做什么；

3、如果出現(xiàn)大規(guī)模理賠，系統(tǒng)還會估算理賠金余額，確保償付能力正常；

4、保險公司的系統(tǒng)會聯(lián)動第三方服務機構，比如醫(yī)院、診所，確?？蛻臬@得合適的服務；

5、現(xiàn)場勘察由理賠員控制無人機完成，或由客戶自行提供損失數(shù)據(jù)；

6、理賠審核完畢后，系統(tǒng)自動支付理賠款；

四、區(qū)塊鏈

未來保險公司會如何運用區(qū)塊鏈，取決于他是新入場的保險創(chuàng)業(yè)公司，還是傳統(tǒng)保險公司。對于前者，區(qū)塊鏈將可以成為其核心商業(yè)模式和核心運用模式的基礎；對于后者，區(qū)塊鏈將是強大的賦能工具。

對于新入場的保險公司來說，區(qū)塊鏈的分布式存儲可以確?？蛻舯蔚陌踩?，其智能合約則可以實現(xiàn)自動化理賠。

對于傳統(tǒng)保險公司，除了上述應用，他們還可以借助區(qū)塊鏈的力量，針對存量客戶開發(fā)場景險和按需險。比如為客戶提供按需珠寶險，客戶可以在區(qū)塊鏈上控制保單的狀態(tài)，當客戶穿戴時，將保單狀態(tài)設為打開，保險公司會為此期間的珠寶首飾進行保險；平時客戶不穿戴時，將保單狀態(tài)設為關閉，客戶無需支付此期間的保費。

五、客戶關系管理

未來的保險公司將能打造一流的客戶關系。

客戶關系管理一直是過去保險公司面臨的重大挑戰(zhàn)之一。與銀行業(yè)和零售業(yè)不同，保險公司和客戶進行交流的頻次很低，這就使得保險公司擁有的客戶數(shù)據(jù)很少，從而導致他們無從知曉客戶的需求。

但未來的保險公司將能從大量的數(shù)據(jù)源獲取客戶的相關信息，這有助于他們對客戶進行全方位的了解。保險公司將數(shù)據(jù)導入自己的內(nèi)部系統(tǒng)，利用先進的數(shù)據(jù)分析技術，他們可以獲得客戶的立體畫像，從而能夠有的放矢，去滿足客戶可能存在的潛在需求——不僅僅是銷售保險產(chǎn)品，更是去提供增值服務。

免費為客戶提供增值服務，將有助于培養(yǎng)客戶的品牌好感度和歸屬度。好的增值服務，能在一定程度上刺激客戶的消費欲望，從而進一步加深保險公司和客戶的互動交流，形成良好的正反饋。

憑借良好正反饋建立起的客戶基礎，將為未來保險公司的持續(xù)發(fā)展提供動力。

六、完整的風險管理方案

未來保險公司的客戶，將不再需要分別購買不同險種的產(chǎn)品，他們將可以購買到一套完整的風險管理方案，即Insurance in One。這種綜合解決方案將會根據(jù)客戶需求，進行個性化配置。并且會根據(jù)實際使用情況進行收費，客戶既不會過度投保，也不會存在風險敞口。

當客戶從家里離開時，其家財險方案中的意外損壞部分將自動關閉，或降低保額，因為客戶家里沒人了，主要由人為因素導致的意外損壞情況出現(xiàn)的概率大幅下降。與此同時，大災險部分保額會自動提升，因為客戶不在家中，無法及時獲取大災信息或及時規(guī)避損失。

當客戶新買了一臺電視時，他可以讓保險公司將其添加進家財險方案中，并且移除老電視機?？蛻暨€可以允許保險公司獲取其消費賬戶，這樣的話，無需客戶主動提出，保險公司的這套解決方案就會自動為新電視投保。

當然，這一切的基礎是客戶與保險公司之間的信任，實現(xiàn)方式則是人工智能和大數(shù)據(jù)等技術的成熟應用。

七、模塊化的保險產(chǎn)品

雖然從客戶角度來看，他們只需要一個綜合風險管理方案就能覆蓋自己的所有風險。但是從企業(yè)的角度來看，未來的保險公司還是需要為各個險種單獨設計產(chǎn)品的，當然，設計的方法也會與日俱進，模塊化就是一個極具潛力的方向。

所謂模塊化，即將保險價值鏈切割，每個環(huán)節(jié)（如承保、支付、理賠、續(xù)保等）拿出來單獨分析和設計方案。在設計好單獨模塊后，保險公司在根據(jù)客戶的需求，選擇各模塊進行搭配，完成產(chǎn)品的組合。

模塊化的設計將大大豐富保險產(chǎn)品的多樣性，讓客戶的個性化需求得到滿足。

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